教你省钱 贷款方式选择有学问

　　如今，随着提前消费的深入人心，银行的贷款业务发展迅速，人群中的贷款意向比例逐年提高。然而，面对银行提供的多种多样的贷款产品，作为一个精明的借款人，我们又应该如何选择贷款方式呢？

　　简单说来，银行的贷款产品主要包含以下两种方式：

　　一.担保贷款。

　　担保贷款是指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款，包括保证贷款、抵押贷款以及质押贷款。其中，抵押贷款的抵押物一般为房产、汽车，而质押贷款的质押物一般为存单、存折、保险单、国债等。除此之外，质押贷款还涉及到标的财产的转移占有，而抵押贷款无需及财产的转移占有。保证贷款则指以第三人承诺承担连带责任而发放的贷款。

　　二.信用贷款。

　　信用贷款即指以借款人的信誉发放的贷款， 借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。但由于这种贷款方式风险较大，银行一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。

　　一般来说，担保贷款和信用贷款还存在如下四方面的区别：

　　一.贷款利率。由于担保贷款提供抵押物或者有第三方作为保证人，风险较小，因而银行对于此类贷款的利率相对较低。

　　二.贷款额度。对于部分抵押贷款，借款人最多可申请到20年的贷款期限，而信用贷款期限不超过三年。

　　三.贷款额度。信用贷款一般可申请5-10万的额度，个人信用好的可以申请到更高的额度。而担保贷款依据担保物的价值来决定可贷款金额，一般来说借款人可申请到担保物价值的70%。担保物价值越高，能申请到的贷款额度也就越高。

　　四.放款时间。相对而言，银行对担保贷款需要进行大量的调查等工作，放款时间较长，而对信用贷款在银行可直接根据借款人的贷款历史信用进行审批，放款速度较快。

　　对于消费者而言，在同等额度和期限的情况下，贷款成本是进行选择的重要标准。因而，若您需要比较大数额的贷款，且持有足够的担保物时，不妨考虑向银行申请抵押贷款，这样可以以比较低的成本取得贷款。但若您只需要比较小额的贷款，而需求又比较紧急时，可以向银行申请信用贷款，这样能以最快的速度取得贷款，且贷款成本也不会相差过大。

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