征信市场规模可观 试点机构头波未落二波已起

　　第一批8家试点机构牌照还未正式下发，多家机构已卯足劲准备申请第二批征信牌照，其中包括百度、京东、小米以及一些龙头P2P企业。

　　按照1月5日央行印发的《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，有8家机构被要求做好个人征信业务的准备工作，以此计算，7月初这8家机构就将接受央行检查，检查结果将决定相关机构是否能够获得正式牌照并开展业务。

　　这8家机构包括：芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京华道征信有限公司。

　　据新华社报道，央行的中期检查是围绕组织架构、综合业务、内控制度、技术支持四大方面轮流检查8家机构，主要形式是现场查看和听取汇报。

　　拉卡拉内部人士透露，央行对8家试点机构的中期检查主要涉及产品和制度两方面，具体来说就是对用户个人隐私、产品风控等方面的把关情况。蚂蚁金服旗下芝麻信用和拉卡拉旗下考拉征信等的进度基本得到监管层认可，但部分机构则被央行认为“没有具体产品或产品推出速度太慢”。

　　现在看来，上述8家机构中，蚂蚁金服最早推出了基于芝麻信用数据的信贷产品“花呗”和“借呗”。其中“花呗”上线20天即获千万用户规模；拉卡拉则基于征信产品“考拉分”推出了个人短期信贷产品“替你还”；另外，腾讯征信和前海征信的产品也正在开展内测。

　　之前，一家试点个人征信机构管理人员曾表示，筹备期间最大的困难是数据，“我们数据库量级很大，但残缺不全，虽然可以撑起一个征信产品，但量级仅十几万。”未来8家试点机构以及其他机构的业务开展最有可能是术业有专攻。比如，芝麻信用和腾讯征信，社交数据量级很大，可以重点发展个人信贷产品。比如中诚信将同时拥有企业和个人征信牌照，则可大力拓展新金融借贷领域的征信。再比如中智诚，数据则可作为商业银行个人征信作有益补充。

　　就在第一批试点机构牌照还未正式下发之际，多家机构已卯足劲准备申请第二批征信牌照，其中包括百度、京东、小米以及一些龙头P2P企业。

　　京东金融副总裁姚乃胜曾透露，京东有计划申请个人征信牌照，而京东金融早在去年2月份就推出“京东白条”消费信贷产品。而近期刚亮相的小米金融，亦表示将打造互联网+金融平台和建立征信系统。此外，据透露，百度也很有可能出现在第二批申请个人征信牌照的机构名单里。

　　拍拍贷3月末正式推出自己打造的核心风控系统“魔镜风控系统”，依托600万在线用户、积累近40亿条数据而成，可以给出每一笔借款的相应风险评级，最后系统再依据风险评级形成风险定价，以此保证收益和风险相匹配。

　　根据央行发布的《中国征信业发展报告(2003-2013)》，截至2012年底，个人征信市场的规模仅2亿元左右。业内人士预计，国内个人征信市场起码将有千亿级别。中国科学院虚拟经济与数据科学研究中心常务副主任石勇则表示，这一数据还有些保守，“美国的市场规模稳定在2500亿元左右，中国人多，翻一倍应该差不多。”

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