房贷是首付多点还是月供多点

　　房价太高，只能贷款。不过在首付问题上还是有很多让人犹豫的地方。在某楼盘销售中心，一对80后的夫妻很纠结，他们两人在最终的付款方式上，有不同意见。在小牛看来，老公是做生意的，收入并不稳定。因此有钱最好首付多付一点，这样月供压力不会太大。而丈夫却认为，首付三成就可以了，钱拿在手上，就有主动权。以后如果要用钱，再找银行借钱成本可要高多了。

　　两人谁有道理？其实这是个机会成本选择的问题。一般来说，如果没有很好的投资方式，把手头的钱全部交给首付，月供低一点当然也无可厚非。只不过，这样就手头没钱了。我们从利率的角度来分析，假如房子成交是100万元，可以贷款70万元，但实际贷款50万元就够了。如果是存银行，5年的定期利率是 4.75%，公积金贷款利率5年以上是4.5%，就是说，如果把这余钱存定期到银行，采用公积金贷款，一年利率还可以赚0.25%，如果贷款利率被打折，那差距会更大一些。商业贷款利率是5年以上的为6.55％，当然定期存款利率就不够支付商业贷款成本了，但如果有其他的投资回报，还是可以考虑的。并且利率也是变化的，加上通货膨胀等因素，余钱在手上短期内还可以发挥更大的效益。

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