终于明白，为什么说马云改变了银行！

文|奔跑吧，琪哥

作者简介：互联网金融自媒体第一人。

大数据时代的到来，一个人的信用和自己的钱包进行了挂钩。大数据征信越来越重要，保持一个良好的信用，就意味着拥有对应的财富。所以今年有句话说的很好“一个人真正的破产是信用破产，信用是这个时代生存下去的前提”。信用越好，银行和互联网巨头对你就越好。

传统银行放贷越来越难，谋转型

马云昨天公布了其蚂蚁小贷已经信用放贷4500亿，帮助了170多万个小微企业。蚂蚁小贷根据积累的信用数据和行为数据等进行实时授信，最终实现只要凭信用额度即可获得贷款，不需要抵押物。信用级别越高，可享受的福利越多，比如不同级别用户有不同的优惠、贷款利息会有一些折扣等，一切流程非常方便，包括蚂蚁金服的网商银行，腾讯的微众银行以及京东金融（京东最近也传出入股银行的消息），客户皆可在电脑上填写提交贷款申请，最快可实现1秒之内发放贷款，而传统银行等金融机构，贷款的流程极其繁琐，同时需要提供担保抵押物，据悉，传统银行单笔贷款的成本大约为2000元，而网络信用贷款的成本不到1元，国有四大行他们的主要倾向是大企业，但是其他中小股份制银行，例如广发、兴业、民生银行他们经过08年金融危机后，纷纷开始开展小微企业和个人贷款业务，最近突然加大力度，很明显，大数据时代互联网银行的兴起将会让这些传统银行的贷款份额大幅降低，综合各种因素，银行现在放贷是越来越难。

银行挥刀断臂，进军个人消费贷款

央行近日公布的7月数据显示，中长期贷款占全部信贷规模的26%，票据融资占比17%，短期贷款负增长，反映出企业贷款需求疲弱。下半年，银行资产质量运行仍面临企业层面经营下滑带来的挑战，而另一方面，腾讯的个人小额贷款微粒贷自5月份上线以来，目前发放贷款已超8亿，而且还没有完全放开，蚂蚁的借呗、花呗以及京东金融都大放异彩！在在业绩压力的重担下，曾经“傍大款“的银行只有挥刀断臂转战小市民，开挖个人消费贷款领域，推出各种创新消费贷款产品。

中信银行：

解工薪族燃眉之急，30万1天放款

中信银行根据客户的个人资信状况及平均月收入，综合评估之后，授予现金额度，最高能申请30万元。工薪族只需要提供身份证明、工作证明、住址证明即可，同时无需亲临银行，中信银行的客户经理将上门服务，通过银行的大数据支持，无需担保、无需抵押，最快可实现申请当日放款。这样的服务态度和高效率可是在没有压力之前所体验不到的。

招商银行：

短信通知，60秒全自助贷款

不少招商银行的客户收到一条来自95555的短信：“尊敬的先生，我行全新推出个人网络贷款，自助申请，自动审批放款！根据您在我行的业务办理情况，您已获得最高金额为300000.00元的贷款申请资格。”招行依托庞大的零售客群和金融资产数据优势，推出个人网络贷款产品，无须提交任何纸质贷款申请资料，客户可通过招行手机银行APP或网银自助办理贷款，60秒可到账。招商银行旨在让用户更快更便捷的拿到贷款。

据悉，招行的野心已慢慢凸显，目前已于滴滴打车、中远物流达成合作意向，实现具体产业链的重度垂直化的存贷汇闭环！

广发银行：

面向所有个人客户，3秒知额度

广发银行向所有个人客户放开线上申请实时预批贷款。无论是广发银行的现有客户还是新客户都可直接到广发银行官网申请信用贷产品。运用O2O模式面对所有个人客户提供线上审批贷款业务，最快3秒就能知道贷款额度。一次申请，享有5年的循环额度，随用随借，目前可申请的额度是5000元至30万元之间，利率最低可达日息0.032%，按天计息。

不久前广发银行正式推出其自营自建的直销银行产品——广发有米直销银行，以PC端和手机端为载体，向互联网客户提供基金、储蓄、黄金、保险金融产品和服务，旨在满足客户在不同应用场景下的金融服务需求。体现着其转型的雄心。

民生银行：

瞄准公积金，用它可贷款

民生银行近期新推出了面向缴存公积金人群的消费贷,公积金不仅可以用于房贷,还可以作为消费贷的信用。专为缴纳公积金的贷款者发放的，民生银行通过公积金流水计算客户的收入情况，然后给出相应的授信额度，最高金额50万。用户通过互联网在线申请、实时审批、在线签约，并即时获款。

民生银行转战个人消费贷的同时，也与近期大举进军P2P资金托管市场，与近十家P2P平台签订资金托管战略合作协议

三个方面逼着银行进军个人贷款领域

?实体经济的下降，还不起钱的企业越来越多，昨日消息，银行业不良率连升14个季度，山东等15省有了“坏账银行”主要收购银行不良资产，截至6月末银行业金融机构不良贷款余额为1.8万亿，比年初增长了3222亿，达到去年全年增量的1.25倍。这种情况下，银行非常难过，不敢放贷，但又有业绩压力，又要想办法贷。另外股市的疯狂下跌，让不少银行的理财产品受到影响，近期被爆出50多款银行理财产品被提前终止，加上蚂蚁聚宝、微众银行、京东金融以及各类P2P等”一站式理财“平台的搅局，银行的存款份额大幅下降，纷纷出逃。

?截至2015年初，个人消费贷款余额约为7.7万亿元，到2018年预计将增至17.5万亿元。个人消费的结构发生巨大变化，以及“大众创业，万众创新“大背景下的小微企业蓬勃发展使得我国个人消费贷款和小企业融资的需求非常旺盛。

?伴随利率市场化的进程，在大中型企业贷款对银行利润贡献有所下降的同时，小企业贷款、个人贷款业务对利润总额贡献将逐步提高！

综上三点，这些银行的转型是被迫的也是必须的，选择进军万亿市场，个人消费贷款领域，不仅可以完成业绩增长，还能借此带动存款的增长，同时一定程度缓解坏账率的继续攀升。

接下来，特别是中小股份制银行将在个人贷款领域集中力量去扩展，去创新，和BAT以及互联网巨头争抢着为我们这些有“信用“的人服务！有了信用才能谈金融，这个时代，我们保护好了自己的信用，也就保护好了自己的财富！

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