【干货】P2P平台如何做好贷前调查？

文|唐学庆

作者简介：紫马财行创始人，金融从业者，智能手机爱好者。

不管对于银行、小贷公司还是P2P平台，贷前调查都是贷款部门工作的重中之重。P2P平台面对的大多数借方客户都是小微企业，贷款风险相对来说更不容易控制，贷前调查就显得至关重要。

一般来说，小微企业融资具有周期短、金额小、频次高、时间急等特殊性。P2P平台贷前调查的目的在于，让不对称信息最大限度地对称，让软信息最大限度地还原真实。

众所周知，借方是否能够还款取决于两大因素，还款能力和还款意愿。让不对称信息最大限度地对称，调查的是借方还款能力问题。在交易过程中，交易双方对有关信息的了解是有差异的，掌握信息比较充分的一方往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的一方则比较被动。

P2P平台和借方客户之间，信息永远是不对称的，平台要做的是尽可能了解客户更多真实信息。其中，有一些原则和方法需要把握。

抵押品永远不是贷款的最佳选择，因为好的抵押品在银行，靠客户的收入还款才是最佳。而借方往往会准备三套账本，平台最好能看到他们更为真实的手工帐。另外要根据他们的主业打探细节，比如员工提成、水电费情况，甚至要了解做石材生意的用过多少锯片，烧烤店用过多少木炭等等。

让软信息最大限度地还原，针对的是借方还款意愿问题。所谓软信息，是指那些非正式的、模糊的、推断性的信息，它们很难用硬指标来衡量，难以准确量化，但对于调查真实情况也非常重要。

比如张三人品好，而李四人品差，这就是非常重要的软信息，对于洞察客户的还款意愿非常关键。其他软信息内容还包括，客户的言谈举止、兴趣爱好、朋友圈情况，企业经营场所是否匹配，企业文化如何，经营理念、经营环境、员工状态怎样，上下游客户评价如何等等。

贷前调查是一切放贷行为的源头，经过认真调查把握好这个源头，P2P平台才有可能降低风险，顺利放贷和收贷。

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