怎样玩金融，才够互联网（上）

互联网金融也太沸腾了，各行各业的精英和屌丝不断涌入这个大有井喷之势的行业，有90后的IT新星入场，也有70后的金融尖子弄潮，来自这两个领域的不同角色共同推动了这波兵荒马乱的商业剧变。

马云用基因论三个字来概括互联网金融与金融互联网之间的本质差异，并认为互联网机构有着得天独厚的竞争优势，但目测现在互联网机构和金融机构的做法都大同小异，表面上看不就是债权放到网上成交，基金放到淘宝卖，支付用网银或第三方支付结算，营销推广把线上渠道的预算比重调高一些……如果这些最容易被看到的“互联网化”都只是常识级别水平的技术应用，说出来都是忽悠外行人的，对于那些只能走小而美，成不了概念股的平台而言，实践意义不大。如果从草根平台的立场出发，深入到基因层面考虑，到底该怎样玩金融，才够互联网？

烂大街的大数据

第一个想躲都躲不开的互联网概念就是大数据，这几年真的是被炒到烂大街了。电商要大数据，O2O要大数据，社交要大数据，硬件也要大数据……以P2P为例，大数据风控就是概念多于实践，我们看到阿里小贷依托阿里集团的强大数据做到1%以下坏账率，这的确是一件伟大的事，但刚起步的P2P公司要拿来当榜样的话，的确没太多参考价值。千万不要相信分析师、评论员、客座讲师和半桶水的营运总监在各IT媒体鼓吹的美好未来，多数平台寄希望于大数据绝对是死路一条。

从无数非相关数据中提炼出其相关性，然后通过一套算法模型来预测行为，说起来简单，你一家低数据基础的公司，这事那么容易做吗？除非你保证有不会断的现金流，不然等到你积少成多的大数据成熟了，估计团队也散地七七八八了。那些动不动就有百万用户数据的平台，一轮风投下来千万美金级的高富帅咱不跟他们一般见识，对于相对弱势的平台而言，小数据可能是更有效率的互联网玩法。

大平台玩的是宏观层面的大数据，分析难度高，但是提炼出来的方法论适用性广，小平台就应该玩小数据，而且这些小数据能够比大数据更有效规避某个特定领域的黑天鹅事件。巨头搞全国各地的车贷，你可以做本地车贷，然后你小数据分析得出本地从事哪几个行业的车主最不靠谱；巨头搞普罗大众的小额信用，你可以做女性的小额信用，然后你小数据分析得出每年11月11日左右都是旺季；巨头搞企业贷，你可以做供应链……就抛这几个拙劣的比方，打住不写太深，毕竟业内的聪明人早在谋划了，智商捉急的人还是摸不着头脑。

用户量就是一切吗

自凯文凯利的长尾论被广泛验证后，大家都说这是一个属于屌丝的时代，互联网就是要充分尊重那80%的普罗大众，再小的需求再小的购买力也能汇聚成庞大的体量。至于20%的高净值户，咱不在乎（其实是不好搞点吧？）。跑马圈地这种简单粗暴的玩法怕是在互联网金融领域不太适用，听过很多用户数量够了，日后自然有盈利方法的论调，这种天真的想法真是典型的“用战术上的勤奋掩盖战略上的懒惰。“

这是个水深的很且值得探究的问题，平台要获取一个1万元的投资用户与一个10万元的投资用户，其实投入的成本肯定不会相差10倍那么多，因为最难的是从0到1万的信任，而不是1万到10万的增投。虽说每家P2P平台的投资门槛都很低，但哪家不是盼着来多几个大户？

把投资用户看作是买方，其实这就是一条很有限的长尾，因为买方的需求也太单一了，就是奔着收益来，只要你能说服我资金是安全的，这收益我就要了，所以很多平台运营人也觉得投资人实在难以割舍，来者不拒，与巨头的营销宣传渠道极其默契，最终导致的是今年的搜索引擎竞价要比去年翻了一番不只。

谁不知道用户数量越多越好啊？那工薪阶层是不是人数最多呢？让所有人都能投资，去教育低购买力但却数量庞大的用户群，这种吃力不讨好的活也只能给巨头干，谁让他们营销预算足啊！就像淘宝已经把愿意花2小时去秒杀9块9包邮产品的大批客户揽到手了，京东就必须差异化走打造100%正品的形象。

互联网人开口闭口都要提用户体验，说到底其实就是站在客户的角度考虑问题。能不能做出好的用户体验是视乎你有没有放弃部分用户的需求，从而去满足另外一部分用户的需求，而要做到这点又得基于你对某部分用户的深度理解。假设目标投资用户是可爱的大妈们，那文案是不是得少用点互联网用语？页面的字体是否得加大？是不是还得添加个网银支付和线下充值的教程？玩互联网金融又不是搞社交APP，往往一百个妈妈桑用户能顶一万个在校大学生。所以说，用户数量不是一切，忠诚且有价值的用户数量才是。

互联网营销不是互联网广告

还是拿我尊敬的中国妈妈团来举例，假设我们要让阿姨们也加入到浩浩荡荡的P2P投资浪潮里来，那在百度烧关键词恐怕就不是一个好方法。好办法其实可以很简单：亲子活动办啊！广场舞跳啊！嫌不够互联网化嫌太Low？我觉得恰恰相反，营销就是以最合适的方式去沟通，然后促使对方以你最想要的方式作出反馈，可以是在平台投资，也可以是在她的朋友圈帮你美言几句。

生搬硬套互联网的推广手段完全是一种僵化的形式主义表现。但即使是传统营销，也有互联网的影子，如果能提供超乎用户预期的服务（如收益），让用户通过方便的传播途径（如微信）以及给用户一个合理恰当的传播理由（如自豪感），这位大妈这时候就是一个充当着舆论引爆点的意见领袖了。

扯都扯到这了，就顺便说说因为小米而大红大紫的“参与感”。这招无相神功极耗内力，但外部看来又不着形相，无迹可寻。这里忍不住还是给积木点个赞，如果你有关注他们的公众号，会发现从头到尾都散发着亲切感，没有把用户当上帝，也没有把用户当凯子——把用户当朋友看待。

这种微妙的度把握起来是非常有艺术感的，你很少听到“您好！请问有什么可以帮到您？”这种完全形式化又不带点人味的术语，也不会遇到“这个问题请您咨询XXX部门好吗？”这种踢皮球的无赖服务，而更多遇到的是“壕，我们做朋友吧？”这类有趣的勾搭。关于参与感，其实就是从内功练起的平等友好、真诚开放，最后给金融这个严肃的行业增添几分娱乐性，懂娱乐的人朋友多，也只有朋友会参与到企业的成长中来，上帝和凯子是不会的。互联网金融企业能做到平等和友好就真的很不容易了，对于业内许多平台来说，真诚开放还真不敢太奢望，理由你懂的。

上篇写这三点，分别从数据化思维、用户体验、传播和参与的角度，梳理了互联网思维与金融行业的碰撞所带来的现象与我的结论，时间关系压住挺多槽没有吐，也有部分因为其他原因不能写太直白，下篇会再把我设想的玩法再写透一些，争取摩擦摩擦，再多迸几朵新思维的火花。

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