借款消费为什么靠谱？

　　随着时代的进步，如今想买房可以申请银行贷款、想买车可以申请贷款、想创业也可申请贷款。借贷消费已经是不少人的习惯。不过对于部分受传统观念影响较深的人来说，他们想知道，借款消费靠谱吗？

　　借款消费是靠谱的，原因有二：

　　一是根据生命周期理论，个人的生命周期可以分为成长期、青年期、成年期、成熟期、老年期五个阶段。消费者应该计划他的消费和储蓄行为，综合考虑其现在收入、将来收入以及可预期开支、工作时间、退休时间等因素来决定其目前的消费和储蓄，使其消费水平在一生中保持相对稳定，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。在实际生活中，可以根据不同的年龄阶段适当地进行增加或减少负债。比如30岁以前，上班时间短，资金和业务经验积累均较少，职业稳定性较差，同时该年龄段结婚生子的花销也不可小视，负债可以高一些。

　　二是贷款节省下来的资金可以理财创造收益。以购买10万元车，贷款7万元为例。分期期数12期、24期、36期，各自分别对应的手续费为4%、8%、 12%。若首付30%，贷款10万元，2年分24期还清，则手续费粗略计算是7万元×8%=5600元。每月还款7万元/24+7万元×8%/24= 3150元。除首付外，实际购车费用75600元。

　　这意味着，购车分期贷款的年化利率为4%，只要在购车贷款的2年内，理财收益合计超过5600元，就可拉平贷款成本。而事实上，目前的各种理财产品中，年化收益率在5%以上的比比皆是，高的则有10%。

　　当然，凡事讲究适可而止，家庭合理负债有助于提升生活品质，前提是有稳定的现金流支撑还款，并且在贷款额度上视能力而定，量入为出。

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