地域化小而美的打造思路

近日一份关于一个三线城市的屌丝P2P平台被一家上市公司收购的新闻流出，通过对该平台的分析，引发了笔者对现今新小平台未来发展的思考。

首先来说一个比较客观的事情，先简单的解析一下现在的P2P平台的本质，从本质来看一下一个合规的新小P2P平台会不会死亡。

假设一个待还4000万的小额信贷公司，其利息成本一般是1.5分左右，那么一个月利息支出就是60万，然后我们在加上人员工资，福利待遇，管理成本和其他的推广运营费用，租赁场地费用等合计50万（这个成本应该很奢侈了），最后一个月的总成本大致是110万。然而小额信用贷公司一般以等额本息还款居多，月息2--2.5，利息收益应该最低也是4分--5分，如果中间加上调查费、手续费、小费红包等，也就是说每个月收益最少应该可以有160--200万。一年下来，成本大致估算是1200万，收益大致估算是1920—2400万。对于小额信贷来说我们都知道它的本质就是高风险覆盖高收益。所以按照这个算法算下来，实际上有真实业务的小贷公司是很难以死掉的，从成本利润来看至少坏账率要超过30%才能让一个小贷公司资金周转不灵，资金链断裂，从而导致死亡。

那么在回到现在已经光鲜亮丽化的网贷平台来讲，一家真实“小而美”的平台风控必然严格。所以坏账率想超过30%这压根就是不可能发生的事情。那么这些小贷又是因为什么原因死掉的呢？答案简单盘点如下：

1、规模是假的，几千万上亿的体量中真实资产比较少，至少有超过30%的债权是平台自产自销的。没有真实资产就没有真实待收就不足以用高收益覆盖平台坏账率。

2、烧钱。这个笔者已经说得够多了。这里简单的说一说就是资产是真的可是成本控制不好。

3、系统性风险。这个东西体现在风控上面，据相关数据统计现在的投资人最喜欢的标的的时长是3-6个月，收益率在15左右最佳。但是这对于一个平台来说3-6个月的优质资产在当下实体经济下行的前提条件之下是很难以连续开发的。如果想留住投资人迎合投资人的喜好，平台只有2个方法。1、拆标或者拆金额（鉴于鉴标女侠对这个有专业论述笔者就不啰嗦）。2、降低风控标准，增加资产端的产量，而这样做的直接后果就是在平台运营的7个月左右平台会连续发生2次以上的坏账刚性兑付。所以很多平台活不过7个月这也是根本原因。

好了，谈完本质可行性分析之后笔者再从宏观角度扯一扯。首先提炼观点：小而美必然存在，笔者从以下4个宏观的维度来解答：

1、层次维度

很多人都知道长尾理论，所以从层次上来说，互金还有很多没有被大家开发的空间。还有很多层次是没有被人们所挖透的。现在市场上流行的是房贷、车贷、抵押贷、银行票据贷、三农贷等。可是这里笔者就要问，人的衣食住行那么复杂，难道就只有这么几个层次，根据马斯洛需求层次理论分析我们可以得出一个人除了衣食住行外还有理想，梦想，人生价值追求等需求。而这些需求都能够跟金钱或多或少画上等号。所以层次还有很多种，就看后来者怎么挖掘。

2、份额维度

不管什么BAT系，上市系，国资系，草根大而不倒系甚至马上要进入的银行系等各种大咖加入竞争。很多人担心自己会被这些大资本扫地出门。但是很多在真正运营小平台的掌权者却忘记了一个事实———中国是一个盛产战略家的国家，平安的双子星战略，阿里的金融帝国战略，腾讯的生活消费金融战略等。他们忙着与自己最大的对手打架，你这小布丁它会关注吗？你的成长能够给它带来威胁吗？IF YOU Enough优秀的话。OK 恭喜你，它会来收购你，那个时候你就快点抱住大腿吧。所以在互金当下环境下不得不承认的一个事实就是不管你平台大与小，市场份额你绝对会占据。只是占据的多少而已。还有就是最近监管结构出台明说以中央集权管理，地方分权管理这样的监管框架出现。更是让区域化、地域化的小而美出现成为了可能。中国之经济特色不仅仅体现在互金本息保障和刚性兑付上，更体现上地方本土经济的一些保护政策上。而懂中国特色的人都懂。

