汽车金融市场大，险企怎甘落后？

　　近年来随着我国私家车的日益普及，车贷市场的蛋糕也越做越大，除了银行、汽车金融公司外，不少民间借贷机构也逐步涉水进来，而近日又有消息称，金融行业中的保险企业在沉寂了几年之后也在快速回归、布局汽车金融产业链。

　　汽车金融通常是指在汽车销售过程中对消费者或经销商所提供的融资及其他金融服务，包括对经销商的展厅建设和设备贷款、库存融资，以及对用户的消费信贷、保险销售等。

　　而目前，中国平安、人保财险、安邦保险等险企都对汽车金融有不同程度涉足。险企除设立相关子公司外，也推出车贷险等涉及汽车消费融资的各类保险产品。

　　车贷险是指购车人在向银行申请汽车贷款时，除将所购之车作为抵押物外，还向保险公司申请购买车贷保证保险，保险公司在其中起到担保人的角色。在车贷险中，被保险人是银行，保险公司承保贷款人不还款责任。

　　具体来看，该款产品主要针对国产车首付比例高于30%的用户及进口车最低首付比例40%的用户，投保人为分期付款的方式购置家庭乘用车的自然人。如果投保人连续三个还款期未履行与被保险人签订的购车借款合同约定的还贷责任，保险人负责向被保险人赔偿购车借款合同项下投保人应偿还但未偿还的本金与利息之和。

　　事实上，早在1998年，保监会就颁布了《汽车消费贷款管理办法》。2000年，浙江各家保险公司纷纷挺进车贷险市场，并开始由向企业提供车贷险过渡到向个人用户提供车贷险。然而好景不长，2001年开始，车贷险隐藏的巨大风险开始引爆，保险公司赔付率居高不下，个别公司的赔付率甚至达到400%。

　　因此，到2003年下半年时，各大保险公司纷纷叫停该项业务，2004年1月，保监会发布《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》，明确提出“各保险公司现行车贷险条款费率截止2004年3月31日一律废止”。

　　一直到此后的2009年6月，保监会发布《促进汽车消费贷款保证保险业务稳步发展的通知》，要求保险公司在风险可控前提下发展车贷险，停售近5年的车贷险又重出江湖。

　　据了解，自保监会放开车贷险之后，目前推出车贷险的保险公司除上述险企一家之外，今年3月初保监会通过了长安责任保险关于车贷险条款和费率的请求。

　　值得一提的是，该保险公司不仅推出了车贷险，还推出了汽车经销商贷款履约保证保险。汽车经销商贷款履约保证保险的主要功能是，当经销商未按期归还借款本息时，保险公司应向被保险人即贷款金融机构赔付所有未还贷款本息。

　　保险合同显示，该款产品保险费率为2%，即汽车经销商需要贷款100万元时，除向银行交纳一定的利息后，还需要向保险公司支付2万元的保费。同时，该款产品可以接受工业用地、商服用地抵押，土地抵押率为70%。只要汽车经销商提供较为全面的资料后，可获得一定额度的贷款，贷款可在授信期内可循环使用。

　　事实上，保险公司可以介入汽车金融的多个领域。

　　对保险公司来说，在汽车经销端，险企可介入建店融资贷款、库存融资贷款、设备融资贷款；在汽车消费终端，险企可以介入购置贷款、整体金融需求解决方案等领域。而从保险销售端来看，保险公司可以销售车险、质保、企业财产保险、汽车企业员工寿健险、理财投资型保险等各类险种。

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