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P2P平台忽悠投资人的常见手法

点击: 时间:2019-02-12

今年的雷期似乎比以往来得更早一些,而且呈现出一些新特点:一些“高大上”的老平台陆续暴雷;另有一些平台急着卖身;跑路平台有增无减,跑路老板呈年轻化趋势;托管的平台也开始出现跑路的;国资背景的融资担保公司也出现倒闭……

忽悠投资人是P2P平台最大的恶

在投资理财上,一般人都表现得十分谨慎。但在p2p快速发展的两年多的时间里,却涌现出很多不十分明了的投资人,大胆地参与到与平台的“斗智斗勇中”。这一方面是出于高收益的诱惑,与传统的投资渠道相比,p2p有其自身难以比拟的优势。另一方面,更是因为p2p平台对自身的包装,通过一些手段忽悠投资人,骗取了投资人的信任。不是我们无能,是“鬼子”太狡猾。

在大家比较熟悉了解的案例中,笔者总结出P2P平台忽悠投资人常见的7种手法:

一是对公司背景进行包装

向投资者传达P2P平台由实力雄厚企业投资设立、创始人在线下有良好的资金背景与投资经验、或者该平台有优秀的投资顾问团队等信息,那无疑能提升投资者对平台的好感度。为此,有些P2P平台纷纷夸大其词,甚至伪造各种资料,博人眼球,蒙骗客户。

在实践中,还有的平台宣称获得具有国有企业股东背景的企业注资或持股,这种包装对中国绝大部分老百姓是有效的。但问题是很多国企背景的公司中国有资产是虚设的,而且多数公司是有限责任公司,一旦出现问题与国有资产完全无关。过去很多出事的线下理财“基金”,都是如此包装,结果让很多投资人赔了钱。有的公司虚报融资,没有获得融资,谎称自己获得了融资;获得了融资的故意夸大融资额。还有一些平台会注册很多企业,伪造一种企业帝国的形象;有的会选择把办公场地设立在最昂贵、地标性的写字楼里,最“高大上”的地段;有的会把注册资金虚高到几个亿……

二是资金存管宣传成资金托管

越来越多的人知道,只要是做了资金托管,投资人的投资资金就能顺利流向了借款人,那么P2P中介就无法摸到这笔钱,自融、非法集资(用于高风险项目)、卷款跑路就能很好地从根本上杜绝。很多平台只做了资金存管(实际的资金调拨权还在平台手里),却宣传成托管,骗取投资人信任。

资金池要良好运作的一个前提,是资金的安全要有保障(保证不会被挪用),同时投资人要有充足的信心(不能动不动就挤兑)。但实际的情况是,在P2P行业目前的环境下,这两个前提都不存在。不托管,既不能保证资金不被盗取或挪用。同时,投资人对平台信心不足,时刻都保持着极高的警惕,投资人之间都通过网络(微信、QQ、论坛等)保持着联系,这使得任何风吹草动,都可能引起挤兑。

三是对风控能力和对风控流程的包装

夸大风控团队的风险控制能力和背景,同时刻意夸大风控技术的专业性,一些平台的风控团队都是虚无的,基本就是信息录入员。在央视报道的某案例中,风控部门的职责不是审核项目,而是伪造资料、伪造证件,编写虚假的项目资料。

四是对项目进行包装

对于一些涉嫌违规的项目和业务模式,包装成业务创新、模式创新,比如某平台,宣称独创“商户贷+大业主连带担保”的零风险商业模式,最后发现担保方最大股东为平台总经理……很多平台在项目手续不齐全的情况下,甚至在担保物及相关文件没有落实的情况下,就在平台上发布项目;有些平台会美化项目,例如,把一个普通的中小借款企业描述成重点企业。

五是对担保进行包装

一般而言,P2P平台都会引进第三方担保机构,让投资人以为一旦发生逾期,担保公司会先行全额赔付。但许多P2P标榜的“担保公司”与平台是“一家人”关系,融资性担保公司和理财公司普遍存在的“自融自保自用”问题。

