除征信污点外，有这些行为就别想贷款

　　近日，各地商业银行的房贷及小额贷款审查标准不断趋严，为此，有不少网友在后台给小M留言问，想成功从银行贷款，需要注意哪些问题？银行对申贷人进行资质审核时，除了会审核个人征信报告外，还会考虑哪些因素？

　　先看征信报告。有过贷款经历的网友对个人征信报告都不陌生，只要向银行申请贷款，最后都会被要求提供个人征信报告。个人征信报告犹如一个人的“经济身份证”，上面包含了“个人信息”、“信贷记录”、“公共记录”、“查询记录”这4个部分。在“信贷记录”中，如果信用卡连续三次、累计六次逾期还款；房贷月供累计2至3个月逾期或不还款；车贷月供累计2至3个月逾期或不还款；助学贷款一直拖着不还，征信报告就会有“污点”。

　　看到这里不少网友表示疑惑，征信报告这么重要，是否意味着只要个人征信报告没有问题，银行就一定会放贷呢？并非如此！事实上，征信报告只是银行放贷的参考标准之一，即使征信报告良好，出现以下这些情况，就很难从银行贷款。

　　年纪太小或者太大

　　出于降低风险的考虑，银行通常规定贷款申请人年龄要在18-65周岁，年龄太小或者过大申请贷款都可能会被拒。年龄太小很好理解，年龄太大主要是出于对申贷人身体健康情况作出的考虑。一般情况下，商业银行规定申请个人住房按揭贷款的借款人，男性不能超过65周岁，女性不能超过60周岁。

　　工资流水或银行流水不达标

　　除征信报告外，银行也会将申贷人的工作、职业、银行流水和工资流水作为参考依据。例如在申请个人住房贷款时，收入证明就是不可缺少的一个手续。通常情况，银行会要求借款人收入证明上的月收入是其月还款和其他负债之和的两倍以上。如果没有稳定的工作，工资流水或银行流水不达标，申请贷款的成功率就比较小。

　　举个例子，小A是农民，想贷款购买树苗，由于小A收入不稳定，缺少工资流水，所以申请贷款相对较难。但这并不表示，小A就完全不可能从银行申请贷款，在提供抵押物或担保的情况下，一些银行也会为小A办理抵押贷款。

　　高危职业申贷通过率低

　　为降低风险，银行在前期审核时会将申贷人所从事的职业作为参考依据之一。一般情况，教师、医生、公务员等职业稳定的的借贷人申请贷款的成功率会高。而从事高空作业、建筑施工行业、危险化学品、烟花爆竹等高危行业的人申贷通过率相对较低。在这里需要注意的是，虽然高危职业人群申请贷款有难度，但并不表示他们就不能申请贷款，因为不同贷款机构所规定的贷款要求不同，借贷人可以“贷比三家”来选择适合自己的贷款机构。

　　常有债务纠纷或经济纠纷的人会被拉“黑名单”

　　在这方面，个人征信报告中的“公共记录”中也有记录。征信报告中的“公共记录”包含最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录。如果一个人经常卷入民事纠纷，而且在法院强制执行之后，责任人依旧拒绝承担和履行的，银行会拒绝其贷款申请。

　　提交过虚假材料

　　现实生活中，一些申贷人为了获得更高额度的贷款而提交虚假材料，例如在申请住房贷款时虚报个人月收入。这种造假的行为一旦被发现，银行不仅不会放贷，还会对自已的信用记录产生影响，得不偿失。

　　无论是个人征信、工资流水、收入还是职业，都是从申贷人个人资质情况来看贷款申请的难易。现实中也不乏有个人资质没问题，却被“贴标签”躺枪的。例如某一地区集中发生过骗贷事件或者某一地区逾期成本很高，贷款机构在放贷时就会特别谨慎。

　　虽然不少银行都对外表态，“贴标签”或“一刀切”的区域性门槛有失妥当，但为严控“坏账率”，一些银行或者贷款机构会在内部设置“敏感区”。中国广播网2015年就曾报道过这样一则新闻，《上海多家银行严审福建人贷款：被几年前骗贷的吓住了》。新闻的大意是，由于多年前很多在上海从事钢贸生意的福建人向银行骗取巨额贷款，所以原籍福建莆田的黄先生贷款申请被银行拒绝。

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