内忧+外患：P2P何去何从？

曾经看到有媒体把P2P的发展形容为“野蛮生长”，也对，从2013年开始，P2P就以迅雷不及掩耳之势火遍了大江南北，在全国遍地开花。依托着互联网的风口，属于互联网金融的P2P也应该算是天之骄子了。然而，进入2015年，P2P的发展似乎遇到了瓶颈期，可以说是内忧+外患，在这样的情况下，P2P何去何从。

何谓内忧？P2P内忧当然包括很多，P2P本身的风险、自身存在的问题以及在发展过程中自身产生的问题都是内忧。这里笔者想说内忧主要是指发展中遇到的两个问题：一个是P2P行业乱象，另外一个就是行业规范导致的低利率。

P2P行业乱象已经被口诛笔伐无数次了，甚至差点就上了央视315晚会。对于行业乱象，笔者只能深表痛心，自古以来，世界各国就有无数投机取巧者，专做损人不利己之事，卷跑了投资者的钱，败坏了P2P的名声，同时也落得个亡命天涯的下场。这些投机取巧之徒不值一提，苦的是已经在行业内兢兢业业做事的平台，要为这些不法之人埋单。

行业乱象使得众人更加迫切地希望行业规范，而行业规范带来的一个影响就是P2P逐渐下调的利率。与最初动辄30、40%的利率相比，现在的P2P利率已经不足一半。有一组数据显现，2013年P2P综合收益在25%左右，而2014年综合收益下降到18%，今年第一季度，综合收益已经下降到了15%。两年时间，综合收益下降了近1000点，这样的速度也是醉了。利率下降对于P2P带来最大的影响就是用户流失，有平台的负责人就抱怨过说平台利率从20%多降到10%左右的时候，投资用户已经换了一批了。这是可想而知的，毕竟当初P2P是靠着高利率来吸引用户的。如今这个吸引力都降低，还希望用户不离不弃似乎有些奢望。

如果这个内忧对于P2P来说虽然有影响，但是也是发展中必须要面对和解决的。不过内忧还没有解决的时候，遇到外患，P2P的压力似乎就有些大。何谓外患？央行降息降准，股市利好。这些可以算是目前P2P面对的外患。今年陆金所发布公告称，受央行降息影响，陆金所下调部分产品的利率。央行降息，市场上流动资金的增多，使得借贷需求不平衡，这些因素都影响到了P2P的利率。

整个市场是联通的，近段时间的股市异常火热，无论是老手还是新手都不愿意错过这次的牛市，冒着风险也要进入。这就使得很多进入P2P的资金转向了股市。而近日的央行降准，又为股市添了一把火。

这一系列的内忧外患，昭示了P2P在2015年的路并不好走，监管尚未出台，行业乱象持续，P2P面对着很多难题。不过，忧患来临的时候，也意味着P2P行业大洗牌也会很快来临。在经过行业大洗牌之后，也许P2P会迎来新的发展机遇。

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