限贷令下骗装修贷款去买房

　　一刀切的限贷政策让很多想买第三套房子的消费者被卡住，在严厉政策的控制下，如何突破房贷政策考验购房者们的智慧。南都记者近期独家调查发现，为了能另辟蹊径买到第三套房，获得尽可能多的贷款降低购房成本，一些有房产的业主与装修公司合谋，假借贷款装修申请银行贷款，拿到贷款后转而购房，从中做庄的一些装修公司则抽取1.5-3%甚至更高的手续费。律师界提醒，这种骗贷行为一旦被查处，消费者可能面临银行立即还贷的要求。

　　故事案例

　　精装修房还可以贷款装修？

　　2010年12月20日，记者接到一位熟悉的中介经纪人报料称，惠州河南岸的一位郭小姐，和装修公司合作，以自己两套房子要装修为由去贷装修款，然后用这笔钱顺利买到了第三套房。

　　记者辗转找到了郭小姐，并见到了其两套物业的真容，其中一套是楼梯房，125平方米，2001年所买，屋内装修考究，家具家电齐全，郭小姐称在一年前已经装修好并出租；另一套124平方米，2004年所买，是郭小姐现在的住所，也于2007年花费近20万完成装修。

　　两套房都是已装修好的，为什么还要去贷装修款？郭小姐承认，贷款是用来买第三套房的。她买的第一套房是付全款，买第二套房时是按揭。最近她又看中了南城一套108平方米的三房，但受新政所限无法贷款。于是，郭小姐找到麦地某大型装饰公司，后者告知：可以办。

　　然后，按照装饰公司的要求，郭小姐将两套房的相关材料（房产证、购房合同、首付款发票、身份证、婚姻证明等）交给装修公司，又花200元和装饰公司签订了两份假装修合同，并交了5000元定金。这些完成后，装修公司给郭小姐提供了两份装修采购物品清单，开始帮她申请装修贷款。

　　大约经过3个半周，郭小姐从这家装修公司的账户上成功拿到了两笔装修款共计63万元，“全款购买的房子贷得多一些，有30多万，按揭的那一套装修款只贷了28万。”她说。随后，郭小姐用这些“装修款”成功买到了第三套房。

　　记者亲历

　　30万“装修款”三周就可搞定

　　2010年12月26日下午3点，记者以消费者身份来到了郭小姐办理装修贷款的那家装饰公司，一个王姓客户经理接待了记者。记者看到，他的办公室墙上，除装饰施工、房屋装饰设计的牌子外，还明确写着：装修贷款。

　　记者表示，自己想办30万元的装修贷款，买个小户型。王经理回复称：没有问题，并说，“这样的事情我们已操作很多次了”。在了解记者在江北有一套120平方米的三房时，他表示更好办，理由是江北的房子比较新，价格会比较高。

　　“有房产证最好，银行放款快，我们收的费用也较低，具体收费看你想要的额度。”王经理说，如果房屋是按揭也没问题，只要提供正规的购房按揭合同与首付发票就可以。

　　当记者询问能贷多少钱时，对方表示，这要视乎房子的位置、大小，一般每平方米从2000-4500元的装修贷款都可以贷到，“但是（贷款）越多手续费就越多”，他说，如果有房产证，手续费收1.5%，按揭则最少要3%，如果需要装修公司担保，整个手续费可能增至5%-7%.

　　王经理称，现在银行为了监管贷款用途，申请装修贷款的都必须提供装修合同、清单、用途和单价，然后才能放款。并且这笔前不会发放给申请人，而是“必须由银行直接打入装修公司合同约定的账户上，以确保贷款用途的真实性”。

　　记者答应之后的大约15分钟，王经理打印了一份装修合同。在合同最后一页，附带了一份装修物资清单，记者看到第三项吓了一跳：科勒厨卫6.8万元、莱茵阳光防潮木地板8万元……“要这么高吗？”记者问。“你的房子现在价格早超过5100元/平方米了，算是豪宅，要按照豪宅的装修标准算。而且，不用这些世界名牌，怎么凑得齐30万？”王经理回复说。他最后要求记者把购房合同和首付发票拿来，交5000块定金，提供银行账号，就可以回家等待，“最多3周就批下来”。

　　由于没有房产证，记者要交3%的手续费即9000元，这笔钱将从贷款里直接扣除，这也是最主要的一笔费用。另外，记者还要交100元的合同工本费。

　　对话

　　贷装修款，80%都是去买房

　　记者：装修贷款，银行是明确禁止用来买房的呀。

　　王经理：其实这只是个过场，在申请时，你说是装修，只要材料齐全，一般都可以搞定，拿到钱了谁管你干什么。

　　记者：我的房子已经装修好了，又拿出来做装修贷款，银行不来核查吗？查出来怎么办？

　　王经理：如果你以个人名义去贷装修款，银行一定会去认真核查，但你是在我们公司的操作下去进行的，会容易很多，我们与银行都有良好关系，银行最多也就是抽检，抽检也不会很仔细，你不会那样倒霉的。

