留心个人消费信贷保证保险高费率

　　对一些贷款条件不符合银行要求而自身又急需资金的借款人来说，保险公司与银行合作推出的信贷保证贷款也是一种融资渠道。客户可以通过保险公司的担保，在银行轻松实现无抵押贷款，而银行也将相应的风险转移给保险公司。但业内人士同时也指出，使用这种方式贷款确实简便快捷，但相比直接从银行贷款必须额外缴纳一笔保费，提前还款产生的费率成本也同样不容忽视。

　　天下没有免费午餐

　　2011年3月，在某事业单位工作的李先生很苦恼，他打算和同事合伙开一家服装店，但是前期必须每人投入15万元，作为月光一族，李先生的存款总额勉强只能达到5万元，自己又不好意思向朋友和家人开口借，去银行贷款还迟

　　迟审批不了，李先生只能干发愁。正当李先生苦恼时，同事给他出了个主意，个人消费信贷保证保险或许会是个不错的选择。

　　在同事的介绍下，李先生来到某保险公司财产险公司，介绍完个人详细情况后，保险公司帮他设计了一个贷款期限为36期的10万元贷款方案，加上银行每月扣取的等额本息还款和每月等额保费，李先生每月一共需要还款4874元，一共36个月。李先生回到家后，详细地算了笔账，不算不知道，一算吓一跳，三年下来，自己一共需要还款175464元，这笔利息数可不小啊，比直接在银行贷款要多支付65808元的利息。原来这其中包含两笔费用，一部分是支付银行的贷款利率，当时银行三年期贷款利率为6.10%，而该保险公司合作银行的年利率需要在基准利率基础上上浮10%，即6.71%；另一部分是每个月要支付保险公司占贷款总金额1.8%的保费；而且最主要的是，该保险公司提供的该项业务最低还款期限是12个月，如果要提前还款，还得支付剩余本金部分2%—3%的违约金。李先生想了想，这天下果真没有免费的午餐，最后还是决定去找亲戚朋友凑齐剩下的10万块钱。

　　根据个人需要慎重选择

　　业内人士介绍，个人消费信贷保证保险是通过向个人客户提供保证保险，从而帮助客户从银行获取无抵押小额短期贷款的保险产品。其承保的风险为客户从银行贷款后能否按期还款的不确定性。投保人为个人客户，承保人为保险公司，被保险人为放贷银行。当发生承保的保险事故时，保险公司负责按相应条款向放贷银行理赔。正是由于保险公司承担了一定的还款风险，所以投保人需要缴纳相应的保费，而它最大的优势在于可以实现无抵押贷款，放款也相应较快，一般两到三个工作日就可以实现放款。

　　该人士同时也指出，这种融资方式虽然快捷，但是对于借款人来说，除了支付银行贷款利息，信贷保证保险还要支付较高昂的保费，因此，选择贷款时首选还是银行，如果条件不满足，而自身还款能力比较高，也可以考虑这种融资方式。

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