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★羿飞网贷评级★15-6月-36平台
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时间:2019-03-12
文|羿飞
作者简介：互联网金融独立评论人。
本榜只供参考，网贷有风险，投资需谨慎！！！
本月调整内容： 无本月删除网站： 草根新贷，目前无第三方持续数据来源，暂时放弃跟踪。
本月新增网站： 易贷网：四川成都平台，2009年即设立，早期主要是从事借贷信息，之后转型发展P2P业务，借助之前积累的信息资源优势获得快速发展，2014年5月获得软银投资。
-----------------------------------------------------本期部分网站看点简评：有利网：本月保持第一，成交额6.88亿，增长率达到28%，迅猛增长。近期整个市场实际上处于流量紧张状态，绝大多数平台发生了满标慢，资金流出等现象。能取得这么高的增长率说明平台的推广能力比较强，但预算投入想必也不低。
----------------------------------微贷：本月上升1名列第三，当月成交额11.4亿，成交额再创新高。 在成交不断创新新高和资金流入的同时，平台已经不再像以前一样见标即秒杀，这说明目前微贷的资产端发展速度快于用户流入。 微贷可以说是把口碑营销发挥到极致的平台，在老投资人群体中渗透率极高，但发展到目前规模，仅仅依靠老投资人的群体，已经不足以支撑发展需要，未来可能也需要引入有利、投哪等的流量推广手法。
----------------------------------翼龙贷：本月下降1名列第四，成交额7.9亿，增长率达到惊人的38%。 成交额大幅上升，大概是因为加大了市场投入，最近多次在楼宇广告中见到翼龙的宣传，分众的成本不菲，若转化不好会给平台带来很大成本压力。记得以前团贷也曾短期尝试，后来没有连续投入，想必转化率不一定很理性。 翼星计划试发了一期，整体思路是开始把债权进行优先和劣后的分割，投资人根据自己的风险偏好进行投资，这是个不错的思路。事实上最终18%的收益星可能收益不如保障星，因为承担了坏账部分的风险，延长了收息周期摊薄了收益率。至于责任星，其实这是个概念包装，本来业务的来源就是各代理或第三方机构推荐，本来就有担保责任的，所以并不是额外增加了新的保障，只是重新包装体现了一下代理层的存在感。 笔者目前最大的担忧是，翼龙目前整体上不断收缩散标，主推翼存宝、责任星等模糊化产品，投资人不再能了解平台的具体业务投向，也不清楚预期坏账等，平台的安全性将越来越无法把握。
----------------------------------365易贷：本月保持第五，成交额2.25亿，温和上涨新高。 365最近一个阶段，是占了利率自由浮动的便宜。受股市影响，近期P2P行业资金流出比较明显，各平台之间的资金争夺已经启动，先知先觉的平台已经加息，而一些平台还没有从几个月前一标难求的状态中恢复过来，仍然保持着降息姿态。 365因为是代理自行发标，当市场缺乏资金的时候，自然利率上行提高到了平均19%左右，加强了资金吸引力，所以在近期整体市场缺资金的情况下，本月成交新高，待收也得以明显增加。
----------------------------------投哪网：本月上升1名列第六，成交额9.4亿，名次的大幅上升是受本月交易增长率带动。 如果也在关注股市的朋友，应该可以注意到投哪最近几个月的成交额暴增，和股市的上升有很大的同步性，这跟平台目前力推的配资业务应该有一定关系。 因为股市火爆，券商场内已经无资可融，受监管要求，基本都把客户的配置需求和资金放到场外平台成交。在监管之外可以执行市场利率，利润更加丰厚，场外配资成本已经普遍达到15-20%。 这轮虚火不知道能持续多久，现在证监会已经开始严查场外配资，以及最近的几次大震荡，很多融资客爆仓，可能未来配资需求也会进入理性化，未来这部分业务的增长空间有待观察。
