p2p信贷业务的“风险魔咒”如何破解？

今天在一个金融社区网站上面有人邀请笔者回答一个问题：p2p平台上的信贷业务，可以通过哪些手段来有效的降低风险？由于题主的问题相对来说比较宽泛没有具体到什么行业，再加上网上有不少比较专业的关于信贷的风控手段，所以笔者在这里就不进行系统的罗列了。笔者仅从投资人的角度对这个问题进行一系列的思考，然后得出如下答案。

首先笔者带大家看2个概念性的东西:

互联网金融：这里比较严格的定义就是2012年8月，谢平先生在《互联网金融模式研究》中将其定义为：受互联网技术、互联网精神影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介到无中介瓦尔拉斯一般均衡之间的所有金融交易和组织模式。

金融互联网：由于没有相关严格的定义，笔者这里就自己比较主观的对其定义为：简单的将线下搬到线上或者线上和线下相结合，将互联网工具化的一种商业模式。

基于以上2个定义，笔者一直怀疑现在尚且存活的平台真正能够称得上互联网金融平台这个称呼的到底有多少？其实答案已经呼之欲出，现今存活在世的绝大部分平台其实都是金融平台，其本质并没有因为加上互联网三个字而实现质的飞越。为什么会发展成现在这样的模式呢？只能说天朝是个神奇的地方，橘生淮南则为橘，生于淮北则为枳。它的出现只是响应了中国特色这四个字而已。

好了，从这2个概念我们回归到对平台最初的认识，不管现在P2P平台怎么炒作概念，怎么做营销绝大多数平台都是在做金融。而在金融这个行业里面信用贷款可以说是最没有安全感亦或者说风险是最大的产品。而题主的问题是怎么来降低这个产品的风险，相对于传统的方法来说还是具有一定的难度。所以为了圆满的解决题主这个问题，我们必须先来弄清楚什么是信用贷款。

信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。

从定义可以看出，其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证。由于中间不掺杂其它可以对借款人造成约束、强迫的条款，该业务具有很大的道德、人格、人品、信用等方面的风险。

问题知道了，风险了解了那么怎么来通过缺点和风险来解决这个问题呢？

1、传统方法

由于网上有大篇幅关于这个领域的阐述笔者在这里就不进行相关的述说了。大家可以百度查看，采用传统银行办法只能在一定的程度上控制，而且由于人为操作，中间很多不知道的道德风险的加入，所以说其有可能助长风险。这里不作为推荐。

2、互联网方法

当下最流行的就是三个字：大数据，在这个工业4.0的时代大数据应运而生，从2012年开始市场上对于大数据的呼声重来都没有停止过，也许是从美国对于大数据的精准、有效的运用上让行业从业者和投资人看到了希望和曙光。大数据文化成为了当今环境下被很多人所期待的所看好的的一个能够支撑网贷行业健康发展的支点。

可是事实上真是这样的吗？中国是一个神奇的地方，所以神奇的地方就会有许多神奇的事情发生。比如本息保障、比如刚性兑付等。当绝大多数的时间绝大多数的人都强调所谓的大数据，并且还引用着美国的大数据体系，而其核心就是FICO，110这种模型的时候，笔者是表示怀疑的。这样的模型，这样的大数据真的接地气，真的能够解决我大天朝最根本的问题吗？而细细咀嚼之后回归到问题的本质我们发现这所谓的美国模型就是一台美国制造的悍马高逼格车，而再好的车想跑就得需要它耐以生存的根本——油。

而在信贷市场的根本就是通过对借款人的征信和日常一些消费行为，消费取向，人格定位等方面的历史分析，从而提炼出油，继而产生动力悍马才能够在中国的大草原上策马奔腾。

但是为什么到了中国就不接地气？因为中国目前没有什么地方可以生产出拥有这样属性的油，我天草子民绝大多数都是缺乏信用记录以及自己历史的消费行为的记录，所以大数据纯属扯淡之谈，至少目前来说是不能实现的。征信的本质是从大众的信用数据里面提炼出有价值的东西，但是天朝的国情告诉我们天朝现在不具备这种基础数据。

