移动支付，一场不可逆的变革

文|稻粱谋

作者简介：每个人心中都唱着一首歌，然后这首歌却是不完整的，直到TA遇到知音一同在低吟浅唱。--柏拉图。

梅雨的脚步刚刚散去不久，酷暑就迫不及待的到来了。滚滚热浪炙烤申城，林荫间的乱蝉嘶鸣。

午后的天气突然转阴，降去了连日来累积的暑意，心中欢愉，邀友人在人民公园的林间小径中漫步、寒暄。眼见落日将近，早已饥肠辘辘的我们决定去路边的餐馆打打牙祭。

踏进店门，猛然意识到自己两袖清风，一时羞愧难当；说来也巧，突发奇想地问了下店家能否使用支付宝付款，没想到店家欣然应允，顿时心中对移动支付技术的发展甚为叹服。

回想起来，自从有了贸易以来，支付就与人相伴而生，每一次支付手段的革命都是全新生活方式的开始，金融变革的序幕。从物与物的交易到金属货币的使用，再到纸币的出现，货币的载体虽然一直向着轻薄、可携带性的方向发展，但始终都需要实物载体，直到银行卡的发行，将货币数字化，通过与互联网结合以实现实时结算。

虽然银行卡的普及，使得人的惰性得到了释放，但是现实生活中人们依然面临着银行卡使用场景相对有限，携带数量较多，活期储蓄收益太低等诸多问题。

直到2007年1月8日，SteveJobs在Moscone发布了第一代iphone，揭开了移动时代的序幕而出现了曙光。伴随着移动终端的兴起和普及，小型便携的移动设备逐渐替代了PC机，成为了连接人与世界的主体。终端的离散化为许多新型的服务提供了设备基础，使得原先的互联网服务脱离了固定的地域，人们可以随时随地接入享受网络服务，移动支付便是其中之一。

在早期移动设备尚未普及的年代，网银、第三方互联网支付已经伴随着电子商务的产生而蓬勃发展。随后伴随着移动通信网络和相关设备的普及，人们将更多的网络采购行为转移到移动端来，移动支付亦随之兴起了。但是在一段时间内移动支付仍然只是电子商务的附庸，扮演着古代票号的职能，实现交易双方资金的融通。

慢慢的为了方便交易，买卖双方都在支付宝中留有一定存款以便不时之需。随着余额宝的诞生，凭借着较高的收益率吸引了大量长尾客户将零散的资金存入第三方账户，让支付兼具了存款的职能。随后阿里小贷和招财宝的推出，使得余额宝成为了集“汇、存、贷”于一体的准银行机构。

虽然支付宝的便捷是富有粘性，已经兼具了准银行机构的职能，但在互联网时代，用户的体验成为了核心竞争要素，过去的“路径依赖”让位于“场景优先”。与传统的货币和银行卡支付相比，支付宝的线下支付场景和环境一直没有获得很好的拓展。人们依然要携带一定数量的现金、银行卡出门，还在为琐碎硬币的存储而苦恼。而这些问题在80后身上尤为明显。

出人意外的是整合了财付通业务的微信支付最先打响了移动支付线下战争的枪声，随后支付宝也从城市便利店开始布局，逐渐衍生至公共交通，医疗，水电费等生活的各个场景。人们也渐渐习惯了这种无需携带现金、银行卡，只需要一个移动终端就能满足支付需求的生活方式。

除了上文中提及的电子商务、生活缴费，线下支付业务，支付宝将更多的场景布置在O2O业务上，比如网络外卖，网络超市，网络订票等等，将支付的价值最大化，其广泛的客户基础又倒逼其他O2O互联网公司使用其支付服务，形成了强者恒强的状况，正逐渐成为当下年轻人生活的必须品。

除了对场景的布局外，支付宝更是推出了花呗将人们支付信息的价值最大化。花呗其实就是阿里自己给支付宝用户贷款，通过对用户使用支付宝所累积的信息进行分析，将数据价值最大化。当下花呗对接的商户已经逐渐突破阿里自身的界限，向更多的商家开放，蚂蚁金服在功能上几乎与银行无异。

对于新版支付宝引入社交的评价褒贬不一，但是我从其中看见了纯信息中介服务的身影。借款人只需要输入借款金额、期限和利率就可以向朋友发起借款，比现有的P2P公司更纯粹，而且无论余额宝的还款保障，还是芝麻信用分的约束力都使得还款保障更加安全，其可能将再次颠覆传统的熟人借贷行为习惯。

就在笔者写着这篇文章的时候，央行发布了《银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，虽然在一定程度上对第三方支付行业的发展有限制作用，但是其出于安全和防范大规模考量的出发点还是值得肯定的。毕竟任何一个行业都是在发展与监管的相互博弈的环境中壮大的，但是这里又不得不令人笔者叹服阿里预卜先知一般在6月底成立的网商银行，此举将为支付宝在满足可能出台的监管原则的情况下更多的保留支付便捷的最大化。

无论你是否认可，如今早已不再是当年“纸币与合同齐飞”的年代，货币、财富、各种金融工具都变成了计算机网络里的0与1，互联网与IT正渗透于金融各个角落，发挥集约、高效的作用，类似支付宝以大量活跃用户交易为前提，筑牢安全、移动、云、大数据的基底，从而承载未来复杂的金融生态的企业将越来越多，支付宝的路也才刚刚开始。

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