贷款月管理费和月利率该如何计算？

　　申请贷款难免涉及到成本计算问题，在以前，主要是利息的计算和比较。不过，为了有效覆盖风险和照顾借款人实际情况，各种名目费用层出不穷，贷款成本的构成也变得复杂起来，不少产品并没有利率，取代的是管理费。对于普通用户而言，管理费和利率在计算上有什么差异呢？

　　小李最近在申请个人无抵押贷款，各种机构的产品让他看花了眼，经过综合比较，他决定从三家机构的产品中选择一款申请，不过在计算贷款成本时，他有些疑惑，A银行的产品是按月收取管理费，费率为0.55%；B银行的产品为按月利率0.67%计算利息；C银行也是按月利率0.67%收取利息，只是还款方式不同，这三家机构的产品谁的利息最低呢？

　　按照绝大多数人的判断，年利率等于月利率乘以12，月管理费也是同样的道理，综合算下来，A银行的产品相当于年利率6.6%，B银行和C银行的产品相当于年利率8.04%，自然是A银行的产品利息最低，当然选择A银行。

　　事实果真如此么？未必！让我们来仔细算算吧，我们假设小李申请的额度为10万元，期限为12个月即一年，在这种情况下，三个产品各自的利息会是多少呢？

　　首先是A银行产品，月管理费为0.55%，贷款要支付的费用为 费用总额=贷款本金×月管理费×月数，即 100000×0.55%×12=6600元；

　　其次是B银行产品，月利率为0.67%，B银行产品采取的是到期一次还本付息还款法，该方法下到期一次还本付息额=贷款本金×[1+年利率（%）] ，其中年利率等于月利率乘以12，即 100000×[1+0.67%×12] =108040元，减掉本金后，总利息为8040元；

　　最后是C银行产品，月利率为0.67%，C银行产品采取的是等额本息还款法，等额本息的计算公式比较复杂，目前网上都有各种计算器，输入计算后，总利息为4408元。




　　结果出来了，利息最低的是C银行的产品。至于原因，等额本息还款法下借款人是按月分期还款，利息和本金都在逐月递减，最后的实际利息并不能简单地用贷款本金乘以贷款年利率计算；采取月管理费和到期一次付本还息方式下，无论第一个月和最后一个月，费用的计算基数都是一样的，所以总的费用并不低。

　　由上述计算可见，我们不能完全从数值大小去判定某款产品的利息是高还是低，而是需要结合收费方式和还款方式综合比较。在费率相同的情况，等额本息还款法的利息低于到期一次还本付息和按月收取管理费；在费率不等的情况下，借款人需要结合还款方式综合比较。

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