没有担保只讲人品的都是耍花枪

文|段乔残雪

作者简介：作者很懒，什么也没留下。

在上一篇文章中，我从看“人品”的角度，对投资人都很关心的P2P风控问题作了一些分享。出乎意料的是，投资人反馈很积极，也对我的观点表示了质疑：人品好了就一定保证没有风险吗？

从风险保障角度，“人品好”是个大前提，如果人品不好，当然我会一票否决。但“人品”并不能解决所有问题，它需要结合相应的担保措施来为投资人的利益保驾护航。

接下来，我主要来讲一下担保措施。通俗来讲，担保措施就是借完钱后如果你没钱还我，你拿什么保证我的权益。根据《中华人民共和国担保法》的规定，担保共分为：保证、抵押、质押、留置、定金5个部分，也就是说这5种都可以作为担保或者反担保的依据，当前P2P平台用的比较多的是保证、抵押、质押这三种主要的担保方式。

1、保证又分为一般责任保证和连带责任保证。简单来说，一般保证和连带保证的区别在于就是一般保证在债务人不还款的时候必须先追债务人，债务人实在还不起或跑路的才可以找保证人，而连带保证可以同时找债务人和保证人。常见的保证主体有个人保证和机构保证，个人一般包括借款人配偶、法定代表人、股东、其它第三人（亲戚朋友等），机构包括融资性担保公司、普通公司。这里有一点需要注意的是普通公司对外担保的时候必须按照公司章程的规定出具同意担保的股东会决议，否则将来追究公司担保责任的时候会有纠纷。

说到融资性担保报公司，这里多讲几句,早期的融资性担保报公司分为民营系和国资系（包括国有持股或集体持股），国资系的不用讲，政府背景，国资拨，担保实力比较雄厚。其实早期民营融资性担保公司实力也很强大，一般都是由当地的龙头企业或者富豪家族发起成立的，关系人脉资源也是很强大的，注册资金1亿起，而且是实缴，早期没那么多垫资的，都是实打实的资金放进来的。

每年融资性担保公司都要出具审计报告给合作的银行和金融监管部门（银监局或经信局），而且监管部门每年都要对他们进行审核，每三年颁发一次融资性担保经营许可证，有问题的担保公司都会停发新的融资性担保经营许可证。所以最好辨别是否真假融担的方法，就是看融资性担保经营许可证是否在有效期。考较一个融担公司实力最简单的方法就看当前有没有跟银行进行实际合作，在保余额有多少。现在的银行总行对于跟融担合作都很谨慎，没有一定的实力，不会随便跟融担合作的。

2、抵押的种类包括不动产抵押（土地使用权，房屋所有权，林木权等）和动产抵押（车辆、机器设备、存货等）。

我国对于不动产以及部分动产都是实行登记制度，相关政府部门都会核发权利登记证明。当前P2P网贷市场上绝大部分平台做的是房贷和车贷，这个时候一定要看清楚是否有做抵押登记出他项权利证书，否则无法保证优先受偿权。另外他项权利证书一般的情况下不是当场出的，根据各地政府部门政策不同，一般需要办理后7-10个工作日才可以拿到他项，但只要收了件出了抵押回执，基本上出他项没有太大的问题。

3、质押的资产包括汇票、本票、支票、债券、存单、仓单、提单。股权、股票，专利、商标，可转让的债权（应收账款），讲到这里，提示大家一点：定期存单可以拿到银行质押贷款9成以上的额度。下次看到风险备用金比较多而且可实时查询的大家可以深究一下，看下这个备用金有没有被变相被掏空。

上述以上这些措施只为了一个目的，增加借款人的违约成本。理论上借款人违约成本越高，违约的概率就越低。所以在贷前调查的时候应该从根本上挖掘债务人相关资产及人脉资源信息，设计合适的担保方式并落实到底，才能有效地保障投资人以及P2P网贷平台的根本利益。

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