系列之一：社区银行，互联网金融的倒逼产物？

　　在互联网金融的外部冲击下，商业银行的负债成本不断升高，传统存贷业务的息差越来越窄，曾经一度丢弃的零售业务再度回到商业银行视野中，而最贴近零售的社区银行模式，无疑给了重压之下的股份制银行更多机会。

　　面积不大，但布置温馨；人员几个，但服务周到；产品不多，但收益蛮高……居住在城市社区里的人们发现，仿佛一夜间，在自家小区门口便利店和面包坊的铺面中间，冒出了一些原本“高大上”的银行网点。与传统支行不同，这些银行网点主打“亲情牌”，热衷小区居民金融服务，而它们也有个接地气的名字——社区银行。

　　从去年上半年开始，以民生银行为代表的股份制银行开始在居民社区密集开设社区银行网点。其势如雨后春笋，一年多时间就多达数百家。

　　鉴于社区银行迅猛的势头，银监会于去年年底下发277号文，对社区银行的概念和业务范围作出规范，并给出一些政策便利。业内人士表示，在快速发展的同时，商业银行也需把握节奏，蹄急而步稳，形成自身特色，惟其如此，才能使社区银行不偏离解决金融服务“最后一公里”的创设初衷。

　　主打亲民牌 八仙过海招徕社区客户

　　社区银行主打“亲民牌”。比如，营业时间错峰延时。光大社区支行从早10点到晚8点，全年无休；兴业社区支行为早10点至晚上6点30分，“但只要有客户还在网点，员工就不会下班。”

　　去年以来，多家股份制银行宣布进军社区银行业务，民生银行甚至提出了“3年1万家”的规划目标。在监管政策未落地前，商业银行就已开始投石问路。

　　外界将目前的社区银行模式归纳为三种：民生模式(第三方人员进驻)、兴业光大模式(支行网点小型化)和平安模式(交叉销售).

　　无论何种模式，都是主打“亲民牌”。比如，营业时间错峰延时。如光大社区支行从早10点到晚8点，全年无休；兴业社区支行为早10点至晚上6点30分，“但只要有客户还在网点，员工就不会下班。”

　　与纯自助银行不同，目前社区银行主要开办非现金柜台业务，包括理财、银行卡、支付结算、电子银行、代理业务以及个人贷款业务。光大银行福州分行副行长陈伟告诉记者，鉴于安全因素，目前除了柜台现金业务和对公业务不能办理外，其余业务均可开展。

　　网点配有自助发卡机和网银体验机，前者可使客户开卡的时间由原先的8分钟缩短至不到3分钟。为吸引“人气”，一些社区银行也花大力推出了专属金融产品。如光大银行推出了专门的“社区专属理财”，仅面向社区居民，收益率高于其他同类型产品1至2个百分点。

　　去年12月，银监会下发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》(下称“277号文”)，提出社区支行是简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型，仍应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。社区支行实行有限牌照经营，一般不办理人工现金业务，现金业务主要依托自助机具办理，可错时经营。

　　其中，“自助银行+人”的咨询型网点，被银监会界定为社区支行，需按程序提出设立申请，且不得将业务外包。已设立、但未取得金融许可证的符合社区银行定义的网点，应履行行政管理程序，纳入支行管理，否则应转为自助银行或终止营业。

　　据知情人士透露，监管层对各家银行社区支行建设规划指标有安排，实行定额制，每家银行的具体数额不方便透露。不过，民生银行迅速膨胀的网点数量似乎远超银监会下达给该行的定额指标。277号文下发后，民生银行推进速度不得不慢下来。

　　即使如此，277号文仍明确了对社区支行的支持态度，简化了社区支行的审批流程，如“中小商业银行可根据需求一次提出多家社区支行设立申请”、“社区支行不再区分筹建和开业两个阶段”等。

　　而作为一种新兴的银行形态，社区银行想要深入人心，必须经历一个“从质疑到接受、再最终依赖”的过程，而分管零售业务的陈伟就见证了这一过程的初始。

　　“一开始，由于不大了解，人们多对社区银行网点不大信任。”陈伟感慨道，所以我们在网点都有个标准的员工公示栏，就为解决这一问题。

　　从社区银行内部来看，最大问题来自于操作风险。一是员工年轻，人员较少，每个网点3、4人左右；二是社区银行远离银行本部，这会引申出一些问题，所以该行积极从制度建设、人员培训等方面，努力将风险降至最小。

　　股份行热衷 利率市场化下的金融零售变革

　　“社区银行是股份制银行的政策红利。”在兴业银行相关负责人看来，尽管网点小，有限持牌，但能实现网点批量获批，“这在以往是难以想象的事情”。

　　就在8月28日，兴业银行获得上海银监局批复的第二批10张社区支行牌照。

　　银行业有句俗语：无零售不稳，无企业金融不强，无金融同业不富。当下，在利率市场化仅差“临门一脚”及互联网金融的外部冲击下，商业银行的负债成本不断升高，传统存贷业务的息差越来越窄，而再加上一些大企业也已倾向于通过发债而非银行贷款来满足融资需求，因为成本更低，因此传统对公业务的盈利空间已远不如从前。

　　今年4月同业业务监管政策落地，商业银行买入返售(卖出回购)项下的金融资产被限定为流动性较高的金融资产，以往的主要标的信托受益权不在其内。且同业新政还规定买入返售(卖出回购)和同业投资业务不得进行显性或隐形的担保。至此，同业业务被堵，买入返售非标业务难以再大规模扩张。

　　在此背景下，商业银行再度想起了“无零售不稳”这句俗语。兴业银行相关负责人对上证报记者表示，招行1995年开始发行一卡通，大获成功，直到今天说起信用卡，人们首先想起的还是招行。

　　“在目前互联网金融分流存款的背景下，商业银行也确实到了回归支付结算、存贷汇和代理等本源业务的时候了。而要回归本源，发展零售业务，就少不了渠道。”上述兴业银行负责人对记者如是说。

　　一家社区银行的负责人对上证报记者表示，以往，股份制银行设立支行需区分开业和筹建两个阶段(开业一家、筹建一家)。受限于网点数量，存款来源远不如国有大行稳定。而现在，借助社区银行，股份行能进入许多以往进不了的社区了，至少社区居民不会再嫌路远。

　　“况且，我们理财产品收益率本来就略高一些，这让我们股份行在业务上有了弯道超车的机会。”这位社区银行负责人说。

　　社区银行诞生不到一年半时间，距离盈利还有多远？效益如何？

　　上述兴业银行相关负责人告诉记者，从成本来看，综合社区银行的选点面积、装修标准、机具购置、家具采购等因素，第一年点均总成本投入为传统支行的1/7.

　　“短期内我们并不看重盈利，因为渠道的建设、重心的进一步下沉、品牌的打造，都不是盈利指标所能体现的。但与传统网点相比，社区支行的有效客户更多，黏性更强。”

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