网贷高手进阶四：网贷安全的三大黄金法则

文|网贷五哥

作者简介：网贷五哥，热爱生活。

问题平台超过1000多家，原因千奇百怪，暴雷时间、严重程度不一，表面上集中体现为跑路（含失联）和提现困难（含清盘）。我们还原网贷投资的整个业务流程，从注册充值到投标、回款、提现，以及外围的保障措施，结合前面对跑路和提现困难原因的分析，以及不同模式平台（包括业务种类和保障要素）的风险点分析，可以看出，要确保平台安全，必须保证三个方面:

1、资金安全。能有效防止投资人资金被卷走、挪用（自融、放贷或炒股）、营销做假，以及被平台用于其他违规的操作。为确保资金安全，有三个办法：1）靠制度，通过第三方资金托管（将来银行机构存管）从根本上杜绝资金池，规避资金池带来的资金风险，这是最好的办法（资金托管和存管都不能解决项目真实性问题，所以不能完全确保安全）；2）或靠背景，选择有可靠、强硬背景的平台，卷款跑路可能性小，也能较好保证资金安全；3）或靠实践，选择上线时间长、规模较大的平台，时间证明平台跑路可能性小（但依然风险很大）。

2、项目靠谱。一方面，要确保项目真实，防止假标自融。在以往的经验中，假项目自融很常见，如盛融、里外贷、中汇在线等，甚至有些上市系的平台都诱发假标的现象。既要学会通过项目标的信息来分析真假，同时也要善于借助第三方考察、投资人委员会监督或者融资担保公司的监督审核，来判断项目的真实性。另一方面，要确保项目优质，控制坏账逾期。2015年以来，一些真实项目的平台坏账高企，导致提现困难，如起点贷、工商贷、速可贷、紫枫信贷等。保证项目质量，可以从3各方面下手：一是衡量平台的能力与所做业务需要能力之间的匹配度（如果有合作方，还要将合作方的能力考虑进来）；二是根据平台所关注的业务类型、收益水平，判断平台在同一区域中所扮演的角色，避免做接盘的；还有一个办法，就是假扮成借款人，与对方的业务人员沟通一下，看看他们对借款人的大致要求，看看是否靠谱。“真实的烂业务”比自融风险还大。真实未必优质，选择有行业经验、风控水平高、严谨的平台尤为重要。

3、保障给力。能有效防范和化解风险，在逾期违约的情况下，确保投资人本息安全。一方面，要谨慎看待平台承诺的100%本息保障，一切没有可靠实力和明确措施的保障都是不靠谱的。另一方面，如果平台是采取的第三方担保，看清担保类别，保证作用方面：一般担保远不及连带责任；普通担保（包括XX信用担保、XX投资担保）远不及融资担保，但即使是最严格、保障作用最好的融资担保，也要防范关联担保、框架担保、超额担保、无足值易变现资产做反担保的空头担保。另外，如果平台采用的是备用金模式，一定要注意很多平台规模太小，不适合备用金模式，保障作用大打折扣（非常普遍）；同时也要防范备用金不足或者掏空备用金的问题（十分常见）。

再回顾我们以往的各种考察分析方法，从股东实力、老板人品、平台背景、团队经历、媒体宣传、合作机构、有无干爹、注册资金、风控能力、资金托管、业务质量（模式）、担保方式、平台人气、平台待收、资金流入流出、项目真实性、担保公司的实力、备用金的数量、抵押真实性、抵押物的保值变现能力等，其实都是围绕“资金安全”“项目靠谱”“保障给力”这3条展开的。

综合前面关于网贷风险的分析，我们可以将网贷风险与成因，以及确保网贷安全的三个方面、四大措施，放在一张图里，通过这张图，我们就可以一目了然地看懂P2P网贷。

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