网贷风云录：不转型的平台的难以存活

文/颜城

经过2014年的洗礼，网贷市场显得愈发的成熟，包括投资者面对维权，垫付，权威的第三方平台，都会有更多理性，客观的认识，新浪微财富，搜狐名下搜房贷，以及财经道等多家通道型平台，在经过里中汇事件，佳兆业事件，其风控实力和能力都遭到了质疑，且不论其真实的风控流程和模型，就其本质，通道模式本身就承受着巨大的风险。P2p本来就是中介，平台只是撮合借款人和投资者，而通道型号平台再经过一道程序，其风险是累加的。

市场是多元化的，包括通道型平台，加盟的，直营的，跟担保公司合作，小额贷款公司，典当行，线下投资理财公司，民间放高利贷着，平台只是中介者，也是最后的风险承担者，兜底的魔咒意味着平台是最后的风险承担者，可是平台如果本身缺乏足够多的信息，彼此的信息的不对称，并且除了核实对方项目的真实性以外，还有了解对方的财务情况，经营情况，包括个人道德情况，了解对方的经营历史，而绝大多数的通道型平台，是不具备这样的风险辨别的能力，因此很多通道型平台本身是在酝酿并且风险不断积累，只需要一个时间节点，便会爆发。

线下接触了很多包括平台的实际经营者，以及民间借贷从业多年，甚至是足够多规模和体量的人，他们对于实际的民间借贷都体会很深，觉得民间借贷本身就是有周期的，循环往复，前仆后继的有人在这里追逐所谓的高息，但是最终都是妻离子散，家破人亡。这些资产和财富其实并没有消失，仍然回归社会，但是互联网金融或者网贷所牵涉的千千万万普通家庭，网贷平台的破产意味着千千万万家庭的财富瞬间化为灰烬，投资者不能辨别风险，而平台本身如果不主动承担责任，不兜底，并且极其轻率的筛选项目，我觉得是对于投资者的不负责任，这也是所谓的“兜底”逻辑。

90%以上的平台会在两年内消失殆尽，这不仅仅是从经营平台运营的角度，更是多位本身就是一线业务从业人员的深入交流，他们接触个多个城市上万借款人的实际业务和风控从业人员的共识，更是从宏观的市场和经济的角度，绝大多数平台是不盈利，这并非是一句扯谈的话，而是实际情况如此，风险和收益不成正比，风险在累积而收益没有递增，反而成本不断变高，坏账不断累积，必须不断借旧还新，不断被投资着或者平台本身的坏账绑架，而不断通过媒体，舆论，公关，论坛，频繁像市场喊话，这样意淫的方式，来制造所谓互联网金融盛世的方式来自我慰藉。

逼格越来越高，可是内心越来越虚，专家学者论坛的规模越来越庞大，可是自己却越来越恐惧，这样的公司和平台，这样的所谓的互联网金融盛世又有什么意义，很多所谓的逼格甚高的平台，如果放任投资者流失，三天不允许投资者充值，如果平台没有倒闭可以找我，现金流，流动性绷的很紧，必须花更多的营销推广费用，那怕成本再高也在所不惜，这也是目前网贷行业推广费用居高不下的原因之一。

我是一个极其谨慎的人，就是那种如果过马路被逼着走红灯，都会再三观望确定没有车，但是还是会停停看看的那种人，找人合作更是会做背景调查，了解他的所有的来源去脉才敢做事情的，我也一直觉得人生最大的风险并不是外部的，而是自己的欲望，而是在自负和膨胀，缺乏自知之明，做自己之力所不能及的事情，在自己能力圈之外做事情，冠以理想，梦想，抱负，烂大街的所谓情怀，而将自己的人生不留余地，那怕翻身的机会都没有。很多自融的平台，更是自融上亿甚至几千万，全部用来的花费，买豪车，养女人，消费名牌，将自己本来要几十年才可以慢慢积累享受的东西，在短短的几个月甚至一年之间都享受完了，那么这剩下的几十年就只能在无尽的黑暗和冰冷的监狱里虚度余生了。

对于那些已经进入网贷行业的同仁们，其实我更多的提醒和预警，我所了解到很多包括线下的所谓放款几十亿甚至更多的平台，其名下的抵押房产贷款已经出现数亿元的逾期，本身被法院查封，房产的处理周期动辄以一年以上，甚至数年也难以解决，而对于很多平台可能自有资金不过数百万，经不起任何的一笔逾期和坏账。那是数十亿甚至更多成交量的平台，对于业务也应该再三谨慎，大而不倒这句话并不适合网贷行业。

通过预警和风控流程控制风险，通过期限和其它方式控制风险，通过包括实时的关于还款情况的预警，财务模型，流动性预测等相关来防止风险，通过产品设计来避免风险，包括业务的转型，金融行业最重要的不是赚多少钱，而是要学会止损，在不会把老本和身家性命的情况搭进去的前提下，再来考虑盈利和规模，这也是金融行业从业最基本的常识。

P2P平台已经过了最佳进入的时机，现在或者将来要进入的平台，必须要花费数十倍的努力，才可能稍微有一些行业的美誉，而这些进入的平台本身就已经就有一定价值了，本身积累的资源，人才，团队，投资者，成交量，都是值钱的。但是作为平台本身更应该考虑平台和公司发展的战略，我一概的观点就是金融若不能与产业结合，金融必然如无根之水，是不可能长存，短暂的套利获取的横财，是不可能成为所谓成熟的商业模式。这种野蛮式的增长也毫无意义。

在平台的基础上面所延伸的服务和其它，依托平台以基础，多元化的思考其它东西，围绕用户的基础上面打造生态链，才是最终网贷平台的出路，基于我也是平台经营者，太多商业的东西，我也不便多说，但是同行可以珍惜市场给予我们的机会，用好互联网金融的最好的一张门票，务实的做好事情。

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