申请装修贷款成功 可用作其他用途么

　　现时，银行首套房产按揭贷款基本没有优惠利率，个别银行甚至可能上浮利率才有可能放款；而二套房银行按揭贷款利率上浮幅度也存在进一步提升趋势。因此，不少仍有购房需求的街坊选择先借款一次性付款后再办理抵押贷款，以规避二套房贷首付七成的限贷令。个别按揭公司更是叫嚣、鼓动街坊选择先垫资一次性购房再办理纯抵押贷款的“曲线购房”。对此，广州安家世行善意提醒广大街坊，以纯抵押形式实现“曲线购房”的方式务必谨慎对待。

　　纯抵押对贷款资金有明确要求（如不得挪用与股市、投资、押旧房买新房等）。目前，纯抵押贷款按照资金用途普遍分为以下两种：以装修贷款为主的消费性贷款和以企业资金周转为主的经营性贷款。而这两种贷款方式并非每一位街坊都可以随意选择，且后续贷款审批尺度存在不同的要求。

一.装修贷款更适合贷款金额100万以下

　　装修贷款适合自雇和授薪人士，只要能提供稳定的收入来源、名下足够的流水记录即可。装修贷款是很多贷款额度需求较小的街坊办理纯抵押的首选方式。
　　
　　各家银行装修贷款尺度各不相同。个别银行要求更为严格，如要求借款人需提供装修合同、提供装修公司账户作为后续贷款的收款账户、需提供装修前的房产照片和装修后的照片以核实资金用于装修的真实性。但也有多家银行提供更为宽松的审批政策。

　　
　　装修贷款有明显额度限制。除了“住宅纯抵押最高贷款成数不得超过估价7成”外，贷款银行通常会设定装修单价上限作为贷款上限。如工行要求批复的贷款额度不得超过每平方8000元的装修上限，同时，贷款金额不得超过100万。即90平方的房产，申请装修贷款，最高贷款金额不得超过 72万（90*8000）；而150平方的房产（即使按装修单价算为120万）申请装修贷款整体也不得超过100万。所以，以下几种情况难行得通：

（1）如果街坊准备购置的房产一次性付款需借用资金超过100万；

（2）如果购置房产价值超过143万（按最高贷款100万，不超过估值70%反推测算），希望购入后以装修贷款的纯抵押获取七成贷款；

（3）如果所购置房产面积超过125方（按最高贷款100万，装修单价不超8000元反推测算），希望购入后以装修贷款的纯抵押获取七成贷款。
上述三种情况以偿还购房借款的“曲线购房”方式行不通。

　　此外，各家银行所受理的装修贷款，都要求借款人提供第三方账户作为收款账户。即银行最终发放的贷款不会直接打入借款人个人名下，而是第三方账户（多数银行可以是第三方的个人账户）。同时，银行不允许所发放的贷款从第三方账户直接转入借款人及配偶名下账户，一经发现银行可能要求收贷。

　　当然，对于“曲线购房”的街坊而言，买房后搞装修是合理的事情，但因贷款金额可能主要用于偿还前期一次性付款购房的借款，资金用途真实性上存在一定的虚构成分，即存在骗贷嫌疑——这是法律所不允许的。

二．经营性贷款额度可超100%，要求更高

　　经营性抵押贷款要求借款人名下有企业或相关的经营主体，并提供对应的营业执照、收入流水、税务证明以及上下游的相关订单、购销合同。因此，对于授信人士而言，纯抵押选择经营性贷款显然不太合理。

　　经营性贷款的最高批贷成数比装修贷款高。近年，各大银行信贷向小微企业贷款倾斜，银行青睐于受理小微企业及小微企业主的经营性抵押贷款。因此，贷款成数上相比于装修贷款具有更大的优势。房产纯抵押最高贷估值七成的比例对经营性贷款来讲已不具备优势。如中国银行对小微企业经营性贷款最高额度可以批到抵押房产价值的8.74成。个别银行可以按房产估值的100%批贷，只是要求借款人对超出估值7成的另外3成贷款购买加成贷保险。而商业银行对于优质的小微企业主，最高批贷额可以在担保公司提供担保的基础上，按抵押房产120%甚至更高的比例批贷比发放贷款。各大银行对个人小微企业主的经营性贷款最高额度普遍设定为1000万。

　　银行最终发放经营性贷款也是发放到贷款审批所提供的购销合同上指定的第三方账户（多数接受个人账户），同样也不允许资金转回借款人与配偶名下账户。

　　以经营性抵押贷款实现“曲线购房”，可以解决装修贷款100万限额的问题，但要求借款人必须具备经营主体，贷款所需提供的资料也比装修贷款更多。而贷款利率方面，银行对经营性贷款借款人提供更为多样的还款方式，如随借随还、先息后本（每月还息，满1年还本，再重新发放本金，循环授信），贷款利率要求在基准利率基础上上浮的空间更大一些，普遍在上浮20%-30%（5年期年化贷款利率为7.8%-8.45%之间）。

　　此外，无论是选择装修贷款还是经营性贷款解决“曲线购房”，都需要在所购置的房产出新房产证后，银行才能受理贷款。因此，如果对各大银行纯抵押贷款政策不熟悉的话，申请纯抵押贷款不排除会碰到资料要求、成数要求、额度紧等审批障碍。而目前市场上多数大按揭公司对纯抵押业务——相对更熟悉纯抵押操作，而对经营性抵押贷款的要求还是比较陌生，也难以保障涉及经营性纯抵押贷款的客户贷款能高效办理下来。因此，选择正确的按揭公司对有此类需求的客户来讲也是面临的问题。

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