P2P网贷让你“心花路放”

身体和心灵，总要有一个在路上。

前段时间，公路电影《心花路放》热映，主人公为摆脱情感危机，开启了一段搞笑而疯狂的的猎艳之旅，在这样一个“三俗”而“杀马特”的故事里面，却包裹着“心灵鸡汤”式的温情和人到中年的悲凉。

事实上，“在路上”对忙碌的现代人来说，实在是一种奢侈品，这也就是《人在囧途》系列电影大卖的重要原因之一。作为一名P2P从业者，小石君聊以慰藉的是，如果无法做到身体和心灵在路上，那就退而求其次：

钱包和心灵，总要有一个在路上。

借助互联网的强大触角，P2P网贷的“探照灯”已经照进我们的生活。作为“无准入门槛，无监管部门，无行业准则”的“三无”产品，P2P一直游走于光与影之间，如同一场黑白色的电影，媒体宣传和社会舆论的探照灯将它的光辉与黑暗无限放大、拉长，并呈现出光怪陆离、变幻莫测的影像：时而是“低门槛、高收益、普惠制”的天使，时而又是频频涌现“跑路”“倒闭”“诈骗”丑闻的恶魔。

在这场包裹着正能量与负面新闻的P2P电影中，不少投资者经历了跌宕起伏的“心花路放”心路历程：

发现新大陆的欣喜——小心翼翼赚到第一桶金——忙忙碌碌找寻平台太伤神——满血复活投资P2P——频频获利的幸福时光——火力全开进军P2P——惊险中雷一夜回到解放前——迷惘纠结是否继续投——回归平淡理性投资。

其实，小石君以为，P2P网贷就是一种依托互联网的撮合借款人和投资者的中间平台，它的大热即是信用良好有贷款需求的个人、小企业和有闲钱但无投资入口的个人的需求产生强烈共振的结果。对于P2P网贷，银监会将其定义为民间借贷的信息中介，央行则定义为民间借贷的机构。虽则意见并不完全统一，但却明确了P2P平台需要“去担保”。

因此，高收益与风险并存，赞美与口水齐飞是眼下P2P网贷的现状。那么，P2P平台面临哪些风险？平台如何规避风险，使P2P网贷真正成为让人“心花路放”的理财产品？

P2P平台面临的风险

P2P最早起源时，只是担任信息中介的角色，P2P平台对借款人发布内容的真实性不负有审核义务，全凭诚信。但是，这种模式由于没有很好地解决出借人的疑虑，因此成交率很低。于是，越来越多的P2P平台开始添加“增值”服务，如线上、线下对借款人进行尽可能详尽的调查、引入担保机构、向出借人承诺保本。这在无形中使P2P平台承担了一个准金融机构需要承担的风险。在此，主要讨论两大类风险。

其一：信用风险

借款人违约及虚假借款人是信用风险的两大主体，借款人的数量越多，对P2P管理信用风险的要求就越高。

其二：流动性风险

即投资人资金变现速度的快慢构成了流动性风险，严重的流动性风险会引发挤兑。

六重审核规避信用风险

要有效规避信用风险，就要多维度掌握借款人的个人信息，且越详实越好。对那些没有自身生态圈数据的P2P平台来说，掌握借款人线下数据是重中之重。有的平台把借款人债权项目的推荐外包给有业务来源和风险管理经验的合作伙伴，虽省去了发掘并审核借款人的精力，但不可否认的是间接了解的信息不如直接调查来得清晰、稳定、主动。而以自建风控的某平台为例，则主要通过以下六重严格审核：

（1） 审核材料，审核借款人的企业基本资料和企业法人的个人资料的审核及真实性验证。
企业基本资料审核包括：企业四证是否年检，企业征信是否合格，企业负责是否合理，企业财报的审核，上下游购销合同的真实性及完成情况审核，税票、发票的核实，企业流水的审核。
企业法人的个人资料包括借款人的身份证、婚姻证明、银行流水、征信报告、房产证明等必备材料的。

（2） 借款人及配偶（如没结婚，需出具单身证明）的调查，要求夫妻双方共同签字才能办理借款业务，以有效规避因配偶不知情导致的追偿成本。

（3） 对借款人还款能力的评估，特别是当借款人为企业主个人的时候，就会对借款资金的用途流向、企业背景做进一步调查，以防卷款跑路的现象发生。

（4） 线下实地考察：对于企业经营地址，现场办公人员，经营租赁面积，地段的实地考察。对于抵押房产，风控人员会进行实地走访，并通过询问附近的房产中介交叉验证抵押房产价值。

（5）线下考察后，风控人员做尽职调查报告。总经理召开审贷会决定放款金额。

（6）贷后不定期，不少于三次上门核实资金使用情况，企业近期财务等贷后经营情况。

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