降息之后还贷额怎么没减少?

　　2014年11月22日，央行发布了降息的消息，金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%。央行降息也就意味着借款人的贷款总利息会变少，还贷压力没有以往那么大。按照与客户约定的合同，大部分银行将从2015年1月1日起，把利率调整为最新降息后的贷款利率。按理来说，1月份的还贷额应该会有降低，但是很多借款人发现降息后还贷额怎么没减少？这是怎么回事儿呢？

　　第一有可能是因为目前有一部分银行对调息后的利率实行“分段计息”方式扣款，即以新房贷利率执行日为限，分年前和年后两个阶段，以新旧两种利率来计算贷款人新一年1月份的月供。

　　比如某人的还款日为每月15日，那么在2012年12月16日到2012年12月31日这16天里，还款利息按照降息前的利率计算，2013年1月1日到2013年1月15日这15天，还款利息按照降息后的利率计算，这样客户就要付有31天的利息；

　　一般来说，平常月份银行都是按30天计算的，虽然降息了，但降息后转年的1月份由于分段计息是按照31天来计算，所以出现1月份的还款额反而比去年高的现象，不过，从2月份开始就降下来了。一般来说，扣款日越早，越容易出现这样的现象。每家银行不一样，各家银行的算法有差别。

　　第二有可能就是约定固定利率还款。如果客户与银行约定采取固定利率还款，那么在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。

　　第三有可能是因为贷款利率下降后，每月月供中的本金部分也会相应提高，所以很可能造成1月的月供金额不降反增，到2月时月供才真正减少。

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