山东草根金融发展迅速 开奶牛抵押贷款等特色业务

　　随着山东"金改"进程的加快，山东金融业发展迅猛。据统计，去年全年，全省社会融资规模已突破万亿大关。

　　在向好的大背景下，"草根"金融组织的发展也非常迅速。山东出台了鼓励小额贷款公司发展的新政策，去年，全省小额贷款公司累计发放贷款1082亿元，其中有95%以上都投向了"三农"和小微企业。

　　什么是草根金融？"顾名思义，就是生长在最底层也是最重要的部分。在国家经济中，草根经济通常是指中小企业与农村经济，草根金融也就是配合草根经济发展的金融制度和金融结构。"山东省金融工作办公室主任李永健这样解释。

　　一头奶牛的金融抵押

　　昌乐县姜家洼子村村民王金海养牛已经有10余年的时间，从当初的20头发展到现在的70多头，虽然规模不断发展扩大，但是跟他的理想目标相比，发展速度还是有些缓慢。

　　为了进一步扩大养殖规模，他曾动过向银行贷款的念头，但在咨询了多家银行后发现，因为缺少符合银行标准的抵押物，难寻担保人，他最多也只能通过3户或5户联保途径贷到5万元。几万元的资金相对王金海的养殖规模而言是杯水车薪，且联保贷款方式存在着要承担他人违约的风险，对于做事保守谨慎的王金海来说，并不是一个很好的选择。

　　事实上，在整个姜家洼子村乃至山东省农村地区，有着王金海类似经历的农民还有很多。当地有句俗语："家有万贯，带毛不算。"长期以来，农民在理论上虽然可以向银行申请贷款，但因动产抵押制度尚不完善，银行不认可家畜动物作为抵押物，抵押物的缺乏让农民少有可能申请到较大数额的贷款。

　　"从银行的角度来说，没有抵押物，银行贷款的风险就会增大，银行基于投入产出比的考虑，会将放款计划向生产型客户方向倾斜，而忽略掉农村市场。"一位银行业内人士告诉记者，不少银行因为考虑到风险和抵押物的问题，将农民的贷款放款额降低。

　　随着"金改"的施行，近年来，山东农村金融市场对于银行而言越来越具有吸引力。如何创新农村新型贷款方式，既满足农民的资金需求，又达到银行风控标准，成了各家银行思考的创新方向。

　　作为养殖业大城市，潍坊市每年的奶牛存栏量约14万头左右，而农户特别是养殖户因缺乏担保、缺少抵押物而难以获得贷款，业务发展受到很大的限制。这种情况引起了当地潍坊银行的注意。

　　为了解决当地农民贷款难的问题，在做了充分的市场调研之后，潍坊银行创新推出了奶牛抵押贷款特色业务。奶牛养殖户可以奶牛为抵押物向该行申请贷款，最多可申请到养殖奶牛评估价格50%左右的贷款额。

　　今年5月30日，在潍坊市昌乐县五图街道办事处，潍坊银行昌乐客服中心发放了3笔共95万元的奶牛抵押贷款，王金海就是受益者之一，他以家中的70头奶牛作为抵押物，获得了潍坊银行50万元贷款。

　　像王金海这样用奶牛作为抵押物向银行贷款的例子，在山东省还属首次。据记者了解，为了破解农村金融中的小微贷款难题，顺利开展这项创新性的抵押业务，潍坊银行在发放首笔奶牛贷款之前，多措并举确保了较为完善的奶牛抵押贷款办法与制度支持。

　　对抵押物进行确权与登记，是进行抵押贷款的基础。据了解，潍坊银行的奶牛抵押贷款创新项目得到了潍坊市畜牧局的大力支持，潍坊市昌乐县畜牧局专门成立了奶牛评估小组，对奶牛进行评估，确定评估价值，然后按评估价值的50%进行抵押登记，发放《奶牛抵押他项权证》。此证具有法律效力，从而为奶牛这种动产作抵押实现了制度突破。

　　为了实现对奶牛抵押物的有效监督和管理，该行还创新建立了奶牛身份认证。除此之外，为了进一步防范动产抵押的风险问题，该行实行了预收购人制度。由于有预收购人制度的存在，这项创新性的业务大大激发了养殖户、银行和预收购人三方的积极性。养殖户得以用贷款资金扩大养殖规模，增加了收入；银行方面有效规避了风险，开拓了农村金融市场；预收购人除了可以收取托牛所的管理费之外，还有可能从收购奶牛中获得额外的利润。

　　微贷在青岛

　　6月23日，青岛农商银行首家微贷中心在城阳区正式开业。贷款产品额度初期从1万元至50万元不等，可放大至150万元，可享有最长达36个月的贷款期限。

　　"微贷中心业务的开展，使众多不符合传统贷款准入条件的小微企业获得银行融资成为可能。"青岛农商银行微贷中心负责人陈积鹏介绍，开业一周来，城阳区有60户个体工商户和小微企业提出了累计2300余万元的贷款申请，申请集中在弥补进货、购置设备过程中出现的流动资金缺口方面。

