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投资人如何判别平台业务的优劣?

点击: 时间:2019-01-20


在上一篇,我们讨论了网贷投资人的三项修炼,从根本上分析了网贷投资的风险及其产生原因,并且指出了安全过冬平台的标准:①项目的真实优质、②保障充足有力。  

今天,我们重点讨论这两个标准。首先是项目真实、优质。从以往问题平台的案例分析,假项目(假标)已经成为P2P投资人上当受损的一个非常重要的原因。

  

关于如何辨别平台项目的真实性,在之前的《P2P平台发假标该如何识别?》一文中有详细的讨论(有兴趣的朋友可以查阅),此处不再赘述。剩下的问题是,如何判别项目是否优质?

  

今年以来,有一个新的动向,真实业务的大平台、老平台,坏账累积,撑断资金链,致提现困难,如起点贷、速可贷等。这类平台特征:2013年或2014年上半年上线居多,有信用借款业务,无托管,当然也没有实质性融资担保,多为备用金或一般企业担保,平台承诺本息保障。从根本上说,是风控能力不足。

  

P2P的业务,本身就是属于次优的(最好的肯定在银行);仗着抵押充足,抵押在债权层级里一般都属于最优先受偿级别,能够对抗终极风险,忽略那些瑕疵的授信条件和银行贷款走流程的漫长时间,以及各种条条框框和隐性费用,使得风险可控并且拥有巨大的市场。

  

被誉为“生命线”的平台风控能力,指的就是平台“次中选优”,并且把保障措施做充足、做完善的能力。可惜的是,这是个新行业,很多平台并不具备适当的风控能力。导致很多劣质的业务在他们的平台聚集,这也是有人说P2P是在“接盘垃圾债”的根本原因。

  

如何评价平台的业务是否优质?说实话不好评价,而且往往是“劣币驱逐良币”,在短期内往往表现为“优质的竞争不过劣质的”。这里,我大概上介绍两种思路,供大家自己分析、思考:

  

一是衡量平台的能力与所做业务需要能力之间的匹配度(如果有合作方,还要将合作方的能力考虑进来)。每种类型的业务都有自己的风险点和风险控制难易程度,而且经常是“难者不会、会者不难”,我们要做的,就是查看运营团队(包括合作伙伴)的能力背景,了解平台所开展业务的风险控制能力要求,衡量这种能力与要求之间的匹配程度。在之前的《避雷必看各种P2P业务模式的风险点详解》一文中有详细的讨论(有兴趣的朋友可以查阅),此处不再赘述。

  

二是根据平台所关注的业务类型、收益水平,判断平台在同一区域中所扮演的角色,避免做接盘的。从外部看,平台之间似乎是同质竞争,业务都差不多,实际上差异很大。因为各平台的风控标准不同(包括信用审核和抵押物的要求),导致各平台的业务质量差异很大(这种差异在银行之间也存在,但是整体差异比较小,而P2P平台之间业务质量差异很大)。很多大都市的平台,竞争激烈,缺业务,同一个借款人,一家家先后借下来,就成了互相接盘。越往后收益越高,但是风险越大。

  

大致原则是,风控要求严的(比如有融资担保公司二次审核的)、收益低一些的是较为优质的,风控较松的(可能会采取一般担保或者备用金模式)业务质量会差一些,可能还有一些更差的业务会流向民间借贷(因为他们更强调抵押物)。投资人一定要注意,要避免把接盘的平台业务当“香饽饽”,他们的业务真实,但是质量很差,而且就算是实地考察,往往也难以看出问题。有一些考察人不懂,四处考察,以为业务真实就安全,将来可能会死的很惨。真实的垃圾业务大把;投真实的垃圾业务,还不如投自融。

  

三是尝试一下借款,询问了解借款的流程和条件。我们经常会接触到一些做金融业务的人员,比如贷款推销电话、贷款业务卡片等,很多说法都很夸张,我们可以装扮成借款人,向平台了解一下借款的条件和流程,虽然业务人员说的话多少会有些夸张,但是也能够比较真实地反应一个平台的业务风格和业务质量。如果条件很宽松,说明业务质量差;条件严苛,就说明业务质量好,安全性高。

以前都是假业务的风险,诈骗、自融;如今“真实的烂业务”比自融风险还大。真实未必优质,选择有行业经验、风控水平高、严谨的平台尤为重要。


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