既然大数据无法解决信贷的刚性问题，怎么做才可以做到最好的降低风险呢？

笔者的建议

1、构建一个合理的场景，而在这个场景里面，应该以你为核心让周边所有的一切围绕你展开，离开了你就不行。简单的理解就是自我核心场景模拟建设。

合理布局→身份角色确定→制定游戏规则→实现各个角色的可控→形成依赖→生态闭环

这里笔者讲一个故事：前段时间老王在某个服务三农的网贷平台上贷款8万元用于投资今年的萝卜生产。由于老王是一个老实人，邻里八舍的都很认可他，借贷人员通过对老王自身各个维度的考核觉得老王这个人的信誉很好值得放贷，所以很快呢这一笔钱就申请下来了。

随着时间的推移，老王的萝卜也接近了丰收的季节。可是现实有时候就有那么一点骨感，当老王正在窃喜今年丰收的时候却传出了今年萝卜全国各地都大丰收，现在市场上的萝卜已经溢满市场。这直接导致了老王今年一年的劳动不能获得自己该有的回报。问题来了，老王萝卜卖不出去，钱回不来小贷公司的钱怎么还。实在没有办法老王只能把萝卜贱价抵给网贷平台。可是网贷平台拿萝卜来有什么用呢？要了萝卜老王的生活没法自理，平台不但要想办法处理萝卜还得想办法归还投资人的钱。

然后经过几番博弈之后，网贷平台决定利用自身互联网基因的优势，不仅帮助老王找到商家卖出萝卜解决了生活问题，而且网贷平台获得了收益，获得了老王的依赖。

好了故事讲完了，故事本意是平台在贷款给小微企业亦或者相关人士的时候不仅仅要考虑到信用的问题，同时也应该考虑到怎么打造一个惠及三方的一个闭环生态场景。

2、金融这个行业用很多血的教训告诉了我们信用贷款这个产品本应该是不存在的，一切的贷款站在银行的角度说都应该是带有抵押性质的。故事里面的老王虽然没有实质意义上的抵押性质，但是由于网贷平台本身通过给与老王贷款一直到最后给老王解决销售问题，从实质意义上讲已经形成了一个闭环的依赖性的商业模式，而随着平台的对老王的进一步服务优化，最后的结果就是老王离不开这个平台，必须依靠平台才能够存活。

同时另外一个方面也可以看出老王实质上是把自己的劳动、自己的生活来源等一系列东西全部抵押给了平台。所以打造形而上行的抵押性质的场景也是切实可行的。其思路大体如下，这里以电商为例：

淘宝店主→淘宝店面抵押→淘宝店面电子经营流水等分析→折价贷款→理性博弈还款→高收益低风险贷款项目→生态闭环

这里来讲一讲阿里小贷的故事。阿里小袋的资金都想贷给什么人？答案当然是贷给淘宝店主。当阿里小贷把资金贷给淘宝店主的时候，阿里就会对淘宝店主日常的这些电子经营、流水进账等数据进行一个分析，通过对数据的深刻挖掘就可以对该淘宝网店进行一个比较合理的公正化的估值。打个比方某某淘宝店估值价值100万，但是阿里小贷却根据你的需求只给你20万的额度。所以博弈就产生了，你可能会因为这20万的贷款而损失一个价值100万的淘宝店面吗？答案当然是否定的，只要你不傻你绝对会去把这一笔贷款还清的。

所以从以上2个角度笔者认为，不管现今的什么银行风控，什么德意志银行风控体系都不能根治我大天朝信用贷款违约率高的通病。但是一旦你建立了合适的场景，并且根绝这样的场景制定了自己的游戏规则，于无形之中抓住了借款人的内心痛处。其风险自然而然的减少。

这就像我们说的资本市场是存在着一只你看不见的手，这只手左右着市场，风云着金融。而如果你想在信贷这个垂直细分市场里面占有自己一席之位，信贷场景的建立、打造和维护是必须进行的，而你在里面只需要制定规则，掌控数据，分析数据，挖掘需求，直击痛点最后一定能够实现惠及三方，互惠共赢的愿景。

标签：