存款保险条例五一施行 机遇与挑战并行

　　随着金融改革的持续深入，为有效保障存款人利益，促进银行业公平竞争，近日国务院总理李克强签署第660号国务院令公布《存款保险条例》，自2015年5月1日起施行。

　　存款保险是市场经济条件下保护存款人利益的重要举措，是金融安全网的重要组成部分。建立存款保险制度，有利于维护公众对我国银行体系的信心，进一步理顺政府和市场的关系，深化金融改革，维护金融稳定，促进我国金融体系健康发展。《条例》的出台，为建立和规范存款保险制度提供了明确的依据。

　　为切实保障存款人的合法权益，《条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。《条例》明确了存款人有权要求存款保险基金管理机构偿付被保险存款的情形，包括存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织、实施被撤销投保机构的清算以及人民法院受理对投保机构的破产申请等。存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。

　　《条例》还规定，存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。

　　银行业内人士表示，建立存款保险制度，有利于维护金融安全与稳定，提高银行体系稳健性，增强社会各界对银行业的信心。在存款保险制度推出后，不会影响大部分商业银行的流动性，更不会出现存款搬家的情形，但是会激励商业银行加强风险管理，提高资本充足率和监管评级，以差别费率方式约束商业银行过度扩张高风险业务，整体上有利于提升金融体系稳健程度。

　　分析认为，银行业竞争将进一步加速，随着隐性担保的国家信用逐步让位于银行信用，商业银行竞争力将更多地取决于资本实力、经营管理水平、盈利能力和流动性等自身因素。在更为市场化的竞争环境下，商业银行需对自身经营行为进行适当调整：一是扩充资本实力，建立稳定多元化的资本补充渠道，满足资本充足率相关监管要求；二是强化资产负债管理，保持合理的杠杆率和流动性，将各类风险控制在可承受的程度；三是加强财务硬约束，避免无序竞争和冒险行为，维持合理的市场秩序；四是提升市场竞争力，加快实施战略转型，适时推进综合化经营，进一步优化客户结构、业务结构、收入结构。

　　相关券商研究人员表示，存款保险费率尚未公布。从国际经验看，存款保险制度对银行负债成本影响有限。利率市场化改革将继续推进，存款利率浮动上限可能将进一步放开，甚至不排除完全放开。银行准入指标将逐步透明化，牌照逐渐放开，市场化竞争将进一步加剧。行业竞争逐渐由价格竞争转移到差异化发展上来，具有特色经营优势的银行将脱颖而出，可能会出现行业并购。

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