盲目相信P2P平台背景等同慢性自杀

文|林林总总

作者简介：Bonjouratoutes。

“接盘”一词最早起源于股市交易，后来衍生出一个流行网络词——“接盘侠”，指的是女神备胎。有种女孩年轻时候喜欢浪漫、有情调、会玩的帅哥，随随便便就发生性关系，但对于追求不到自己的屌丝不屑一顾。但是过了几年，年纪大了玩不动了，或是被高富帅把肚子玩大了，必须要嫁人了，这时找到当年追求她的屌丝结婚，屌丝还是对她如初恋，结婚生活在一起。这种屌丝统称为“接盘侠”。

接盘侠有一个特性，关注女神外表，但不知道内情，也可能是内心主观屏蔽内情，甘心做一个接盘的人。

选择投资的P2P平台也一样，只关注外表，相信那些道听途说的强大背景，这就有点对不住自己辛苦赚来的本钱了。

近日，两则新闻在国内P2P届造成一定影响。

一则是具备国资背景的某特大型担保公司业务停摆已近半年，导致多只资管产品在陆续到期时，因该公司不履行代偿责任，实质性违约频频出现，牵连省内外银行、信托、基金及P2P等，可能造成不良资产达几百亿元，危害到成千上万的投资者的资金安全。

另一则是某机构发布对某上市公司系P2P平台的风控评审报告，声称该P2P平台发布的借款项目，协助使用关联交易、财务造假的公司进行融资（借款企业名为融资租赁融资，实为通过关联企业的关联交易，用自己的设备通过自己的融资租赁公司形成资产包，向社会募集资金）。此外，该机构还通过实例质疑该平台要么风控调查水平低，要么就知道真实情况但故意对消费者隐瞒，将虚假项目上线。

一个是规模名列前茅的国资背景担保集团公司，一个是有“干爹”背景的大型平台，虽然这两个问题目前仍然只是隐患曝光，尚未到不能收拾的地步，但我们不得不对这些有着“高大上”背景的机构的所作所为抹一把汗，为当中的P2P投资者提一个醒——投资P2P，盲目相信背景等同自杀。

金玉其外也许已经败絮其中。华丽外衣只是某些病人的掩盖物。银行系的包商银行小马BANK、国资系的金宝会等投资者认为有强大背景的平台，现已出现提现困难甚至经营停摆。

国资背景就安全？慢着，要看是什么国资，是真国资还是假国资，是地方小国资还是中央国资。笔者了解到，有些国资平台连工资都开不出来，等着资产重组或破产清算；有些国资平台的领导层属于公司任命人事轮岗，由一些只懂得玩人情关系的高管把持，属于外行的经营搭配外行的风控管理，拿国家的钱，做着与民间借贷一样甚至更低安全级别的借款项目（如无抵押信用贷款），钱到借款人手里也是4分左右，但有仗着国资背景给投资人年化收益不足8%。

P2P平台“背后有人”，这对平台建立信任、建立不跑路印象的作用相当明显，但这只是锦上添花之事，谨防本末倒置。投资者如果只认这些“金漆招牌”，不考虑一个靠谱平台应该具备的各个表现方面，不排除随时中雷，葬身火海。笔者认为，网贷行业的运营模式多种多样，而各个平台的运营流程又千变万化，只有根据平台的具体模式才能做出具体分析。打造一个靠谱的平台是个系统性的工程，这个系统是有若干个靠谱的构件来组合实现。不要盲人摸象，要全面客观地看问题，否则盲目的去看好其中一点，或者抨击其中一点，都不具备太多意义。

衡量一个靠谱的平台，应该从这六个方面来给予充分考量。

1、项目真实（Itemsshouldbereal）

信息披露齐全、合同条款清晰，项目证据充分、不自融不自担。

2、资金安全（Capitalsafety）

在中国现在P2P形势下，远离资金池，靠拢第三方托管已是政策要求之所需。

3、风控到位（Controltherisk）

平台安全的根本还在于风控能力，在于平台所选定的模式。重视风控工作，视风控为平台的生命线，贷前对所有项目必须严格审核，杜绝劣质或虚假借款项目。贷后坚持不懈对借款项目进行定期回访、还款前提醒、逾期后及时催收等规定动作。

4、担保兜底（Guarantee）

严选担保公司，与具有融资性担保机构经营许可证、且跟银行有融资担保合作项目的融资性担保公司开展合作为最优。理想的担保保障则是由合作机构为单笔业务提供一对一的第三方项目担保，杜绝框架担保、超额担保、跨区域担保，确保将风险降到最低，确保投资人利益得到保障。

5、运营得当（Operation）

有P2P平台经营所需要的各种背景领域的运营团队，包括金融、IT技术、客服、互联网推广、线上线下渠道拓展等。且团队成员不仅只专长一个领域，还对另外一个或多个领域擅长，达到复合型经理人（hybridmanager）的要求。

6、人品要好（Personality）

平台领航者的人品会影响平台的企业文化、甚至决定整个运营团队的价值取向。一个对金融心存敬畏之心、感恩之心的CEO股东团队，其对信用和底线必定格外看重，这样至少可以为一个靠谱的品台开启一个好的篇章，保持一个向善的走向。

综上所论，把以上6个方面的开头英文归纳起来，刚好组成PICC-GO，即“中国人保-走起”，意味着为投资者鉴定靠谱的平台提供一份保障。不要盲目相信背景，背景可能只是一个传说。

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