从草根到APEC P2P网贷中国成长记

近日，作为2014年APEC首脑峰会议程之一的“2014年亚太经合组织财长会议”在北京圆满落幕。中国代表受邀发表题为“中国在互联网金融领域上的发展和成长”的演讲，围绕以P2P、P2B网贷为代表的互联网金融展开，成为与会上的一个亮点。事实上，去年在印尼举办的APEC中小企业部长级会议上，中国的互联网金融就引起了各国的关注。

然而，长期以来，P2P网贷作为舶来品顶着“三无”的压力“找不到组织”，并走上了漫漫“正名“路：

去年的十八届三中全会表示要“发展普惠金融，完善监管协调机制”，指引了P2P的发展方向；随后，2014年初的107号文件将其归入影子银行，由央行负责协调监管；紧接着9月9日央视一套正面报道P2P，被认为是监管前的舆论造势；最后，在千呼万唤的“求监管”声音中，中国P2P网贷终于走进了APEC在世界亮相。

从草根到APEC，P2P网贷的发展犹如一个“问题少年”的成长之旅，虽然存在各种问题、各种争议和各种声音，但不能否认其强大的生命力和爆发力。下面，小石君就为大家梳理一下中国P2P网贷的成长记，看看昔日的“问题少年”P2P网贷如何华丽转身。

缓慢发展的童年期：

P2P网贷作为舶来品，2005年起源于英国。所谓P2P网贷，即借款人通过具有资质的中介平台(第三方)发放借款标，投资者竞标向借款人放贷。

P2P虽然在欧美等国家发展势头迅猛，然而最初在中国却并不受待见，作为屌丝金融出生于民间草根，并经历了缓慢发展的童年期。这点从平台的数量上即可看出：从2006年起步到2009年，P2P网贷平台仅有9家，2010年增长至15家，2011年增长至50家。

小石君认为，这一方面与普通大众的理财意识不强有关，一方面表现为上层建筑层对P2P这种新型的金融模式并不认可。2011年9月，银监会发布“人人贷”风险提示，称P2P信贷服务中介公司存在大量潜在风险，要求银行业金融机构采取有效措施，做好风险预警监测与防范，一度令拍拍贷、宜信、人人贷等P2P平台人人自危。

由此可见，P2P网贷顶着“三无”产品的“黑户”身份，陷入了“央妈”不疼，“银监会”不爱，大众“不理解”的尴尬境地，开启了野孩子的成长记。

问题多发的少年期：

在监管的缺失下，野孩子P2P成长为“问题少年”：市场是它的指引，利率是它的驱动，自我探索是它的道路，乱象丛生是它的问题，跑路、倒闭开始成为它的代名词。

2012年，P2P网贷平台开始崭露头角，共有200家平台运营，全年成交量200亿元。

然而，直到2013年，借着余额宝的东风，P2P网贷平台才开始狂飙突进，进入爆发式增长期。据第三方数据显示，2013年，中国有800多家P2P平台运营，全年实现成交额1058亿元。这是2012年的5倍，2011年的10倍。

2014年，P2P网贷持续“高烧”，并以400%的速度疯长：截至6月共有1263家平台，截至9月共有1438家，截至10月共有1526家。1个月的平台增长数量大于前6年的平台数量的总和。

与此同时，近年来的成交额也在以500%的速度猛增。数据显示，2014年P2P网贷上半年成交总额接近1000亿元，预估全年累计成交额将超过3000亿元，接近前7年成交额的总和。而在理财人方面，截至今年10月，P2P网贷理财人已经突破50万人，日均参与人数突破10万人。

在平台数量、平台交易额、平台投资人爆发式增长的同时，P2P网贷的问题也爆发式增长。数据显示，2010年以来。出现跑路或倒闭等问题的平台约有224家，尤以近两年特别突出，仅就今年10月份而言，出现问题的P2P平台就高达38家，成长为让人又爱又恨的问题少年。

稳健发展的青年期：

随着监管政策的即将落地及市场规律的优胜劣汰和理财人日趋成熟的投资意识，小石君认为，P2P将终结爆发式生长，单纯以高息吸引投资者的少年时代开始过去，并进入稳健发展的青年期。

降息成为P2P网贷步入稳健发展期的主要标志之一。事实上，今年以来，P2P网贷就开始持续“缩水”。与前几年动辄30%，甚至40%的年利率相较，今年以来，各大P2P网贷平台纷纷降息。2013年的全年平均利率为25.06%，2014年上半年平均利率降为20.15%，就此，P2P网贷平台跌破20%一路走低，7月平均利率18.51%，8月平均利率17.46%，9月利率为16.71%，10月利率16.69，再创新低。

随着监管政策的出台，P2P网贷平台将操作更加规范，经营模式更加成熟，一方面，这将增加运营成本；一方面，平台将更注重资金的安全性和用户体验，那些单纯以高息吸引投资者的平台将被优化。因而，在经过长达6年的缓慢增长期，2年的野蛮式增长期后，P2P网贷步入成熟、稳健的青年期，建立起民间征信系统，并将成为真正普惠制的金融模式，在中国金融市场中发挥重大意义。

当然，随着互联网金融的发展，P2P网贷也将迎来中年危机的瓶颈期，监管政策将加剧行业大洗牌，平台将纷纷转型，P2P网贷何去何从拭目以待。

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