都在谈大数据，大数据从哪来？

数据的重要性已经不用再被过多强调了，数据已经被看作成了一种资产。在互联网金融领域的厮杀战场上，各家比拼的是用互联网技术带来极致的体验：方便、快捷以及安全，这些目标的实现，实际上依赖于数据支撑。谁的数据更全、更充分，谁建的风控模型更有效，谁的可信度就越高。

近期消费金融领域大动作频频：芝麻信用宣布芝麻分也可以贷款了，第三方电商消费金融公司闪白条日前宣布获得500万美金天使轮投资，51信用卡管家也发布了新产品“小时贷”。它们要做的，无疑就是“信用贷款”，而在互联网金融领域“信用”就是用不同维度的数据测量。那么，挖掘数据，各家都有什么招？

第一招：自产自销

互联网金融各大平台都在做数据沉淀的工作，也都把各自平台拥有的数据作为核心商业秘密，在这种情况下，数据自产自销就变得最靠谱。以51信用卡管家为例，先是提醒用户信用卡还款而逐步积累金融数据和消费习惯，在积累到一定程度时候就做贷款业务，这种自建渠道的方法无疑是最安全和靠谱的，但是缺点就是受平台数据的制约，对自身产品有粘性的用户可以提供信用贷款，而对跨平台的客户信用情况就不得为知了。

把自产自销数据做到极致的恐怕还是阿里，阿里的战略已经上升为生态战略，要建立一个商业闭环，使得数据在阿里旗下各大产品中流动使用，作为全国最大的电商平台，阿里所掌控的大量数据就成了最核心竞争力，这是其他平台所望尘莫及。

第二招：跨平台合作

除了航母级的阿里，还有一些小船在数据大海里默默耕耘。小船想做数据的生意，但却“资源”短缺，这时候就靠跨平台合作了。像互联网金融平台与传统金融机构的合作新闻已经屡见不鲜，小平台接入银行的部分数据，为银行等服务，扩充数据大军，共享风控模型，小平台也获得一些数据资源。

闪白条做的就是做整合数据资源这个生意，去打通不同平台之间的数据壁垒，使得用户在一个平台上积累的“信用”可以跨平台使用。目前闪白条已与美丽说、去哪儿、银泰网、贝备网、天天网、星美汇、万集客等电商平台达成合作，对用户进行风险评估，给予授信和信用消费额度。

第三招：数据主动提供

虽然可以“跨平台合作”，但这种“合作”的广度和深度还是极其有限的，像银行和P2P之间客户覆盖是有差距的，而不同的P2P公司之间客户还是重叠很多，这个时候说全行业共享数据就难了。

难以从平台直接获得数据，让用户主动提供数据的逆向思考方法得以应用。杭州元宝铺做的是整合各大电商店铺的经营数据，并自建风控模型，为银行提供给这些电商放贷的辅助风险管理。他们的做法是让想要获得贷款的电商商家主动提供账号，由元宝铺对其数据分析后给出风险评级，方便银行做参考。而51信用卡管家在获取用户一些其他数据，如社交数据、消费数据时也是采用了这种方法。

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