农户小额信用贷款如何与时俱进促进农业发展？

　　目前，多家银行推出了农户小额信用贷款，例如邮政储蓄推出的农户联保贷款、农户保证贷款等产品。农户小额信用贷款是农村信用社信贷管理中的一个创新产品，具有金额小、面向“三农”、无抵押担保三个内在特性，深受广大农民的欢迎。但随着农业生产的规模化、专业化、多元化发展，农户小额贷款也应与时俱进，才能更好地解决农民融资难的问题，促进农业经济发展。

　　加大宣传力度着力改善农村信用环境

　　一方面要提高农户信用意识，使农民恪守“有借有还，再贷不难”的农民信用道德准则。通过各种媒体，向农民宣传开展创建农村信用工程，全面推广农户小额信用贷款的目的、意义。另一方面，信用社要注重提高信贷人员的放贷积极性，把解决农户贷款难作为己任，积极推广手续简便、贷款快捷的小额信用贷款，同时要注重建设“农村信用工程“，把培育信用户、创建信用村(镇)工作，始终作为一项十分重要的基础工作来抓，营造辖区信用安全大环境。

　　健全信用社内控机制严把“五道关“

　　一是严把调查关，信贷人员应对农户的家庭人口、承包面积、劳力、年家庭收入、支出、资信状况等进行认真调查，掌握第一手资料。建立完善辖区农户经济档案，为提高农户信用等级评定质量提供科学可靠的依据。

　　二是严把评信关。评定中要坚持奖优罚劣、铸造诚信，可根据历年来小额农贷到期收回、还本付息情况，对贷户进行信用等级评定，分为A级、B级和C级，不同的信用等级可享受不同的贷款额度和利率优惠，对被评为C级即资信较差的农户则收回《信用证》，需要借款时，要求其提供相应的抵押担保手续。

　　三是严把公示关。农户评级结果应在村公务栏进行公示，接受群众的监督。确保公开、公正、透明，对农户也能起到一定的警示作用。

　　四是发证关。在发证过程中，应由信贷员送证到农户家中，或由信用社统一颁发，严禁将农户贷款证交由村干部或其他人员代送，以防止涂改，乱收费等现象，维护《信用证》的严肃性。

　　五是搞好贷后检查关，严禁贷款挪为他用，有利于监督监测农户贷款风险，提高贷款安全系数。

　　创新小额贷款的管理手段

　　信用社要利用现有的计算机和网络技术，创建严密的小额信贷管理系统，使每一家有贷款或担保的农户资料都能通过管理系统查询获得，从而有利于对农户的信用状况进行分析和评估，杜绝冒名顶替、一户多贷、超额贷款等问题的发生，做到防患于未然，确保小额贷款发放的效益性、安全性和流动性。

　　逐步建立小额农贷保险制度

　　借款人办理小额农贷时，在其自愿的情况下，可按贷款额的一定比例(一般不超过千分之三)购买贷款保险，当因自然风险和市场风险造成小额农贷不能按时偿还时，由保险公司赔付，以增强借款人风险承受能力。

　　另外，针对贷款产品而言，农户小额信用贷款在贷款期限和适用范围方面也应进一步拓展，突出灵活性，在利率方面给予农户更多优惠。

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