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P2P资金托管或存管,差异在哪里?
文|洞察哥
作者简介:洞察哥,典型80后人士。拥有北方人的豪爽和南方人的细腻,喜以文结缘,以武会友。
最近,央行等十部委共同发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,鼓励银行业金融机构为P2P网贷平台提供资金存管、支付结算等服务。那么对于意见规定的"存管"应当如何理解,且银行存管资金后又会对P2P造成什么影响呢?
存管和托管的区别有哪些?
存管与托管,虽一字之差,但背后是责任与义务的区别,也是平台与客户资金真隔离还是假隔离的分界。一般地,资金存管是指P2P网贷平台将客户交易资金或平台备付金、风险金等存放于第三方机构账户,如银行账户或第三方支付公司账户,类似于证券资金第三方存管。
在这种模式下,第三方机构实际上并不承担监督资金流向的义务,P2P平台也未真正与客户资金隔离,平台可以随时从第三方提取这些资金;而资金托管是指投资人与借款人均在银行开设个人账户,银行按照指令做资金划转,整个过程投资人都能看到自己资金的准确去向,平台绝无接触借贷资金的可能。
两者最根本的区别表现在,托管需要银行对资金账户进行监控,并定期出具报告,以证实资金用途是专项用于保障投资者投资本息,并定期向大众公开余额;而存管仅仅是开一个定期存款账户而已。
尽管在实践中,存管与托管往往被混淆、混用,但监管者不这么看。从此前监管部门提出P2P机构“十大监管原则”,要求“贷款人和投资人的资金要进行第三方托管,不能以存管代替托管”看,资金托管与存管的区别显而易见。
商业银行存管的案列及优势
目前推出存管业务的银行有民生银行、招商银行、广发银行,互联网金融行业内一些平台也相继和银行推出了用户资金托管业务。如人人贷、积木盒子和民生银行签订资金托管合作协议,宜人贷和广发银行进行资金托管合作。
银行进行P2P平台的资金托管,在某种程度上来说更为专业和安全,另外银行有长期积累的经验、系统、人员和账户的优势。
银行存管P2P资金会带来哪些影响?
银行管理资金,平台管理交易流程,做到了用户资金和交易的实际隔离,使得平台不能直接接触用户的资金,避免了用户资金被挪用的风险,也解决了网贷资金池的“壁垒”。
对于平台方面:
成本方面:限制和第三方支付的合作,平台成本增加;
行业竞争:P2P网贷行业竞争加剧,可能伴随着行业新一轮洗牌;
平台自身:平台借助银行的公信力,为平台自身增信。但存管费用相对第三方支付来说,平台运营成本提高,可能伴随着投资用户收益的下降。
对于银行方面:
对于银行来说,银行的话语权增加,银行的收益和P2P平台的风险不对等,未必会接受中小平台。现在情况是“银行挑平台”,还要看平台的资质、注册资金、平台背景等等。在银行进行资金托管的平台一旦发生跑路,对于银行的公信力也是某种程度上的打击,这也“逼迫”着银行对于要申请资金托管的平台审核力度进一步加大。
资金托管是工具,需要从根本上解决问题
资金托管是国家监管细则的要求之一,也是倡导P2P平台定位于做信息中介,回归借贷的本质。资金托管在某种程度上来说是工具,是平台发展到某一阶段的市场需求(基于用户来说)。要从根本上解决P2P行业野蛮生长的的问题,一方面国家加强行业的监管,监管细则落实到地;另一方面,平台也要加强行业的自律,建立行业的相互监督、限制机制;同时,互联网金融行业相关的法律法规的完善和落地,也为保护平台和用户权益做下有利铺垫。只有这样措施多管齐下,才有可能建立起文明、健康、有益的互联网金融生态圈。
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