模式创新 解决解“三农”贷款增信难

　　近年来，为了盘活农户资源资产，金融机构在贷款品种上做了很多创新与尝试，如林权抵押贷款、土地承包经营权贷款、农民住房财产权抵押贷款等。然而，《经济日报》记者在赴江浙地区调研时发现，每个贷款品种在实际操作中仍面临不少细节性障碍，以担保难为代表的“增信难”就是其中之一。如何精准地为当地“三农”贷款增信，考验着基层金融机构的智慧，也对各部门、各系统的协作程度提出了更高要求。

　　村级担保组织搭台

　　浙江丽水龙泉市是一个因全国农村林业改革而备受瞩目的地区。从2007年至今，林权抵押贷款在此已推行了近7年。

　　“这些年林权抵押贷款运行遇到的最大问题是，一旦出现风险，抵押物如何变现。”龙泉市农村信用合作联社主任陈义达说。

　　目前，当地政府和林业部门共同成立了林地评估、收储、流转3个中心。按照林权抵押贷款流程，借款农户的林地经评估后抵押给农信社，同时由收储中心提供反担保。“这种操作模式一旦到了法院，涉及担保主体问题，收储中心担保主体不合格。”陈义达说。

　　如何应对担保“卡脖”成为当地“三农”贷款增信的关键。“农信社和村两委商量，能不能成立一个村级担保合作社。”龙泉上垟镇花桥村村长郑自友说，由担保合作社对村民的林木、农房、承包土地等进行价值评估，如果要借款，村民把相关证件抵押到担保合作社，合作社审核同意后村民直接去农信社贷款，不需再另外找人担保。

　　村级担保合作社实际上在农户和金融机构间搭建了一个增信平台。对于花桥村村民来说，最明显的实惠是担保费率和贷款利率实现“双降”。目前，担保合作社已具备独立法人资格，通过自筹方式共筹集到60万元作为保证金，农信社给予其10倍放大杠杆，即600万元担保金。此外，通过这种合作，农信社对该村的贷款利率由平时上浮88%下降到上浮20%。

　　虽然降息让利，但农信社也是银村担保合作的受益者。“主要是解决了信息不对称、估值偏离问题。”陈义达说，此前，林业部门的林地评估中心对抵押物估值，由于缺乏专业人员，容易出现估值不准的情况。龙泉农信联社曾对原有26笔、270万元林权抵押不良贷款追溯评估，发现其中11.54%的抵押物存在10%至15%的估值偏离。

　　“村民之间非常了解，他们知道这个土地值多少钱，毛竹值多少钱，交给村级担保合作社估值，反而最专业。”陈义达说。

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