3、模式维度

互联网从2000年开始洗礼中国，这之间已经不知道产生了多少打破常规的商业模式。而互金现在还处于一个初放期的市场化的阶段，真正有意义的发展其实就是这2、3年。而笔者看到的太多失败的平台都有一个共通点就是没有模式的创新同质化非常严重。就像有一句话一样“幸福的家庭都有一样的幸福，不幸的家庭都有不同的不幸，用于商业就是成功的企业各有各的成功点，而失败的企业都有共同的失败点。”而每个真正能够在这个大洗牌的格局下能够活下来的平台其商业模式必然有其独到特立之处。

4、覆盖维度

来源：第三方统计

笔者其实一直很疑惑，中国的银行业、金融行业、类金融行业都已经有至少上万家，为什么P2P才2000多家就能够满足我天朝的需求？而很多P2P都是以前传统的金融业、类金融机构打造的。2000多家真的已经封顶了吗？从第三方统计的分布来看，如果今年的大洗牌把那些不规范的、不懂事的洗掉的话，个人观点P2P平台不管大小绝对会迎来一个发展的春天。

所以基于以上4个维度，笔者坚信小而美绝对存在，而且以后会越来越多。

那么再来谈一谈笔者从屌丝平台被收购事件中得到的启发。首先问一个问题，中国平台上千家，为什么选了它？上市公司看中了它什么？笔者在这里简单的分析一下，希望对各新小平台能够有所启发。

维度一、模式安全。

这个模式目前是被广大投资人所认同的合理的、安全的P2P商业模式。这样的模式再附以严格的风控，必然会导致坏账率的大幅度降低。坏账率降低平台就会在能够给到投资人最大收益的前提条件下自己还能够实现盈利。同时由于三方共赢，更加能够得到投资人的认可，口碑营销不用发动自然能够在当地传开。

维度二、立足本地

作为一个立足三线城市发展的平台，深耕本地必然是你首先要做的事情。因为这里面有2个逻辑。一个逻辑就是这里是你的根基，你要立足就不要想着去和全国80%的平台抢客户。积极发展本地投资人，挖掘本地优质资产，建立本地线下体验店，将线下和线上实现完美的搭配，给予投资方和借贷方较好的体验等才是你首先应该做的。做好了这些你才能把自己的根扎深。另外一个逻辑就是你是这里土生土长出来的，天生的你就熟悉这里的人文习俗，所以你不需要包装自然而然的就接地气，省去很多麻烦。

维度三、稳健创新

笔者一直不认同某些新上线的平台动不动就搞什么病毒营销，动不动就烧钱。尤其是在二、三线城市的平台，比如什么蒙古、河南、山东等地的（这里不是地域黑，实事求是的说）。在笔者眼里很多没有什么实力的草根平台做这个事情，无异于是给自己提前挖好了一个坑，等着哪天带着一群人一起跳进去。立足二、三线城市的平台应该是以金融基因为主在辅以互联网基因。在稳健的前提条件下创新才能够发掘本地市场新的增长点和市场空白，突破三线城市给平台带来的瓶颈。

维度四、回归本质区别传统

在笔者眼里传统的金融机构或者说就是银行等金融机构。他们选择服务对象的时候用句比较通俗的话就是“父母之命，媒妁之言。”带有很严重的政治特色和中国特色。而P2P对于中小企业和个人来说那就是“两小无差，一见钟情！”。P2P解决的是中小企业融资难、融资效率低下的问题。银行金融机构做的永远是锦上添花，雪上加霜的事情。而P2P做的却是雪中送炭的事情。当平台做到这一点的时候平台的价值就真正意义上的显现出来。政府的关注保护、媒体的报道、上市的青睐。未来的路岂会难走？

总结：小而美必然有，不再是空中楼阁。而二三线城市的小而美路线就是

远离红线→深耕本地→稳健创新→吸引关注→粉丝积聚→品牌建立→政府保护、上市青睐→资本运作。

所以当歪风邪气已经成风的时候，正是你正身之时，小而美慢慢做，好好做。好好活！

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