----------------------------------一起好：本月下降1名列第七，成交额1.7亿。 一起好属于对市场价格反应比较快的平台，嗅到股市对P2P行业的资金流影响，从固定利率模式调整到浮动利率模式，以获得更好的弹性，保持收益竞争力。 本月推出的白金专项标基本可以让白金用户获得19%左右的收益，但因为只有白金用户可以享受，短期内带动效果不会很明显，长期看因为大多数希望享受到这个提高收益的待遇，会提高在平台的平均投资额。 目前一起好发展的车贷分店已经达到60多家，扩张非常迅猛。车贷产品因为其非标产品中相对最标准化，容易复制和扩张的特点，几乎已经成为所有小贷公司标配业务，市场容量也越来越大。 但未来随着领先公司的市场扩张，必然由蓝海进入红海，届时规模化将成为重要的竞争筹码。因为相对更大规模的公司，可以容忍在局部地区亏损打价格战，目前在一些重要的城市，出现多家平台分店的情况已经出现，价格战一触即发……
----------------------------------融金所：本月保持第9，成交额3.39亿，成交额比上月有所降低，但待收总额首次突破7亿，说明资金仍属正流入。 融金所最近VIP政策又进行了调整，据说是800元的费用不再返还了，我了个乖乖，好心疼啊，作为投资人我希望退！不晓得这调整是否会降低VIP4的申请率，甚至于投资人在融金所的投资习惯，仍需时间观察。 融金所在品牌建设方面是非常舍得投入的，各种高大上的会议和评奖几乎必到，想必是投资不菲，效果也很明显，平台待收增长非常迅猛，今年达到10亿应该是大概率事件。 ----------------------------------易融恒信：本月下降6名列第16，成交额2964万，排名下降，主要是因为增长率有所降低。 受到近期股市火爆影响，满标速度有所降低，但平台的待收规模比较稳定，基本保持在1亿左右，月活跃投资人数近几个月有所上升。这说明一部分大额投资在提款去股市，而易融恒信当前的利率定位还比较有竞争力，所以也陆续有新用户入场，所以数据基本持平。
----------------------------------团贷：本月保持第17，成交3.9亿。 本月上市公司浩宁达公布了收购团贷66%股权的公告，交易对价为6.6亿，也就是对平台按10亿进行估值。观团贷的这次并购，应该属于目前上市公司投资平台案例中，比较真实的。有些平台的投资如果不能达到51%以上的控股线，实际上多为加背书的品牌运作，上市公司不出钱玩概念，平台自己花钱投资自己玩增信。 说这是个真实的投资行为，是因为笔者观察公告细节，交易支付的不是现金，而是浩宁达的2018万股股权，按33元左右的近期平均价，折合6.6亿左右交易对价。其中还附带了对赌条款，要求团贷网2015年度、2016年度、2017年度扣除非经常性损益后的净利润分别不低于2500万元、7000万元和11500万元。 在笔者见过的一般的并购案例中，对赌很普遍，完成的压力也不大，尤其是在现金支付为主的案例中，最终完不成指标只需要高管回吐一些之前套现的利润就可以完成对赌指标。 但这次交易是通过股权置换完成的，除非上市公司允许团贷短期内即可减持套现，这样会对其股票价格形成很大压力。若不能套现，则团贷就需要真实的考验三年内的盈利能力了，这个压力还是比较大的，因为目前大多数平台仍属于扩张亏损期，要实现大范围盈利并不容易。
----------------------------------爱钱帮：上升2名列第18，本月成交5210万。 爱钱帮是P2B平台中模式比较另类的一个。在P2B的模式下，平台基本是渠道属性，典型代表是积木和爱投资，商业模式是尽可能的导入流量，尽量的做大交易规模，这样才可能提高跟担保公司的议价能力。这样做的优点是可以快速跑起规模，但缺陷也非常明显，第一是前期投入比较大，需要亏损推广。第二个缺点是近期经常出现大型业务违约，这个问题很难解决，因为既然推广费用投入了，来了的流量必须有标可投，所以必须降低业务的风控标准，给未来留下隐患，近期各大P2B平台频频爆出的重大违约都是这个原因，这是商业模式不可避免之殇。 而爱钱帮目前走的是产品创新风格的路线，也许是一种不错的探索。通过一些特色产品的吸引力，产生吸引自然流量，扭转现有流量后有产品的被动成交模式。这样的缺点就是交易规模起量会慢一些，但不容易埋下隐患。正所谓鱼与熊掌不可兼得……
