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年底总结,干货回馈

点击: 时间:2019-06-09

14年落下帷幕,羊年已过,也是到了兄弟的本命年,都说本命年要注意运势。所以要更加努力,笔者也通过这篇总结一下投资方面的技巧和原则,提升自我,希望更好的走下一步。

首先,说一说本人今年的投资情况以及一年大势。14年我完成了投资100个平台,3年来也是中了第一雷。原因我已经总结过:没有按自己的投资规则来,机缘巧合下认识一个老赖,所犯的错误。今后必定不能再不按规则来。亏损金额5W。今年的收益率达到了40到45之间吧。具体也没有细算。战绩还是满意的,虽然没有线下放贷赚得多。但是很省心,而且还可以各路的朋友学到很多东西,交到很多兄弟,这一点让我最满意。接下来,14年的大势以高大上进一步明确和小而美受到追捧为主,当然10月后至今的雷声不断自然是今年的最大论点,从中我们也可以学到很多东西。

我先说一些有关高大上平台的思维,其实在我眼里他们不缺乏“流氓气息”,今天揭秘一下他们想的通过资本运作股东暴富的目的,大家怎么看自有公论。首先我认为,一家合格的良性的P2P平台应该是把投资人的钱当作自己钱用的,例如自己借出去低于3分不做,那么投资人的钱也不能差的太离谱。当然有些人可能会说大家的风险偏好不同,可是请你首先搞清楚风险有多大。你根本不知道高大上的平台所做的业务风险有多大,每一笔帐想保稳,付出的代价有多大。

就拿宜信而言,他以前向借款人收的费用高达5分,现在可能低一点,但是大家知道他的坏账率有多高,最后资金的收益能达到多少么。就我身边的小贷朋友而言,如果产生坏账,逾期就会带借款人到宜信借钱,稍加包装甚至不用包装就能贷钱出来。而其贷后催收就不提了,只有电话+起诉。

和民间催收的力度差的不是一星半点,而我门线下可以一晚上带他走遍所有亲戚朋友家一分分钱凑。我估计,到最后他这个业务模式所产生的利润能给帮投资人保住利息就不错了。类似的高大上平台就很多了,不一一分析。大家想一想为什么如此低的利润堪比传统制造业的利润,还是有股东愿意投钱去做呢?

没错,就是为了资本运作。其实大家的钱,就是拿去给他们做嫁衣了,股东的钱只是股份,他们利用大数据和各种金融机构的关系打造出一个说的过去的理财产品利用互联网金融概念传播给大家,大家再奋勇接盘替他们作出市值和人气,他们再包装出利润。达到一定的标准,风投就会入场进一步加大其体量和背书能力以及运作能力,风投入场的目的可不是为了赚分红,他们会积极运作公司,抹平很多看不到的坏账将公司包装的越来越稳健,达到上市公司可以收购的标准,上市公司收购中间的黑幕先不谈,但是其目的就是为了抬升自己的股价,炒作互联网P2P概念。

本人觉得,这一整套套路,投资人是最亏的。首先,大家不知道自己做的业务承担的风险,例如他们敢放的5分小带,在传统的民间借贷都属于暴利区域,高逾期率业务。放到多少先不说。其次,大家的危险程度我觉得并不是靠背书就能搞定,如果说公司无法达到上市,甚至无法达到VC入场。那么公司的亏损到底谁来补,这个所谓大数据金融产品如果刨根来看,绝对是渣渣,最后必然让投资人更惨。最后说收益,为人做了嫁衣,最后利息降到10个点以下,股东的身价千倍增长。三年以后,投资人才赚到多少。

看着这个大势,我觉得归根到底我想提前说,虽然现在还疯狂,虽然现在你们还玩的很转,虽然你们要出几家成功的。但潮水终将褪去,任何为走量包装公司所走出的理财业务模式,终将悲剧。而埋单的永远是老百姓,这个巨大的旁氏链条,不像借新还旧那么直观但本质上不尽相同。这里所谈,不包括那些想降低资金成本接优质业务的平台哈,发自内心为公司成长的平台哈。