　　"青岛经济正处于快速发展时期，从经济活动主体的规模来看，小微企业的数量是巨大的，微小信贷市场将有极大的发展空间。"陈积鹏认为，如何为这类群体提供足够的金融服务至关重要。

　　在青岛，部分农商行、村镇银行及城市商业银行等都推出了微贷产品。

　　即墨金融办工作人员告诉记者，一直以来，大部分银行都对抵押物有严格要求。中小型银行金融机构能否真正做好微贷，是对其产品设计和风控水平的极大考验。针对小微贷款资金需求金额小、时间急、频率高的特点，目前不少中小银行均普遍采用精简化、扁平化的信贷流程，放贷周期在3-5个工作日，对小于一定金额的小额贷款可由支行直接审批发放；同时，提高审贷会召开时间的弹性和频率，并将传统授用信分离改为一次授信、循环使用，有效降低了微贷的运营成本。

　　风险防控始终是微贷推行绕不过去的一道坎儿。微贷客户经营的业务一般规模小、业务单一，通常还没有稳定的、能持续获得收入偿还贷款的经营业务，在经济或竞争环境发生变化时缺乏抵抗能力，有较高的市场风险。

　　记者了解到，在防范风险上，减少担保依赖，更关注现金流和第一还款来源，是多家银行的共识。

　　陈积鹏说，青岛农商行与德国IPC公司签订小微企业贷款技术合作项目协议，微贷技术更加重视第一还款来源的分析，将客户的成长性和发展前景作为重要的参考因素，具体表现在通过对经营者道德品质、信用状况、家庭关系等非财务信息进行分析以强化风险管控，减少对抵押物依赖。

　　县域金融的山东样本

　　上世纪90年代，寿光农民李金城就开始搞蔬菜大棚种植。2011年，李金城从寿光市古城街道垒村20余个农户手中流转了100亩土地，成立了"天天乐家庭农场",现今已建起20个高智能蔬菜大棚。去年，寿光市经管局为李金城的16个蔬菜大棚发放了所有权证。以该权证抵押，李金城从寿光农商行获得300万元大棚抵押贷款。寿光农商行农村市场部经理张艳丽说，仅大棚抵押贷款这一项业务，该行已累计发放贷款1.09亿元。

　　作为县域金融创新发展试点，寿光各类抵质押物创新层出不穷，用寿光金融办主任隋永福的话说，寿光农民"手中能抵押的东西基本做到'物尽其用'".

　　2012年，寿光连同即墨、滕州等10个县（市），成为山东首批县域金融创新发展试点县（市），山东也由此成为全国率先在县域层面展开金融创新试点的省份。去年8月，省政府出台《关于加快全省金融改革发展的若干意见》（"金改22条"），提出深入推进县域金融创新发展试点工作。11月27日，我省进一步扩大试点范围，平阴、济阳、沂源等10个县（市）以及莱芜市纳入金融创新试点发展试点范围。至此，我省形成"20+1"（20个试点县+1个试点市）的金融创新发展试点新格局。

　　省金融办主任李永健告诉记者，山东坚持分类施策的原则，在形成产业集群的县域，推进产业链融资、"区域集优"债务融资；在民间资本丰富的县域，规范引导民间资金更多更快进入实体经济；在经济薄弱的县域，则因势利导发展村镇银行、小额贷款公司和民间借贷登记服务中心等。可以说，金融创新试点县市承担起了我省金融改革的重任，并逐步成为新型金融组织的"孵化基地".

　　以规范民间资本为例，2012年，山东为鼓励支持民间资本参与地方金融业发展，选择东营、临沂等地开展试点，并逐步形成民间资本管理机构和民间融资登记服务机构两类民间融资机构。目前，地处东营的广饶县携身处试点地市和县域金融创新发展试点的双重便利，已设立6家民间资本管理公司，仅今年上半年，6家公司累计投资就达4.71亿元。

　　小额贷款公司作为基层新型金融组织不可或缺的一环，因其主要服务对象是县域的小微、"三农"企业，近两年在县域层面迅速铺开。截至目前，全省小额贷款公司已达400多家，90%集中在县域。如广饶县目前拥有10家小额贷款公司，是全省数量最多的县（市）。

　　村镇银行在试点县市也不断"安营扎寨".截至今年6月底，全省已成立85家村镇银行。在金融创新发展试点县即墨，青岛市第一笔动产抵押贷款就是由当地村镇银行为青岛海丰达金属制品公司发放的。

　　三农及小微企业都是县域金融创新的明显受益者。山东蒙阴蒙山桂花有限公司一直从事桂花的研究、栽培和推广，在扩大规模过程中受到资金不足的制约。"蒙阴县农业银行正为公司创新开发一种桂花树抵押贷款，这让我的桂花资源立即活起来."公司总经理刘长增说。随着各种抵（质）押贷款创新业务的推广应用，三农及小微企业的抵押担保难题正在得到逐步缓解。

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