民间借贷中的法律问题（三）

文|肥猫

作者简介：P2P行业，一枚小兵。

前两次跟大家聊了民间借贷中最基本的两个要素，借条和借贷主体的认定，今天咱们聊聊款项交付是可能遇到的一些问题。咱们还是先举例，再总结。

例一：我向甲借了10万约定一年后还本付息，但我们之前还有一笔借款，差1万没还；甲提议从这笔借款中扣除1万，就当上笔借款还清了，我也同意了，但我们只是口头约定，没有写着借款合同里；之后相安无事，但是到了还款日我俩出现了纠纷。还款时，我按9万还本付息，甲不干了，你明明借了10万，凭什么按9万还本付息？我说你之前扣了1万啊，虽然借条上写了10万，但我实际只收到9万，自然按9万算了。甲不干，于是我俩打官司到法院。

到法院我换了一套说辞，跟法官说虽然借款是10万，但那1万是利息，甲已经预先扣除了，借我钱的时候预先扣除了部分利息，那我当然可以少还了。甲自然不会同意，那么法官会如何处理呢？法官说既然我说这预先扣除的1万是借款利息，那么有没有证据来证明？因为合同里没有约定，而甲拿出了我们之前的借条和上一笔还款记录，法官一看确实如甲所说，扣的这1万是用来还上笔借款的，并非利息。最后判决我按照10万计算本息，把差额支付给甲。

例二：这次换了，甲跟我借10万，约定利息是12%，期限一年，按月付息，到期还本。这里面我耍了个花招，约定每月15日为还款日，而放款日恰恰定在了当月15日，在放款时扣了1000元，甲问为啥扣1000？我说这是当月的利息，甲也没多想，写了张收到10万元的现金收条。按照合同约定，最后一个月甲要还本付息，当然甲是厚道人，最后一个月如期付了10万零1000元。

过了几天甲一算账，不对啊？按合同本加息一共11.2万，自己也确实付了11.2万，但拿到手的不是10万，是9.9万啊，差了1000元啊！于是到法院起诉，要求或者退还1000元，或者按9.9万重新计算本息后退还多支付的部分。

在法庭上，我拿出甲的收条作为证据，收条上写的是10万，自然按10万算；甲拿出了银行的记录，我明明只收到9.9万，不能按10万计算。那么法官会如何判决呢？不出意外会支持甲的请求。因为预先支付利息=预先扣除利息，甲实际取得的借款低于约定的借款数，我的行为损害了甲的利益。

在《合同法》第200条规定中，对预先扣除利息的行为有明确规定：借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。所以在本例中，法官判决按9.9万重新计算本息，并退还甲多支付的部分是合理合法的。

例三：甲跟我借了10万块钱，但是写借条的时候疏忽了，只有小写金额，没有大写金额，而且一时疏忽自己那份借条弄丢了。于是我起来歹意，在10后面加了个零，让甲还100万，甲当然不同意，于是我把甲起诉到法院。审理时，法官说肥猫你既然说甲当时借的是100万，除了借条还有其他凭证吗？比如银行打款记录，甲签的收条？我说没有。法官说没有旁证，仅凭一张借条是难以认定100万已经实际交付的。我一看没戏，撤诉了。

例四：我跟甲借给10万，因为急用没有通过银行转账，甲直接给了我10万现金，我给甲写了张收条。过了一段时间，我急需用钱，想起甲给我现金，没有银行转账凭证，是个漏洞，于是以甲未履行借款义务为由，把甲起诉到法院，要求甲给我10万块钱。法庭上甲出示了我当时写的收条，上面有我的签名。法官凭此认定借款义务已经履行，驳回了我的请求。

从上面的几个案例中，可以总结出以下几点：

1、从本金中预先扣除利息，借款人要求按扣除利息后的金额重新计算本息，只要有证据，法院是支持的；

2、借条+收条/转账凭证，是证明双方已经履行义务，包括履行金额的必要证明，一定要保管好；而且银行转账凭证+收条效力更强。

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