还有一些担保公司是一个纯粹子无虚有的企业,当平台遇到困难或倒闭时,担保公司根本起不了担保的作用。此外,还有一些平台,为了迎合投资人的心理,故意找一些经营状况不好的融资性担保公司,为其提供“框架性担保”(实际上没有业务上的担保关系);或者干脆设立一个融资性担保公司,配合其运作。

不是所有的承诺都能兑现,担保公司不仅要看真假,还要看保证作用,避免“担而不保”。很多平台有意无意地把把一般担保混淆成连带责任担保,把一般公司担保混淆成融资担保(保证作用融资担保最高、连带责任担保次之、一般担保最差)。

六是备用金不足,或者掏空备用金

备用金发挥保障作用是有前提的:备用金模式的原理就是数学中的“概率论”,每一个借款项目都是样本,而逾期和坏账则是“小概率事件”。

因此,通俗地说,备用金要起到很好的保障作用,至少有两个条件:1、必须得平台的盘子足够大,越大越安全;2、样本足够小额、且分散(就是单个项目要小,借款人要分散),越小额分散越安全。而眼下我们最常见的备用金模式平台,绝大部分问题出在盘子不够大,很多交易额都不到1个亿,备用金二三百万,但是单个项目经常三五百万,保障效率可想而知。

使用这种模式门槛低。对于平台来说,成本费用也相对较低,因此给予投资人的收益回报也较高,比较容易得到投资人的信任,但是风险是极大的,可能几笔逾期或坏账就能将平台拖入困境(甚至绝境)。对于投资人,则很可能是信心满满地入场,在提现困难或漫长绝望的维权中收场。

备用金模式,最近还了解到一个新情况,关于备用金的猫腻,关于备用金,还有一点需要注意。很多备用金显示很多的平台,往往还可以去银行账户查看的平台。有一个新的作弊手法:存单质押借款。有可能是在一个账户里,做一笔定期存款,然后以此为质押,再从银行借款,将现金套走。这时,投资人去查看,钱一直在,甚至还因为每月不断计提,账户里的资金还在不断增加,但其实,钱早已被套走了。大家碰到备用金多的,一定要重点查一下,不要被一个已经掏空的账户蒙蔽了。

七是假标自融

很多投资人对自融不以为然。因为自融的平台,一般给人的感觉都是后台硬,实力强大,有时甚至是上市公司,不然这个游戏怎么玩的下去?投资人又不傻。这也是很多投资人对自融比较纵容、甚至推崇的原因。

但关键问题是,你怎么就知道这后台、这实力不是假的?!谁来保证这里面的风控、抵押、担保是合规的?!

善于从怀疑中寻找机会

意识不到风险的存在是最大的风险。本质上作为中介存在的p2p,本应当规范透明运作,通过制定各种交易制度来确保放款人更好的将钱借给借款人,同时还会提供一系列服务性质的工作,帮助更好的进行借款管理。然而在现实中,p2p平台却有意展示一些信息,而隐藏了另一些信息,在客观上,她或多或少地误导了投资人,忽悠了投资人。

在这样的大环境中,一方面我们要善于从怀疑中寻找机会;另一方面,对于平台和项目的选择,仍然要坚持自己的独立判断,不能盲目地去相信‘背景’等虚无缥缈的要素,而忽略了项目本身。对于投资人而言,最需要做的工作是:

第一、不要相信那些“虚头巴脑”的背景,所谓的“背景”不意味着风控能力,更不意味着代偿能力;

第二、不要过于强调某个要素的作用,比如资金托管,比如融资担保,比如备用金等,我们要了解每个要素发挥作用的原理,这样不至于因迷信而发生损失;

第三、选择那些信息透明、运作规范、经营理念好、制度设计合理的平台;

第四、要坚持分散投资,没有一个企业是可以永生的,也不会有任何平台可以承担未来的一切潜在风险;

第五、保持一颗平常心,远离不明不白的高息诱惑,时刻克制侥幸心理,理财非存款,投资需谨慎。


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