存款流失沦为常态 2015年银行形式依旧严峻

　　对于银行类金融机构来说，2014年是不平常的一年。这一年，在各类理财产品及互联网金融的冲击下，存款流失沦为了常态化，虽然期间为了揽储拦存，各银行使出了不少解数，在互联网方面创新，限制Pos端最高消费等，然而在改革日益深化的背景下，2015年揽储的压力似乎还会继续加大。

　　近日，央行公布了2014年金融统计数据报告，报告显示，2014年人民币存款增加9.48万亿元，同比少增3.08万亿元。其中，住户存款增加4.14万亿元，比2013年少增1.35万亿元，非金融企业存款增加1.97万亿元，同比少增1.53万亿元，财政性存款增加5531亿元，比上一年少增237亿元。

　　同时数据显示，在2014年的多个月份中，住户存款都呈现了负增长，作为商业银行存款的重要来源之一，住户存款在2014年出现了巨大的分流。

　　业内人士表示，这一年银行存款主要面对四个方面的争夺：一是理财产品市场，二是互联网金融产品市场，三是p2p投融资撮合平台，四是股票市场。

　　自去年下半年以来，央行公布的数据中，单月住户存款增加只有去年11月份。银行人士认为，近年来，存款利率市场化改革加速推进，商业银行为防止存款较快流失不断推出相对高收益的理财产品等。2013年年末，互联网金融特别宝宝类产品爆发式增长，商业银行传统负债业务受到明显挑战。同时，随着经济增速放缓，人民银行通过降准、降息、公开市场等一系列操作不断释放流动性，沪指相应飙升，吸引大批投资者入市，银行存款进一步下滑。截至2014年12月末，金融机构人民币存款余额同比增速降至9.1%的历史低点。

　　单从商业银行数据来看，虽然去年第四季度数据未完全披露，但从前三季度数据已能看出端倪。数据显示，16家上市银行三季度末的存款总额合计为75.62万亿元，较今年中期的77.13万亿元减少了约2%。其中，13家银行三季度末的存款总额低于年中时点。

　　在存款流失的过程中，对银行存款有一定贡献力的老年人存款搬家尤为严重。据银行人士介绍，许多老年人在定存到期后，不再续存，转而购买理财产品，有的是家里子女陪着来买，也有老人自己找大堂经理咨询后购买的，总体而言就是，定期存款的最大客户群开始转战理财市场。“老年人买理财产品有一个特点就是偏爱低风险，上来会先问保不保本，只要是保本的产品，即便收益低，但是只要高出定存利率，他们也是很愿意买的”。

　　面对已经开局的2015年，相关分析指出，在利率市场化进程快速推进的大环境下，2015年住户存款增速或将继续负增长，银行的揽储竞争将更为激烈。

　　专家表示，2015年商业银行存款形势仍将面临严峻挑战，但这也将进一步加快银行业金融机构战略转型步伐，为商业银行带来转型发展机遇。一方面，互联网金融业务创新和发展仍处于飞速增长阶段，各类互联网金融产品将进一步吸收银行存款。同时，经济增速趋势性下行难以逆转，货币政策易松难紧，2014年年末的降息标志着新一轮降息通道正式打开，股票市场继续表现良好，商业银行存款吸引力下降。不过随着利率市场化改革加快，存款利率浮动区间有进一步放松的可能性，商业银行通过存款利率上浮可有助于对冲降息带来的负面影响。

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