车辆估值只有10万，为什么P2P敢放款12万？

相信大家对车贷平台的安全性，以及相关风控问题没有了疑虑。但是，一些投资者对于平台的足额放贷，甚至是超额房贷并不了理解，而且这些平台的借款期限还很长。今天，我们将一起来看看P2P车贷款平台为什么足额放贷，足额放贷背后的逻辑和要素是什么。

P2P平台为什么要足额放贷？

随着P2P平台的增多，平台之间竞争激烈，为了获取借款用户平台往往会选择足额放贷，有的甚至通过超额放贷来提高竞争优势。车贷平台三个竞争点中，放款速度、借款利率都比较透明，且很容易操作和更改，唯有放款额度上，各个平台之间存在差异，这也是借款用户非常看重的点。

其实道理很简单，如果借款人用估值12万元的车向车贷平台借款，希望借款12万元，期限是12个月。然而，如果平台放款率只有5成，只能借到6万元，如果平台放款率是8成，只能借到9.6万元。

如果某个平台能够足额放款，借款人必然会选择该平台，哪怕相比其它平台借款利率更高，对于借款人来说也只能接受，毕竟借款资金是用来救急。

怎么保证足额放贷的安全性？

由于车辆是消耗品，时间越长贬值越厉害。如果估值12万元的车，12个月后，车辆可能只值10万元。也就是说，长期借款如果是按先息后本，或者一次性还本付息，估值10万元的车，12个月以后还本，而最后借款人出现违约，那平台基本会亏损。

然而，如果车贷平台要求借款人等额本息还款，那么只要借款人还款超过2个月，后面借款人即使出现违约，平台变卖抵押车辆也不会出现亏损。因为借款人每月至少要向平台还1万元本金，以及相应的贷款利息。

这种做法的逻辑就是基于“车贷信贷化”，实际上车贷平台在做信用贷款+车辆抵押相结合的模式。车贷平台这么做的逻辑是，他们认为借款人一般在前6个月还款意愿强，所以这期间一般不会出现违约。而6个月以后，借款人会出现还款压力，这个时候出现违约，平台就会变卖抵押给平台的车辆，即便如此车贷平台也不会亏损。

为什么是等额本息还款方式？

1）对于借款人来说，等额本息看起来借款利率更低，且借款人按月还款压力较小。

2）对于平台来说，等额本息降低平台风险，且大大提高了平台竞争力，同时在利润方面空间更大。（当然，如果有车贷平台足额放贷，且借款期限长，还款方式不是等额本息，那么这个平台的风控一定有问题）

3）对于投资人来说，等额本息虽然实际年化收益率只有一半，但每月收回本息再投资大大增加了投资收益。尤其是利息提前收回，相当于以复利计算收益。

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