P2P携手小贷公司至关重要

P2P网贷市场的风险主要来自借贷双方信息的不对称性，从而导致逆向选择和风险的问题。逆向选择主要体现在资金需求方上，即借款人。在项目发布前，借款人对自身的经济情况、还款能力和信用额度等基本情况了如指掌；而在时空的限制下，出借人往往无法获知和辨别借款人的真实信息。如此便产生了信息的不对称，那些信用等级低、融资困难的借款人该如何筹集到资金？答案是掩饰真实信息、虚报身份等手段。这样的风险，对一个P2P平台来说是很难获知的。

例如一家P2P平台的投资项目里，存在借款人甲和乙，他们提供的“硬”信息基本一致（信用等级为C，通过身份验证，手机验证，学历认证）。他们在平台发布了同样的借款标的，但利率分别是10%和12%。而事实甲的还款能力远远大于乙的还款能力。可在P2P平台无法辨别真实信息和利益的驱动下，投资者往往会选择利率较高的借款人乙。逆向选择便由此而产生！！！

该如何规避逆向选择的产生，这是个课题！该让专业的人做专业的事，与小贷公司合作能很好的规避这一风险。

小贷公司信用审查流程主要包括：

1、贷款申请。包括：个人和公司信息、抵押品信息、拟申请贷款品种(贷款额，贷款年限、还款方式等)。

2、客户初步审核。对客户提交资料进行核实，包括进行实地初步调查。

3、资料审查。包括对客户提交资料和内部业务资料的审查。(1)客户提交资料审查：身份证明、资产证明、财务资料、抵押品资料。(2)信用查询，通过银行征信以及黑名单排除。(3)内部业务审查：对申请表、调查报告、贷款建议、审批表等内部业务文件进行审查。

4、实地调查。包括：(1)经营场所考察(2)居住地考察

5、客户业务情况调查——上下游调查。对贷款申请人的上下游(供应商和客户)的调查，判断贷款申请人是否出现了财务问题、购销趋势和问题，以评价其经营能力和预期收入。

6、抵押品评估。根据产品和需要，由第三方评估师或评估机构进行评估。对第三方评估师和评估机构要进行甄选，建立评估机构数据库，进行评估、年审等监管。

小贷公司与P2P网贷这样的一种嫁接模式，规避了时空带来逆向选择的风险。一个良好P2P平台，在投资项目来源上的设计力求尽善尽美。而平台本身的各项制度创新设计组成的交易机制在长期实践中，不断发展和优化，不断沉淀出品牌和良好的风控机制，将会成为P2P网贷屹立于金融行业而不倒的基础。

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