最高法防止平台耍赖：承诺担保的 是要负责任的

文|郭长冬

作者简介：吐槽能量满满的。

网贷行业有这样一类“负心”平台：你投资前千方百计承诺你安全可靠，但要真的出现坏账了，对不起，按照央行监管要求，我们只是信息中介，不仅没有兜底的责任，而且不符合监管的要求。

8月6日，最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，彻底堵住这类平台耍**的后路。按照这一规定，如果平台“仅提供媒介服务”，本本分分做信息中介，不承担担保责任，这一点延续了此前的监管精神；但如果网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介“明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保“，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。

在目前的网贷行业中，纯信息中介的平台一家都没有，各个平台上的项目大都提供或明或暗的担保，然而担保的种类五花八门，各种文字游戏让人眼花缭乱，从法律上看，哪些网络贷款平台的提供者真的承担担保责任，哪些平台是可以在出事后可以将自己推的干干净净？

目前，行业里的担保可以大致分为一下几类：

1.由融资性担保公司或小贷公司等合作机构提供担保。

这一类代表的平台是陆金所、有利网、积木盒子、PPMoney理财范、银客网、银豆网等。项目的担保方是合作机构而非平台自身，如果出现坏账，担保公司先赔；担保公司赔不起或者拖着不赔的时候，平台用风险备付金赔付。需要提醒的是，所有的风险备付金都是有限的，当风险备付金用完的时候，不管平台宣称有多重安全保障，从法律上平台的提供者都是不承担担保责任的。虽然在现阶段，只要不打算跑路的平台，都给投资人垫付了本息，但并不意味着这类平台有担保的法律义务，也不要以为他们会一直提供隐性担保。

2.收取会员费，为会员提供本息保障。

红岭创投开创了这类颇有中国特色的担保模式，只要交了6%到10%左右的会员费，就能成为VIP会员，享受本息保障，微贷网、招商贷等都模仿了这种模式。按照最高法的司法解释，这类承诺了担保的平台要承担担保责任。至于有没有担保的能力，是另外一回事。

3.由风险备用金提供本息或本金的保障。

人人贷的U计划、拍拍贷的彩虹计划都属于此类，平台的提供者不承担担保责任。

4.由平台的大股东出具保函，为平台的投资人提供本息保障。

这类有代表性的平台主要是上市系平台，比如银湖网、黄河金融。平台的大股东为了给平台增信，为投资人出具保证函，提供保证担保。按照司法解释，这类平台的提供者要承担担保责任。

5.由非融资性担保公司或平台自身提供担保。

资质较差、数量庞大的绝大多数中小型平台都属于这类，大多非融资性担保方都是平台老板的关联公司，触犯了“自担保“的红线，除了部分成功转型已经上岸的平台，他们中的绝大多数将倒闭或者被迫清盘。

此外，还有一类号称由保险公司提供资金安全保障的，纯属忽悠。且不说保监会不允许，有哪家保险公司有能力对P2P平台的坏账率做出预测？不能预测坏账率怎么精算保费啊？不服气的，晒晒你跟保险公司签的合同。

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