说人家高大上,毕竟和我圈内投资人有些隔阂,接下来谈谈小而美。我觉得小而美才是未来金融成熟之路,我们看看美国,人家有2000多家银行,各个都是小而美,术业有专攻,服务着各种周边的企业,社区,基金,****。保证着美国金融服务的充分和高效。

美国3亿人口需要2000多家银行服务而且不算大量的基金,资产管理等金融机构。中国呢?12亿人口,目前只有5大国有商业,12家股份制银行,150家城商行(数据不准确),且全部都是****主导的,银行法里有规定可以创建民营银行,但几十年来从未批过。这种垄断随着互联网金融到来,必然要被打破,而市场利率化征信对接才能推动中国资本市场快速发展,从而为实体经济助力。

我觉得未来中国的资本市场也会像美国一样,有很多很多的民营银行,而小而美的P2P投资公司就是互联网民营银行的前身,他们有着优秀的老板,良好的业务基础,更重要的是一颗稳扎稳打不断进取的心。所以,对我个人而言,我明年的投资方向会去支持小而美,让更多小而美的P2P公司能吃下好的业务,让更多小而美的P2P公司能成为一个联盟,甚至互相持股,抱团成长。那么我门谈一个首当其冲的问题:怎么发现小而美?

小而美往往存在于一些经济一般的地区,但是有着一定的民间借贷的传统,多在一些三线AB类城市。其老板必须具备3年以上的传统民间借贷基础,有着良好的业务模式和客户群体。老板本人必须有着良好的财务状况,严格的风险控制意识,最重要的是一个良好的人格:不膨胀,踏实谨慎。

从其业务分析:传统抵押业务,一部分的高息信用借款,银行居间业务。绝对不涉及对企业的股权融资。传统抵押业务我已经讲过很多,从每一个手续环节。质疑点分析都讲过,就不说了。而传统高息借款,往往就是一张借款人身份证,借款原因,收入证明,营业分析。

背后更重要的其实是对借款人的把控,对其家庭的把控圈子的把控,跑路成本的分析,放这种帐,也会利用大数据思维,一个简单的风控模式(例如要求有房子有工资无不良记录有更好的担保人)开始拓展出一批借款人,小额介入看收益,增加或者减少风控要求,这种借款虽然盘子小,但是收益是惊人的,一年往往至少要翻番。银行居间业务:今天先说转贷和帮助下款2块业务。转贷业务往往是两种模式,一种是从银行直接拿业务,行长或者内部人员会帮忙甚至担保。这种业务有一定的风险,但是绝对是可行的业务模式。另一种是直接帮助客户转贷,不同的贷款有不同的风控方式。

例如房抵押转贷,对房产和企业以及法人征信,进行考核。如果贷款无法顺利下款那么房产将被平台方控制,转为抵押贷款,变现,或者申请贷款等处理。也有的借款人找其他资产来抵押或者其他人来担保借款做转贷,那个本质还是抵押借款或者信用借款。只是借款用途的差别而已。希望大家在观察小而美的时候,从各个环节进行观察,看业务质量从而判断其业务风险。

明年的投资策略简要谈下:以对接和跟单为主。对接大家都知道对抵押物的合理评估,把控,登记等。跟单的话就是建立一个小的私募,对特定的业务模式的业务进行跟踪,从头到尾的。例如转贷,就要从客户资料,内部关系,贷款进度等进行全面的跟踪和把控。

就到此为止吧,本来还像谈雷点分析避雷策略。我自己都中了,就不扯了。而且今天落枕了也不想写了,之后可能要写毕业论文,又要考察,合作,投资项目。乱七八糟的,可能码字的时候也就越来越少了,最后大家羊年发洋财,平安万事兴。





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