巨灾保险制或将破题 住宅地震险先试先行

　　在经历了很久之后的调研及商讨之后，业内呼吁已久的巨灾保险制度或将破题。在几项被列为巨大灾难的情况之中，“城乡居民住宅地震保险”这个单一灾种保险计划作为突破口先行先试，目前相关条例正在行业内部征求意见。

　　巨灾保险是指对因发生地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害，可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过巨灾保险制度，分散风险。目前，国际上对巨灾风险并没明确统一定义，各国基本上都根据本国实际情况对其进行定义和划分。如美国保险服务局以定量的方法以1998年的物价水平为依据，将巨灾风险定义为：引起至少2500万美元被保险财产损失并影响许多财产和意外险保户和保险公司的事件。瑞士再保险则将风险具体地划分为自然灾害和人为因素两种情况，并自1970年以来，每年根据美国的通货膨胀率公布全世界的巨灾风险损失。

　　在我国，随着经济的发展及近年来巨大灾害对人们的生活造成的影响中偶然因素的增大，社会各界对巨灾保险的呼声也越来越大。尤其自2008年汶川大地震后，民众及业界对地震风险保障的关注度越来越高。然而，和国际市场一样，国内大部分企业及家庭财产险产品，都把地震风险作为除外责任。在此背景下，关于研发地震保险的呼声日趋强烈。

　　在“城乡居民住宅地震保险”试水的过程中，究竟谁来出钱，这是业内人士关注的焦点之一。即政府主导(强制投保)还是市场主导(自愿投保)，在业内人士看来，采取何种模式，在一定程度上将关系到这一模式的推进成效。

　　据知情人介绍，从目前来看，强制保险的可能性微乎其微，但若完全实行纯市场化的模式，则可能因为初期民众投保意识薄弱，而使得这一制度最终难以成行。行业内达成的初步意见是：先拿出“城乡居民住宅地震保险”的试点方案，再积极与相关部门沟通协商，希望争取到一定比例的财政补贴。事实上，国际上的巨灾保险制度也以“政府与市场合作型”这种模式居多。

　　至于“城乡居民住宅地震保险”是采取全国同步推进，还是分阶段、分城市试点，目前尚未有明确定论。据了解，去年9月，保监会批准云南、深圳等城市进行巨灾保险试点，目前上海、四川等地也都在积极研究地区性巨灾保险机制。

　　同时由于巨灾保险的风险特殊性，对保险公司的资质与能力都将提出较大挑战，因此“城乡居民住宅地震保险”将采用共同体、抱团取暖的模式推进。满足条件的国内财险公司将联手成立“城乡居民住宅地震共同体”，简单来说，就是在风险共担、合作共赢的原则下组建的一个合作组织，但并不具有独立法人资格。

　　根据征求意见稿，满足以下条件的中国境内财险公司，将可以申请加入共同体：公司成立3年(含)以上；偿付能力充足率应在最近一个季度保持在150%(含)以上；申请前一年度末资本金不低于人民币30亿元；具有较完善的分支机构和较强的服务能力，具备经营相关险种的承保理赔经验。

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