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房产抵押P2P 当真毫无风险?
文|毕丽娜
作者简介:作者很懒,什么也没留下。
目前P2P贷款模式分为信用贷款和抵押贷款,一般来说信用贷款获利空间更大,通常是抵押贷款的2倍左右,然而从实际情况看,抵押贷款平台远远多于信用贷款平台。因为国内征信体系还不健全,抵押贷款更符合国情。
抵押贷款对于借款人、理财人和平台可谓多赢。对于借款人来讲,抵押贷款利息低,降低了融资成本;对于理财人,增加了获得稳定收益的渠道;对于平台来讲,在很大程度上减少了逾期和坏账风险。同时,由于抵押贷款,特别是房产抵押贷款的行业准入门槛较低,加上房价不断攀升,北上广深等一线城市房价走势被普遍看好,这些城市中从事房产抵押的平台更受理财人青睐。
那么房产抵押有没有风险呢?
当然有。有这样一种可能,当借款人把房子拿出来抵押,借款金额非常大,有时意味着资金缺口很大而且很急,当借款金额超过违约成本时,就会产生逾期和坏账。
那么房产抵押需要注意什么呢?
首先,对房屋信息(如产权、抵押情况等)进行核实,尽量避免重复抵押造成风险。如果是二次抵押,必须采取相应的保障措施。(二次抵押风险在于房管局不予办理抵押登记,无法获得他项权证,根据《物权法》规定,只有办理了抵押登记才能保障放款人的优先受偿权。这时如果能准确评估房屋价值,由担保公司、借款人、放款人三者签订《排他性协议》后公证,当借款人失去偿还能力时,可由担保公司或放款人先行代偿,之后获得房产处置权。)
其次,对房屋面临的贬值风险要有预判。
目前房屋抵押多按60%-80%的抵押率来计算,也就是评估价100万的房子,可以贷60~80万。但随着人民币贬值,房价面临巨大调整压力,像鄂尔多斯等地房价腰斩,即使卖掉房子可能无法收回本金和收益。
最后,要考虑执行中的法律风险。
第一,6个月宽限期。法律规定如果抵押房屋是被执行人(即借款人)和其抚养、赡养家属居住,在裁定拍卖、变卖或者抵债后,应当给予被执行人六个月的宽限期。在此期限内,被执行人应当主动腾空房屋,法院不会强制被执行人及家属迁出。
第二,唯一住房。即抵押房屋是借款人名下的唯一住房,强制迁出时,被执行人无法自行解决居住问题的,经人民法院审查属实,可由申请执行人为被执行人及其所扶养家属提供临时住房。也就是说为了加快执行进度,还要为借款人租套住房,当然是要收取租金的。
第三,无法强执的情况。比如被执行人是低保对象,且无法自行解决居住问题,此时法院不会强制迁出。所以房产抵押看似万无一失,也需认真审核每一个环节,避免由于人为疏忽造成损失。
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