利息——P2P绕不开的“咒”

P2P网络借贷平台的所谓“利息”问题，一直广受关注，到底合同约定多少利息会被保护？“高息”条款无效影响整个合同效力吗？违法高息是否可以当作本金再次出借？

早在2004年，最高院有个判例也许能给我们一些启发。根据最高人民法院（2004）民二终字第209号“XX实业集团有限公司与兰州市XX银行借款合同纠纷上诉案”，我们可以看出：一，利息畸高条款无效，不影响其他合同条款效力；二，违法高息计入本金，重签合同有效。案例中约定月息千分之11.49，超过当时人民银行关于金融机构法定贷款利率相关规定，确认此条款无效，但是合同其他内容不违反法律和行政法规的禁止性规定，应当认定有效。在P2P网络借贷过程中，如果借贷合同或三方合同约定借款利息远高于《民间借贷司法解释》规定的36%，应当认定该条款无效。但网贷投资人还是可以依据原合同起诉借款方，收取资金合法占用的费用。

本案的另一个启示：违法高息被计算成第二次合同的本金，应当有效。虽然利息畸高该条款无效，但如果将高息计算成成本，也就是带有某种“利滚利”的意味，第二个借款合同是否有效呢？答案是：有效。理由是合同当事人明知新合同的条款和内容，认可诸条款，双方签订的借款合同并没有违反意思自治原则，因此，新合同中关于债务总额的约定应当被认定为有效。这让我想起某BAT背景的平台，提现后再形成本金继续投向某标，如果没有合同法52条规定的情形，应当被认定为有效。

综上，借贷关系中的“高利息”无法规避，判断合同何时生效，何时可撤销，何时重新签订需要认真考量，仔细权衡。P2P网贷平台作为信息撮合机构，在把握各方借贷、委托、服务关系时也应当特别注意利息问题，防止带来法律风险。

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