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阿里巴巴PK陆金所: 关公战秦琼
文|肥猫
作者简介:P2P行业,一枚小兵。
最近关于陆金所和阿里巴巴的讨论非常多,陆金所要做互联网金融界的天猫,阿里巴巴旗下蚂蚁金融抓紧时机布局支付、融资、理财、保险、网络银行等业务。
阿里巴巴和陆金所,作为互联网业和金融业两大巨头,他们的一举一动都会吸引无数人关注,大家也愿意拿二者进行比较,但我觉得事实上二者没有太大的可比性。
为什么这么说?阿里巴巴是从互联网转型做金融,但并非传统金融企业;陆金所虽然一上来就带有互联网金融的色彩,但本质上还从资产端做起,没有脱离金融的本色;而互联网和金融,并不是高度相关的行业,拿二者相比较从根上就有问题。
先看看阿里巴巴是怎样进军金融行业的。
阿里巴巴是互联网电商行业的先驱,之前8848也尝试过,最终以失败告终;阿里创造了一种从未有过的模式,最终一统江湖。在这个过程中,阿里在金融领域的布局,只是配套服务措施,比如支付宝。
后来随着业务不断壮大,支付宝的余额也越来越大,资金站岗的问题就凸显出来。怎么解决呢?阿里最先采用的是小微贷,也确实起到了作用;但支付宝资金量太大,怎样把这些闲置资金利用起来呢?余额宝应运而生。也许马云自己都没想到,余额宝规模会成几何倍数增长,迅速突破5000亿大关;而这样的扩张速度,也让市值几十万亿的银行颤抖。
为什么?因为余额宝的门槛低,服务好。相比银行理财产品动辄5万起步的门槛,余额宝门槛几乎为0;银行的理财服务很多,协议存款、定制理财服务等等,普通储户是无法享受的,而余额宝则没有这方面限制;期限上余额宝随时存期,银行理财期限固定。广大储户长期忍受银行的霸王条款,忽然有这么一款差异化产品出现,自然会选择余额宝。而余额宝在产品设计之初,从投资门槛、收益保障、期限等方面都是从互联网用户的投资需求和偏好出发,加上长期积累的庞大用户群,自然打了银行一个措手不及。
归根结底,阿里用互联网思维设计金融产品,瞄准的也是传统金融产品存在的弊端,找到用户需求点的同时打中对手软肋,成功是必然。
尝到了甜头,阿里用同样的方法,在金融各领域布局,从差异化服务入手,这就是阿里以互联网业眼光做传统金融业的精髓,可以说是从外向内渗透。
而陆金所就不同了。
要说陆金所,就必须先说说平安集团,因为陆金所只是平安集团大战略中的一环。平安收购深发展银行是中国资本市场发展的里程碑事件,深发展银行在个人贷款、供应链金融等领域,绝对算得上领头羊。收购深发展银行,加上平安的证券、信托、保险等子公司,完成了贷前、贷中、贷后金融生态建设。在理财端,平安有银行、保险、证券提供资金支持;在资产端,银行、信托、保险和证券提供项目吸收资金,形成了完整闭环,就像滚雪球一样越滚越大。
那么陆金所呢?陆金所的资产端项目由平安其他业务线提供,坏账背靠平安银行还有什么需要担心的?风控方面陆金所将联合前海征信,基本解决了P2P行业面临的客户不足、风控能力参差不齐等问题,因此陆金所搞“人民公社”,前提是能提供全方位服务,利用自身在传统金融方面的优势,为互联网金融平台提供服务,是自内向外的渗透。
因此阿里和陆金所,在发展方向上有本质不同。阿里从用户需求出发,核心是提升用户体验;陆金所从平台需求出发,提供专业化服务。现在讨论孰优孰劣,是不负责的,互联网金融生态圈的建设是个复杂而缓慢的过程,需要有更多像阿里和陆金所这样的企业参与进来,擦出更多智慧火花,未来才能走的长远。
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