消费金融逆袭 银行与消费类民企搭伙

　　专注于个人消费贷款业务的消费金融公司正得到银行资本的垂青。目前已有4家银行参股或发起设立了消费金融公司，另外还有至少4家银行系消费金融公司正在筹建，其中不乏上市银行。

　　消费金融牌照抢手

　　近日，兴业银行出资1.98亿元、持股66%的兴业消费金融公司在福建泉州成立，这是全国第四家“银行系”消费金融公司。

　　兴业银行副行长陈锦光表示，兴业消费金融将结合消费金融单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等优势，借力互联网趋势拓展个人消费信贷业务，兴业银行将提供资金、人力、技术支持，并在产品开发、风险管理、交叉营销等方面给予支援。

　　继中国银行、成都银行和北京银行之后，兴业银行是全国第四家正式获得消费金融牌照的商业银行，上述四银行对各自消费金融公司的持股比例分别为66%、51%、51%和35%。

　　目前，银行系消费金融公司队伍正不断扩容。据证券时报记者不完全统计，由招商银行(通过旗下永隆银行出资)、湖北银行、徽商银行、重庆银行4家银行发起设立的消费金融公司也已获批筹建，预计很快将正式开业。

　　为何商业银行出手消费金融牌照？华泰证券银行业分析师张帅认为有两方面原因：首先，消费类贷款质量比较优质，普通个人消费者相对于大中型企业和银行高 端客户，议价能力比较低，因此消费金融公司能获取更高的贷款利润，而个人消费类贷款不良率往往低于银行的平均不良率；其次，由于消费类贷款额度低、笔数 高，很难吸引银行个贷部门的积极性，成立消费金融公司，相当于对个贷业务以单独事业部进行专业化、批量化运作，更精准、迅速地发展零售业务。

　　张帅认为，从16家A股上市银行的数据来看，消费类贷款规模有限，仅有105亿元规模(统计口径包含信用卡、汽车贷款、住房装修等用途的贷款，不含经营类和住房按揭贷款)，但从国外发展经验来看，随着中国消费内需的激活，未来“蛋糕”会越做越大。

　　银行与消费类民企搭伙

　　值得注意的是，消费金融公司的股东除了银行外，还包括一些零售消费类的民企，例如特步和兴业银行合作，合肥百货和徽商银行合作，重庆百货携手重庆银行 等。此外，产业资本也开始单独设立消费金融公司。分析认为，银行热衷于“拉拢”消费类民企入股，背后既有政策原因，也有发挥协同效应的优势驱动。


　　在近日召开的2015年全国银行业监督管理工作会议上，银监会主席尚福林表示要扩大消费金融公司试点范围，广泛吸收符合条件的民间资本参与。

　　社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，上述消费金融公司的民企股东本身就从事实业，并在全国或区域市场居龙头地位，银行与其合作不仅能使消费金融公司的营销模式更为灵活，而且与实体经济结合的程度更紧密一些。

　　近日，首家由产业发起设立的产融结合消费金融公司——海尔消费金融公司也获批开业。海尔相关人士表示，海尔消费金融将面向海尔的用户，提供与家庭生活息息相关的金融产品，例如家电、家居、旅游等的消费分期产品。

　　曾刚认为，以海尔设立消费金融公司来看，从“消费”逆袭“金融”，或许会成为一种更有生命力的模式。消费类企业对消费者的习惯更了解，能更精准地提供消费金融类产品，与银行的传统模式产生差异化竞争，这对于消费金融行业的发展将起到很大的促进作用。

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