人人贷模式风险大 银监会该“关”还是“管”？

　　小微企业融资难，虽然政府出台了各种政策，但收效不大。目前，蓬勃兴起的网络借贷平台（人人贷，即P2P）发展迅速，2007年6月，全国首家网贷公司在上海诞生，如今全国的网贷公司已发展到200多家。不过银监会的一纸通知却让人看到了行业发展的阴影。

　　银监会在《关于人人贷有关风险提示的通知》中称，人人贷中介服务主要存在以下问题和风险：一是影响宏观调控效果。在国家对房地产以及“两高一剩”行业调控政策趋紧的背景下，民间资金可能通过人人贷中介公司流入限制性行业。二是容易演变为非法金融机构。由于行业门槛低，且无强有力的外部监管，人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。三是业务风险难以控制。人人贷的网络交易特征，使其面临着巨大的信息科技风险。同时，这类中介公司无法像银行一样登陆征信系统了解借款人资信情况，并进行有效的贷后管理，一旦发生恶意欺诈，或者进行洗钱等违法犯罪活动，将对社会造成危害。四是不实宣传影响银行体系整体声誉。如一些银行仅仅为人人贷公司提供开户服务，却被后者当作合作伙伴来宣传。五是监管职责不清，法律性质不明。由于目前国内相关立法尚不完备，对其监管的职责界限不清，人人贷的性质也缺乏明确的法律、法规界定。六是国外实践表明，这一模式信用风险偏高，贷款质量远远劣于普通银行业金融机构。七是人人贷公司开展房地产二次抵押业务同样存在风险隐患。近年来，房地产价格一直呈上涨态势，从而出现房地产价格高于抵押贷款价值的现象，一旦形势发生逆转，就可能对贷方利益造成影响。同时，人人贷中介公司为促成交易、获得中介费用，还可能有意高估房产价格，严重影响抵押权的实现。

　　银监会的通知引发争议，支持者认为，有不少平台上的借款人是虚构的，有的甚至就是网贷公司的员工，这种信用贷款利率很高，风险也大，不利于金融稳定。

　　支持者则认为，民间借贷是我国金融体系的必要补充，P2P网络借贷的产生和发展，带来了积极的影响，特别是在国内中小企业融资难的大背景下，P2P网络借贷已经是众多中小企业主，尤其是小微企业主融资的重要渠道。

　　其实，目前中小企业以及创业者贷款非常难，根源在于银行业的垄断。人人贷模式的网站其实是补上了金融市场的空白，监管机构理应积极看待这种金融创新，尽量多想办法把风险控制住。

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