加强风控 互联网金融行业过好暖冬

伴随着2015年钟声的敲响，2014年也正式宣告结束了。对于国内整个互联网金融行业而言，刚刚过去的2014年注定是不平凡的一年。早在2013年末，就有不少业内人士预言，2014年将是互联网金融行业发展的“爆发年”，果不其然，随着互联网金融这团“烈火”的熊熊燃烧，2014年业内也掀起了一轮又一轮的“高温”。

今年****上，********作****工作报告首度明确，“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”。在****的首度发声下，2014年也成为互联网金融全面渗透金融业的一年。2014年，阿里、腾讯首轮打车大战点燃移动支付年度大战，第三方支付快速进攻移动市场；与此同时，众筹募资规模高速增长，股权众筹大有代替传统创投之势，从而2014年也被人们称之为众筹元年；此外，最具代表性的是互联网金融行业三大分支中的大枝桠：p2p网贷。

数据显示，截至2014年年底，我国互联网金融运营平台达1575家，其中2014年新上线平台超900家；平台成交量以月均10.99%的速度增加，全年累计成交量高达2528亿元，达到2013年的2.39倍。其中，最值得一提的是，自2014年以来，银行、国资、上市公司、风投资本开始涌入p2p网贷行业，加速了行业洗牌。据统计，2014年获得风投资本亲睐的互联网金融平台已经多达29家。

然而，在“热情膨胀”的新盛世下，我们不得不正视，互联网金融在国内的发展还处于成长期，由于征信体系先天不足，监管政策迟迟还未落地加上一系列外部因素，也使得行业发展“如履薄冰”。据统计，2014年的问题平台已经达到了275家，这个数字是2013年的3.6倍。作为互联网金融行业的一名从业者，我对这个数字感到非常的痛心！如何在风云变化的环境下，通过专业、规范、诚信的职业操守守住互联网金融行业的一片艳阳天，真正实现普惠金融的美好愿景？我想，这是众多与我一样的互联网金融行业从业者需要思考的重大问题。

说到互联网金融，我们不得不将焦点放在把握其根本的“风控”上面。互联网金融作为一种新的金融业态，其核心本质仍是金融，不容忽视的是金融风险。严谨的风险控制能力已经成为互联网金融平台的核心竞争力之一，是每个平台运营者不容忽视的问题。

目前，互联网金融平台选择的风险保障模式主要有四种，一是风险保障金模式，二是担保公司担保模式，三是保险公司承保模式，四是CDS模式。其中，前两种是当前众多平台采用最多的模式。相对而言，风险保障金和担保公司模式两种运用最广的风控模式也是各有优势和弊端。

风险准备金作为债权回购机制的一部分，在出现逾期并且原债权人无法对债权进行回购的情况下，启动准备金，保障理财人本息从而降低投资风险。此前，深圳一家老平台爆出了一亿坏账在业内引起反响，因为平台风险准备金做保障，为投资人挽回了不少的损失。相对而言，设立风险准备金更能够增强投资者对平台的的信心。但同时，风险准备金模式也受到了风险保障范围及准备金额度的限制，并且，不少人看来，平台风险准备金提取比例相对较低，保障力度不够强。为了弥补不足，众多平台也下足功夫克服难题。

目前，风险准备金模式也是很多平台采取的风控模式。平台资金与风险准备金实现根本上的分离，能大大提高投资人的资金保障实力，以此来赢得更多投资人的信任。

除此之外，担保公司模式也是采用较广的风控模式之一，它目前也分为融资性担保公司和非融资性担保公司担保，非融资性担保公司按照相关规定是不能从事融资担保业务的，而融资性担保公司则是可以从事项目融资担保、信用担保等担保业务的。

对于担保公司担保模式，目前，受自身担保资质和担保额度的限制，业内也出现了伪担保泛滥和大量超额担保的现象。此外，由于担保模式存在的先天缺陷，由此引发了一系列衍生问题，致使部分平台在有担保的情况之下，坏账率还是居高不下！今年中旬，在四川省数十家融资性担保公司破产、12家担保公司列为不合格的同时，国内的担保业也迎来了一次严重的倒闭潮，是否应该“去担保化”也成为了业内热点讨论话题。

我认为，一个平台想要走得更远，一流的风控模式是决定其成败的重要因素，如何做好风控，如何做好金融服务，是需要每个平台的领导者重点把关的大关卡。

风控能力的好坏是平台生存的关键因素，把握住了优质的借款人就等于把住了企业的生命线，打造一流的风险控制能力，为平台吸纳更多优质的借款人，从源头把控风险，才能更好地服务于广大理财人，并促使平台获得长远的稳定的发展。

2014年以来，互联网金融行业的洗牌不断加速，一些经营动机不纯、风控能力薄弱，网络技术不成熟的平台不断遭到行业的淘汰，相反，也有一部分实力过硬的平台在这次洗牌中脱颖而出，获得了更广阔的的发展前景。如何提高服务水准，提高风险预控能力，做好互联网金融平台运营的核心工作？在我看来，未来我们还有很长的路要走。

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