　　记者：这些装修的单价物资清单，银行怎么相信呢？是真的吗？

　　王经理：都是真的，都有正规的发票。

　　记者：这些发票是从哪里来啊？

　　王经理：你问这个干吗？（发票）都是这些产品的卖场来开啊。

　　记者：对方会给你们开吗？开发票是要交税的。

　　王经理：为什么不开，和大装饰公司合作是卖场求之不得的。

　　记者：像我这样来办理装修贷款的多不？

　　王经理：其实我们一直都在做这项（装修贷款）业务，（2010年）9月之前来办理的人很少，偶尔有人问，但是从11月之后，一个月能有10单到15单，12月差一点，目前只有6单。

　　记者：有多少人是真心想贷款装修的？

　　王经理：9月之前，我们还是做过真正想装修的贷款，但11月之后，基本都不会用来装修，谁会傻到年底旺季时去装修啊，材料、人工都贵。我操作过的，来这里贷装修款的80%都是用来买房，因为不能贷款买房，所以就找装修贷款，一般来贷装修款的都是用两套房子贷，这样会贷得多些。这些名义上以装修来贷款，实际上90%以上的房子都是装修过的。

　　记者：那有没有被银行查出来的？如果出了问题银行会怎么办？

　　王经理：目前还没有，我们操作的时间也不短了，之前来办这个的不多，就算有也是实实在在想装修的，所以查也不怕。现在更不怕，因为年底了，银行没有时间、精力去仔细核查。万一出了问题，大不了银行要求你提前还钱，警告你的信用记录可能会出问题，其它也不会怎么样。

　　业界

　　“限贷令”催生贷款“黑幕”

　　从记者的调查情况来看，这种利用装修贷款来买房，突破限贷令，从去年10月开始就已经陆续有少量装饰公司在做了。一位不愿具名的中介人员表示，现在是“有需求就有市场”，国家严控多套房贷，不少人难以从银行获得贷款，但抵押类消费贷款相对容易，所以就催生了利用装修贷款来购房。而且，银行还愿意做这种消费类贷款，风险不大，回收期限短。

　　方正地产麦地分行经理余锦泉表示，用装修贷款来买房主要是一些大装修公司才做，因为，这些公司和银行都有良好的合作关系，一般银行也不会去逐个核查。另外惠州目前的豪宅标准是5100元/平方米，所以很多房子都可以按照豪宅的标准去贷装修款，这样就一套房子能多贷几十万，也为用装修贷款买房提供了便利。

　　银行

　　
　　装修贷款严禁购房但难核查

　　记者致电惠州几家银行，所有银行都表示会对装修贷款用途进行严格监控，但在如何监管上却都语焉不详。

　　惠州农业银行个人金融部总经理杨汉章明确表示，农行虽然没有明确的装修专项贷款，但是综合授信贷款可以用来装修，时间限制是1-5年，基准利率上浮10%.装修款最高可以贷到房子评估价的7成，但是这笔钱禁止用来买房。如果银行发现消费者违规，一般会要求立即还钱。同时，还会记入个人信用，今后贷款会很麻烦。

　　在惠州另一家股份制商业银行，记者获得的回应也基本类似。工作人员称，银行会对贷款用途进行有效监管，但具体怎么监管，他不愿多谈。

　　一家楼盘的财务经理在接受记者采访时称，并不是银行不想监控这些资金的流向，实际上申请人如果提供了正规的材料，银行很难查出漏洞。

　　律师提醒

　　各方需加强信用监管

　　惠州市尚典律师事务所律师邹朝贵提醒，在这类事件中，双方都有风险。如果消费者有房产证，那装饰公司的风险可能很小，但问题就在于本身就已有按揭的购房者，装修公司要从中抽取3%的佣金，等于变相给消费者做担保，利用自己和银行的信誉帮消费者贷款。一旦消费者期满无法还款，装修公司要负连带责任，而消费者的房产将会被拍卖。如果房子拍卖价不足以偿还贷款，那装修公司还要负责补齐差额。他表示，国家出台贷款装修政策，本意是鼓励消费，但是遇上房地产疯狂的年代，很多人就会想到用这个赚钱。所以，他建议，银行以及主管部门要想解决这个问题，除强制规定外，还要加强道德约束，比如建立健全信用制度，并强化对不良信用的惩罚，令很多人不敢冒险。

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