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谁是下一个问题平台?

点击: 时间:2018-11-11

文|剩者为汪

作者简介:专业P2P玩家。

据统计,截止2015年9月初,问题网贷平台超过1000家,平均每3个平台,就有一个问题平台。P2P投资投资,最惨莫过于踩雷,蒙受损失,即使金额不大也影响心情。如何识别问题平台,先弄清楚以下问题:谁是骗子?谁在跑路?为什么会提现困难?

媒体对P2P平台诈骗、跑路、提现困难报道很多,却对这3点没有明确的界定。参看大量的案例,大致可以定义一下:

谁是骗子?

诈骗平台,大概是那些动机不纯,通过提供假地址、假资料、假项目、虚假繁荣景象,甚至假法人,多配以超高收益,骗取信任、骗取投资人资金。

马云曾经讲过一段话(或许并不是马云讲的):一位客人想买茅台,他得到了三个报价,熟人报价是850,知心报价830,陌生人报价是780,结果客人就选择了780的陌生人,却不知道熟人只挣了20,知心人一分没有挣,780的陌生人却赚了680!!买回去发现茅台酒却是假的!马云说的对,不是假货太多,是你太贪了。骗子行行都有,细心一些并不难发现,防骗的根本措施是要戒贪。

谁在跑路?

跑路无非几种情况:1、面临诱惑;2、面临威胁;3、面临威胁的同时面临诱惑。

P2P平台面临的诱惑莫过于资金,从投资者手中募集来的项目资金,和平台上的沉默资金(大量充值而未投资的站岗资金,投资后放款前的冻结资金,和部分平台3天提现期间形成的资金积累)。在没有资金托管的情况下,沉默资金的量是十分庞大的;同时,平台还可以轻松通过假标吸收新资金。这些资金长期、时刻诱惑着平台经营者,而唯一的防线则是道德觉悟。

如果平台规范运作,是难以威胁的。怕的就是运作不太规范,出了问题面临压力(像滕海川称受人追杀威胁)。这种情况下,“三十六计走为上”。

如此看来,要杜绝跑路,就是要斩断诱惑、远离诱惑。从目前的情况看,实施资金托管是最好的办法。接触不到投资人的资金,不会卷款跑路;挪用不了投资人的资金,也不会造成亏空,受威胁而跑路。不是每一个没做托管的平台都会跑,但是要想杜绝跑路,托管很管用。这里强调一下,托管并不能从根本上杜绝平台发假标自融,因此并不能从根本上防止跑路,但它的作用是非常明显的。

为什么会提现困难?

为什么会出现提现困难,无非是三种情况:

一是借款人逾期或违约,借款收不回来,客户无法提现。严格来说,这不叫提现困难,因为项目还未还款成功,不存在提现问题。如果保障措施到位(无论是备用金还是融资担保),不影响提现。

二是平台挪用了沉淀资金(大量客户充值而未投资的站岗资金,和部分平台3天提现期间形成的资金积累),或放贷,或用于自身发展,而造成坏账亏空或遭遇挤兑。而利用沉淀资金,确实是很多平台时刻面临的巨大诱惑,或者说这本身就是其生意模式的一部份。

三是平台违规操作,导致资金链断裂。可能由拆标引起,将长标拆短,用短期资金投长期项目,新的借款失败,旧的债权到期无力偿还;也可能是平台自融,到期无力偿还,致使提现困难。

在实际当中,往往借款人逾期是导火索,平台挪用沉淀资金是根本原因。由偶发的坏账、逾期,或其他偶然事件,导致挤兑,一旦平台大量挪用沉淀资金或存在严重自融行为,就会立刻陷入困境。严重的可能还会选择“跑路”。

现实中,在资金托管的情况下,平台无法挪用沉默资金,跑路的风险没了,提现困难的概率也会急剧降低(没有挪用也就不会提现困难)。如果再引入融资性担保,或者平台有足够的风险备用金,能够及时垫付借款人的违约逾期借款,提现困难就彻底不会发生了(当然,前提是担保公司不违规操作)。

很多投资人朋友,忙着对资金托管和融资担保这些概念说然并卵,其实可以做一些简单的统计分析,可以稍微深入一点底了解一些这些概念的原理和含义;当然,如果能找到更有效,不“然并卵”的办法更好。但实际上,似乎并不存在这样的办法。我们不是算命的,无法预知在未来的某一时刻,谁会跑路,谁会提现困难,但通过一些分析,我们确实可以避开很多风险隐患大的平台,让自己的投资更为安全。


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