----------------------------------和信贷：上升10名列第19，本月成交2亿。 和信贷本月的名次大幅提升，主要是因为近日公布了其与A股上市公司盛达矿业签署了《股权转让及增资协议》，对方拟对和信贷注资2.75亿元，并成为控股股东。笔者已经查询过上市公司确实发布了这条公告，但本次并购还需该公司召开股东大会进行审议，并非最终结论。如此并购成立，则和信成为上市公司系平台，因此调高其品牌分。
----------------------------------四达投资：本月下降11名列第23，成交额5690万。 四达本月的名次下降，主要是因为成交额减少导致的成长分大幅降低。自从降息以后，四达进入了发展放缓的阶段，交易额降低，满标慢都开始出现，当然，这样与当前股市影响，大环境缺资金有关。 其实这是任何平台进行大幅降息，都会面临这样的考验期，新老投资人交替。对于收益不满的人会走，而相信收益低会更安全的人会入场，这是一场接力博弈，若流入持续大于流出则平台利润会比以前好，进入良性发展，若流出加大，待收降低则会对未来债权的坏账控制要求比较高，因为不能继续做大规模摊薄坏账率。
----------------------------------银湖网：本月下降1名列第26，成交额7500万。 最近几个月，银湖网有被边缘化的趋势。其最早由熊猫烟花投资1亿元设立，之后熊猫烟花搭上了P2P概念的快车，股价迅速翻了2、3倍。 可能是尝到了P2P概念的甜头，熊猫烟花正式更名熊猫金控，并于3月10日停牌，当时停牌内容公告为重大资产重组，并购控股你我贷。而在5月30日的公告中，则描述双方在转让条款方面存在较大分歧。6月4日则正式公告终止重大资产重组。 在熊猫与你我贷这个新噱头打的火热的这个阶段，原来的主角银湖网似乎被抛到了角落里不再受关注，现在情况忽然变化，银湖是否又会成为熊猫的主菜，重新开始发力呢？
----------------------------------联豪创投：本月上升1名列第30，成交额700万，平台待收2700多万。 平台更换了新系统，界面看起来高大上了不少，不过仍然是新业务量很少，受近期行业资金短缺影响不大。对于这样的平台，生存不是问题，未来面临的挑战，主要是开发适合扩张的产品，如何做大规模。
----------------------------------------------------行业近期情况简略：今年没有倒闭潮！？ 眼看又要进入下半年，去年四季度狂风暴雨般的倒闭潮给投资人带来的恐惧仍未散去，今年的四季度又会给投资人带来什么样的冲击呢？可以说这是每个P2P投资人都关心的话题，因为2013年的4季度共倒闭60多家，而2014年的4季度有170多家，整整提高了2倍，今年的四季度倒闭潮一样会再提高2倍，达到510家？一些投资人已经做好了8、9月份撤离网贷的打算，真的要世界末日啦！？请大家稍安勿躁，笔者来根据行业数据的情况，探讨自己的一些看法。
最近的情况，还不加息的平台，有点过份自信了或者说是对市场资金价格敏感度过低。即使你是安全边际内的平台，至少得搞点活动才明智，因为毕竟在股市的巨大抽水作用下，目前是资金相对不足的阶段，平台之间存在资金竞争。 而对于投资人，这是个绝佳的投资机会，因为全社会流动性目前是越来越宽松的，央行不断降息，无风险收益率会越来越低，被股市制造出来的这个短暂资金真空期，可以获得较高的利息回报，这正是利率市场化的美妙之处。仔细甄选安全边际内的平台，之后——
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