降额封卡，信用卡危机会来么？

　　一位银行从业人员告诉消金界，到了年底，为了冲业绩，会提前进行额度的调整，将有些信用卡用户的额度降下来，给到产生利润比较多的客户，这算是年底的常规操作。

　　但是今年降额调整，与以往不同的是，规模比较大。既有满足监管要求避免吃罚单的原因，银行自己也意识到了风险，对信用卡不良率的容忍度没那么高了。

　　中国人民银行发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至2018年三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，占总应偿信贷总额的比例为1.34%，环比增长16.43%。信用卡的逾期率出现了上升迹象。

　　虽然人们注意到了银行对信用卡进行调额的现象，央行的数据也显示信用卡的逾期率出现了上升趋势。但即使是上市银行，对信用卡业务数据的披露也非常有限。

　　在几乎各个银行都喊出 零售转型 的口号下，信用卡发卡量激增。但是面对经济下行的压力，信用卡不良率会不会大幅度提升？中国的信用卡行业会不会重蹈中国台湾、韩国的信用卡债务危机？

　　前期过度授信、可用支付能力坍塌、零售信贷供给流行性收缩，是信用卡风险的三个主要来源。

　　消金界注意到，天风证券的一份研究报告，从授信、支付能力以及零售信贷总供给三个方面，衡量了当下我国信用卡行业的整体风险。虽然给出了一个比较乐观的预测，但是同时也指出了潜在的风险点：房价下跌与失业扩大。

　　前期是否过度授信？

　　十年来，信用卡业务增速平稳，应偿余额在贷款总额中占比尚不足5%。 　　

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　　以2008年底为起点来看，当时信用卡授信余额9805亿元，信用卡应偿余额仅1582亿元（代表客户使用了额度而形成贷款，使用率仅16%），而各项贷款总额达30万亿，信用卡应偿余额在其中占比仅0.52%。

　　此后，除了曾在2010年短暂地达到过高于40%的水平，信用卡授信余额增速一直保持在20%-40%区间，增速平稳。截至2018年第三季度，信用卡授信余额为14.7万亿，应偿余额6.6万亿，在贷款总额中占比4.96%。

　　除此之外，我国信用卡准入较为严格，原则上仅商业银行可以发行。据央行发布的《银行卡业务管理办法》（1999），银行卡是指由商业银行向社会发行的信用支付工具，其中 银行卡 就包括信用卡和借记卡。

　　我国信用卡人均持卡量远低于韩国，即使仅考虑9.7亿有央行征信档案的人群，2017年底人均0.61张，而韩国是1.77张。

　　信用卡现金借款也受到较严格的限制。《银行卡业务管理办法》第三十六条规定，贷记卡每卡每日取现不得超过2000元。且银行一般会为信用卡取现设置较昂贵的条件，例如高的手续费和利率，无免息期等。例如招行对信用卡取现规定的手续费是境内1%、境外3%，不享受免息还款，当日起按月计万分之五的复利。

　　尽管中国居民部门杠杆率近年来上升较快，相较于可比国家仍处于安全范围。 按照国际清算银行的统一口径，我国2018年3月的居民部门杠杆率升高至49.3%，但仍低于2000-2018年任何时点上美国、韩国、中国香港的居民杠杆率，距离美国次贷危机时的高点98.6%、韩国03年信用卡债务危机的65.9%、中国香港2001年信用卡危机的61%，都还有很大的差距。

　　因此，总的来讲，我国信用卡业务过度授信的因素并不显著。

　　

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