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看平台的保障措施是否真都到位

点击: 时间:2018-11-21


P2P的业务是属于次优的(最好的肯定在银行),仗着抵押充足(抵押在债权层级里一般都属于最优先受偿级别,能够对抗终极风险),忽略那些瑕疵的授信条件和银行贷款走流程的漫长时间,以及各种条条框框和隐性费用,使得其风险可控并且拥有巨大的市场。

抵押物与风控哪个更重要?

有一个很有意思的问题,大家都知道风控是P2P平台的生命线,却都在强调抵押物。道理很简单,在P2P的诸多业务环节中,对风控这个核心环节,从来没有一个量化的概念,相对来说比较神秘,也没办法很好地说明、展示。抵押物看得见、摸得着,所以投资人更倾向于有抵押物,心里更踏实。

从目前P2P行业运作的实际情况看,当你追求高息,三分四分五分六分贷款出去给别人的时候,就等于高速公路上220码行驶的车辆,你什么安全措施、什么样的驾驶员都是浮云,只有把车开好不出事,一出事什么样的安全措施都是没有用的。

同样的道理,在这样的高息下就不要谈什么理论、安全风控措施,很简单,优质实物抵押就是最安全的,也是唯一能够保障安全的。一个很典型的例子就是汽车抵押借款业务(很少风控审核,基本上以质押物为准)。

抵押物很重要,但抵押物并不是一切!单纯的“抵押物主义”,会把平台做成典当行,赚一堆物业、设备、汽车等,资金不能快速流转,流动性风险也会把平台逼上绝路。所以,现实中的情况是,不同的业务逻辑和经营理念,在对待风控(信用审核)与抵押(质押)上有不同的重要性组合:

民间借贷与P2P平台的要求会有较大的差异;不同业务类型的平台之间有差异(比如做车抵的和做房抵的、做一押和二押的);不同保障模式的平台之间也有差异(比如备用金模式的和融资担保模式的);P2P平台与银行借款有不同的侧重点,即使是不同的银行之间,也是有差异的。

这实际上也就解释了:为什么做车抵的平台敢打广告“不看负债、不看征信、无需银行流水,黑名单可做,最快2小时放款”;同样是房产做抵押物,为什么在民间借款、银行借款和P2P借款中,放款的比例不一样?为什么有融资担保公司承保的情况下(房产抵押做反担保),放款比例可以高于一般担保?因为信用审核的要求不一样,抵押物的重要程度自然就不一样。

一个好的平台,需要根据借款人状况,以及抵押物(质押物)的保值和处置难易程度,来平衡信用审核与抵押物保障之间的关系。会认真做风控审核,优先保证借款人的第一还款来源、第二还款来源,抵押物只是在极端情况下的一种保证(这与车抵平台的逻辑是不一样的)。

抵押物重要,但风控更重要,用银行信用贷款的标准做风控,用抵押贷款的标准做好抵押保障。越是与这个标准接近的平台,越是真正安全的好平台。

每种保障措施的原理和优缺点

一般担保的作用是违约时代偿,逾期时垫付,并以自己的财产为保证。但经常出现的问题是,发生坏账或逾期时,发现偿还能力不足,也不具备必要的坏账资产处置能力。在现实当中,往往担而不保,装门面的增信作用大于实际,因此往往需要配合一定量的备用金共同起保障作用,对于容易变现的资产(比如汽车),能够起到较好的保证作用。

融资担保公司的设立与业务合作,相对就较为严格和规范。相对于其他担保方式而言,风险备用金充足,具备很强的风控能力以及坏账资产的处置能力。

融资担保公司的核心作用有3个:一是风控(借款人的还款能力、经营状况),二是监督(项目和标的的真实性),三是兜底(对自己的行为负责)。

但是实现这3项功能,都是有前提的:

1)发挥风控作用的前提是担保公司参与风控,对不合要求的项目有否定权;

2)发挥监督作用的前提是担保公司与平台相互独立,不能串通;

3)而发挥兜底作用的前提是,担保公司有一定的实力,并且有足值资产抵押作为反担保措施。

因此,在选择时,要判断3个前提是否成立,要确保担保公司的独立性和一定实力。如果存在①关联担保、②超额担保、③框架担保等情况,也将极大损害其保证能力。关于如何判断融资担保公司是否靠谱,在接下来的章节会详细讲到。

对于备用金模式,它垫付代偿原理与融资担保相同,就是数学中的“概率论”,每一个借款项目都是样本,而逾期和坏账则是“小概率事件”。因此,备用金要起到很好的保障作用,至少有2个条件:

1)平台的盘子必须得足够大,越大越安全;

2)单个项目融资金额要小,借款人要分散,越小额分散越安全。

但现实很骨感,经常见的备用金模式平台,绝大部分问题出在盘子不够大,很多交易额都不到1个亿,备用金二三百万,但是单个项目经常三五百万,保障效率可想而知。还有一些备用金数额很大的平台(通常都可以登录银行账号查询),经常会通过“存单质押借款”将备用金掏空,看着保障很充足,其实面对的只是“平台画的一个饼”。


从分析可以看出,每种保障措施都有自己的适用条件、优点和缺点,我们投资人需要根据平台不同的发展阶段和发展状况,合理评估平台所提供的保障措施的保证作用和效率。


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